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Después de dos rondas de innovación de productos y de canales en los últimos 15 años, el amplio crecimiento de la industria de seguros de China (seguros de propiedad y seguros de vida) ha comenzado a ser moderado. Mirando hacia atrás objetivamente en este momento, sería contundente decir que la industria de seguros de China todavía enfrenta cuatro problemas importantes. \x0d\ x0d\1. La conciencia sobre los seguros aún es relativamente débil\x0d\Estimo que las personas en China que lean este artículo deberían tener una buena educación, pero pregúntese a usted mismo y a las personas que lo rodean: ¿cuántas personas han tomado la iniciativa de comprar productos de seguros nacionales? Si es así, ¿cuánto? En comparación con países maduros como Europa, Estados Unidos y Japón, incluso hoy en día, el conocimiento y la conciencia de los chinos sobre seguros son todavía relativamente rudimentarios y están lejos de ser maduros. \ x0d \ x0d \ Tomemos como ejemplo la profundidad del seguro de vida (la relación entre las primas totales del seguro de vida y el PIB). La profundidad del seguro de vida en China continental es probablemente inferior al 2%, mientras que en Hong Kong es del 11% y del 15%. en la provincia de Taiwán, e incluso el 3% en la India. Además, desde la perspectiva de las pólizas de seguro per cápita, en comparación con Europa y Estados Unidos, las pólizas de seguro per cápita de mi país son menos de 1. Aunque la conciencia de la gente sobre los seguros se ha vuelto cada vez más fuerte en los últimos años, en términos generales, la gente en China todavía tiene una presión pasiva en lugar de una atracción activa. La falta de conciencia es actualmente la enfermedad crónica más profunda de toda la industria. \x0d\x0d\2. El canal es demasiado fuerte\x0d\ **¿Qué es un canal? El canal es la forma de venta. Tenga en cuenta que esto es "vender", no "comprar". Si los consumidores tienen la iniciativa de comprar, las tarifas del canal eventualmente se verán reducidas o subvertidas, pero para "vender" negocios, "el canal es el rey". Pero, lamentablemente, los seguros entran en la última categoría. "Escenario" es la palabra más apropiada tomada de Internet para describir los canales de seguros. \x0d\\x0d\Debido a la existencia de enfermedades crónicas1, los chinos deben ser pasivos al comprar un seguro, es decir, la compra de un seguro debe ir acompañada de escenarios específicos: solo cuando ven el nacimiento, la vejez, la enfermedad y la muerte. en el hospital, tendrán la idea de comprar un seguro de vida y un seguro médico. Solo cuando veas la mala noticia de un accidente aéreo en el aeropuerto, tendrás la idea de comprar un seguro contra accidentes de aviación; Solo si espera que Taobao realice el envío, tendrá la idea de adquirir un seguro de devolución. La teoría de escenarios conduce a una fuerte presencia de los costos del canal en los costos de las primas. \x0d\\x0d\Tomemos como ejemplo el seguro contra accidentes de aviación. Más del 90% del seguro contra accidentes de aviación que compra en el aeropuerto o en Ctrip son tarifas de canal. Al mismo tiempo, para vender productos de seguros, las compañías de seguros tuvieron que contratar 2,5 millones de agentes para viajar y vender productos a conciencia. Estos gastos finalmente se trasladaron a las primas. Incluso cuando las compañías de seguros se han desarrollado hasta el día de hoy, el poder de los canales ha hecho más difícil para las compañías de seguros tradicionales subvertir los canales mediante la construcción de estructuras organizativas a su alrededor. \x0d \x0d \Pero esto es en realidad una paradoja ante la cual la industria de seguros siempre ha estado impotente. No es necesario comprar un costoso seguro de aviación en el aeropuerto, pero ¿a quién se le ocurriría comprar un seguro de aviación cuando no está en el aeropuerto? En los últimos días, muchas nuevas empresas de seguros en Internet han presentado el lema de subvertir los seguros y subvertir los canales de seguros ilegales. En principio, esto está en consonancia con el espíritu de Internet y es sincero, pero la compañía de seguros también está medio perjudicada, porque no es enteramente culpa suya; En realidad, hay aquí un corolario interesante. Cuando estas compañías de seguros de Internet realmente monopolicen el tráfico, ¿se convertirán ellas mismas en canales? Es como los primeros días de un portal de viajes incipiente. El seguro barato parece ser una especie de adquisición de clientes y un servicio de valor agregado, pero si algún día realmente se convierte en Ctrip y Qunar, ¿este canal generará dinero? \x0d\\x0d\ 3. Productos altamente homogéneos\x0d\Tenga en cuenta que aquí se utiliza la palabra "altamente homogéneo", no falta de productos. De hecho, a la industria de seguros de China nunca le han faltado tipos de productos de seguros (incluso hay muchos tipos de seguros extraños disponibles, y todos fueron inventados en China. La Comisión Reguladora de Seguros de China no los fomenta, por lo que no entraré en detalles). aquí). Cuando abrimos el libro de productos de una compañía de seguros, hay cientos de categorías, pero el problema es que la mayoría de las personas, incluidos muchos profesionales de seguros, no pueden entender estos productos y no pueden elegir productos que simplemente satisfagan las necesidades de los consumidores. No mucho, no mucho. \ x0d \ x0d \De hecho, no es enteramente culpa de la compañía de seguros. De hecho, un número considerable de consumidores considera actualmente los seguros como un producto financiero, razón por la cual más del 80% de los tipos de seguros de mi país son seguros participantes, mientras que menos del 10% son tipos de seguros tradicionales. Las compañías de seguros también necesitan vender primas para sobrevivir, lo que las obliga a profundizar en los atributos de gestión financiera de los seguros. Pero en los últimos años esto ha mejorado mucho y en todas partes se pueden ver reflexiones sobre el "regreso de los seguros a sus orígenes de protección". \x0d\x0d\Otro nivel de homogeneización es la regulación de tarifas. Tomemos como ejemplo el seguro de automóvil. En China, diferentes tipos de personas conducen el mismo tipo de automóvil, las primas son las mismas y los precios de los productos vendidos por diferentes compañías de seguros también son similares. Por lo tanto, todo el mundo sólo puede profundizar en los canales y proporcionar servicios de valor añadido para adquirir y retener clientes, lo que a su vez obliga a las compañías de seguros a convertirse en empresas de ventas y de servicios.
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