Análisis del caso de JD Baitiao sobre financiación al consumo por Internet
La "humillación" a la que se refería era que pasó la entrevista de JD.COM Baitiao haciéndose pasar por él mismo seis veces y obtuvo una línea de crédito de más de 30.000 yuanes de Baitiao. Finalmente fue sentenciado por cometer fraude. parte de una red ilegal.
En esta ola de "finanzas al consumo más apalancamiento", JD.COM Baitiao tiene un eslogan pegadizo: los jóvenes no dejan nada en blanco. Para muchos jóvenes nacidos en 1995, como Liu Xue, cayeron en "JD". COM Baitiao Fraud Case", dejando antecedentes penales y una mancha en su vida.
"No hay problema para hacer un pedido"
En enero de 2018, Luo Yang no lo sabía. hasta que lo llevaron al centro de detención ¿Por qué fue arrestado? Todo esto sucedió durante los dos días en que salió con sus compañeros de clase hace casi un año.
Después de que Luo Yang asistiera a la escuela secundaria en Liuyang, a. En una pequeña ciudad del este de Hunan, asistió a una escuela en Changsha, la capital provincial. Después de estudiar cinco años en una universidad, decidió abandonarla a mitad del camino porque "realmente no podía entender las lecciones del maestro" y trabajó como mecánico. Aprendiz de reparación en un taller 4S, ganando más de 2000 yuanes al mes.
Marzo de 2017. En la segunda mitad del año, mi compañero de secundaria Hu Liang de repente envió una invitación para viajar a otras provincias. No tuve mucho contacto con Luoyang Hu Liang. Su impresión de Hu fue que trabajaba como camarero y chef en un restaurante, y sentí que lo conoció durante el Año Nuevo chino. Es bastante rico y parece. estar haciendo algún tipo de pagaré de JD.COM. De todos modos, tiene una novia, Wang Li, que va a la universidad en Guizhou. Alquila una casa y vive cerca de la escuela de Wang Li. Además, le gusta jugar. 40.000 a 50.000 yuanes.
El destino de este viaje a otras provincias era una universidad en Zhengzhou, provincia de Henan. Hu Liang prometió pagar los gastos de viaje y alojamiento en Luoyang, y sólo le pagaría 1.000 yuanes. Cuando llegue el momento, "Hazme un pequeño favor", puedes tomarte una foto con tu tarjeta de identificación y no preocuparte por nada más.
Luo Yang estaba un poco emocionado. un favor." "
Cuando Hu Liang llamó a Luo Yang, Luo Yang estaba jugando con otro compañero de secundaria, He Jun, con el sonido encendido. Después de graduarse de la escuela secundaria, He Jun estudió en una universidad y se graduó con Obtuve una licenciatura en 2016. Estoy estudiando ventas en una universidad de pregrado en Hunan
“Dijeron que querían ir a Zhengzhou y yo realmente quiero ir porque me gusta viajar y nunca he estado allí. Zhengzhou. ", dijo He Jun al periódico. En ese momento, solo quería jugar con ellos. Cuando Hu Liang dijo que solo era responsable de los gastos de alojamiento de Luoyang, inmediatamente dijo que iría con ellos por su cuenta. "Tan pronto Cuando empezó la escuela, mi familia me pagó los gastos de manutención. "Dijo He Jun.
Luo Yang recordó que el 27 de marzo de 2017, él y su jefe se tomaron dos días libres y tomaron un tren a una universidad en Zhengzhou con He Jun. Los dos jóvenes de 19 años Los chicos eran completamente inesperados, este viaje cruzaría su destino con el crimen.
Cuando Luo Yang y He Jun conocieron a Hu Liang y su novia, los cuatro jóvenes estaban hablando y riendo y estaban de buen humor. En un dormitorio universitario en Zhengzhou, Hu Liang sacó dos tarjetas de identificación y le dijo a Luo Yang que se había puesto en contacto con el entrevistador en JD.COM y que luego podría tomar fotografías con sus tarjetas de identificación también. tomó fotografías. No sin dudarlo. “Le pregunté si (el impostor) vendría a verme. Él (Hu Liang) dijo, no te preocupes, lo encontrarás cuando llegue el momento. Si me matas a golpes, te ayudaré a devolver el dinero. No eres responsable. "El periódico de Luo Yang decía que la peor consecuencia que pensó en ese momento fue que el estudiante universitario en la tarjeta de identificación acudió a él para devolverle el dinero.
A He Jun también le entregaron una tarjeta de identificación. Hu Liang acordó pagar 500. "Todos intentaron persuadirme para que hiciera el pedido, diciendo que no estaba contento. ¿A qué tengo miedo? Creo que está bien divertirse (entre amigos) y hacer un pedido. ”
Campus I-Tip
Luo Yang y He Jun tomaron cada uno la tarjeta de identificación de la otra persona y entraron al dormitorio del entrevistador de JD.COM. El entrevistador de 3354 era un estudiante universitario.
En 2014, se lanzó JD.COM Baitiao y el mercado de financiación al consumo de China marcó el comienzo de un hito importante. En ese momento, productos estrella en el campo de la financiación al consumo de Internet como JD.COM Baitiao, Ant Huabei, y Ant Jiebei se lanzaron uno tras otro. En 2019, nació el “microcrédito” y el consumo se expandió a un ritmo sin precedentes.
El 18 de enero de 2019 se realizó la “Estudio de mercado de crédito al consumo de China 2018”. publicado en la Conferencia de Investigación Económica Mundial y de China Publicado oficialmente en el Foro de Alto Nivel sobre Financiamiento al Consumidor
El informe de investigación muestra que hasta ahora, el número de compañías de financiamiento al consumo aprobadas en China ha aumentado de 4 en 2009. a 23. Estas 23 empresas de financiación al consumo incluyen bancos comerciales tradicionales, Home Credit Consumer Finance con licencia, empresas de financiación al consumo representadas por empresas de comercio electrónico como Ant Huabei y JD.COM Baitiao, así como numerosas licencias de pequeños préstamos en línea
Entonces, en junio de 2015, Xu Ling, director senior de financiación al consumo de JD.COM, dijo en una entrevista con Xinhuanet que se espera que la escala del mercado de financiación al consumo de China avance rápidamente de 100 mil millones a un billón. y la materia blanca de JD.COM ha ayudado a los usuarios de materia blanca a aumentar su poder adquisitivo mensual en más de un 100% en 2017. Después del "Doble 11" en 2017, Xu Ling y Qin Shuo tuvieron una conversación: ha surgido una nueva ola de consumo en China, y la popularidad del consumo a plazos y el pago móvil ha inspirado profundamente a los consumidores. Desde una perspectiva financiera, el pago a plazos es el camino a seguir. En los últimos años, se ha vuelto muy popular entre los jóvenes.
Después de varias sentencias, a partir de 2016, JD.COM lanzó un nuevo método de solicitud y crédito para estudiantes universitarios——. No es necesario vincular una tarjeta de crédito o una tarjeta bancaria. Solo necesita completar su verdadera información de estado de estudiante y su información de contacto, y obtener un límite de crédito de hasta 15.000 yuanes a través de la entrevista con la empresa JD.COM. Para los estudiantes que no asisten a la escuela, aún deberá presentar su documento de identidad y la tarjeta bancaria vinculada a su documento de identidad. Al principio, JD.COM realizó las entrevistas cara a cara de los estudiantes universitarios a través de video remoto, y pronto se cambiaron a entrevistas cara a cara de estudiantes universitarios a tiempo parcial reclutados por varias universidades.
Sun Tianchi, estudiante de posgrado en derecho financiero en la Facultad de Derecho de la Universidad de Pekín, demostró la naturaleza legal de las franjas blancas de JD.COM y escribió “Gray White Strips”, que tuvo una amplia circulación. Sun Tianchi dijo que no entendía muy bien por qué JD.COM adoptó un método de "entrevista" "muy discreto y tradicional". "Incluso si los estudiantes universitarios no tienen una tarjeta de crédito, básicamente tienen una tarjeta bancaria. Mediante la vinculación de la tarjeta bancaria o el reconocimiento facial, se puede evitar por completo el riesgo de autenticación de nombre no real".
A Un miembro del personal del Departamento de Operaciones de JD.COM Baitiao le dijo a este periodista: "Ahora parece que la entrevista en ese momento fue realmente inapropiada. Debido a que Internet se trata de eficiencia, es más conveniente para los estudiantes universitarios registrarse en su propio campus. "
Hu Liang tiene un estudiante de citas en línea llamado Wang. Estudiantes universitarios en una universidad de pregrado en Xiangtan, Hunan. En 2016, utilizó Baitiao para activar el pago en un centro comercial JD.COM y pronto descubrió que había lagunas en el uso de Baitiao de JD.COM. Puede encontrar fácilmente información real sobre el estado de los estudiantes a través de Xuexin.com. La entrevista se puede llamar impostora. Si completa su propia información de contacto, realmente puede hacer una compra con una "nota gratis". No es fácil descubrir el largo período de facturación. Por lo tanto, "operaba" y organizaba personas para recolectar tarjetas de identificación de estudiantes universitarios, encontrar personas que se hicieran pasar por estudiantes universitarios reales, abrir pagarés, comprar cosas y vender bienes robados para obtener ganancias. La acusación de la fiscalía del distrito de Tianxin de la ciudad de Changsha muestra que la banda de Wang está formada por dos delincuentes principales y siete cómplices, con una clara división del trabajo.
Cuando Luo Yang y He Jun visitaron JD.com esta vez con nombres falsos, actuaron como piezas clave para hacerse pasar por otros. Anteriormente, la gente de Wang había enviado la información de los estudiantes universitarios que solicitaron pagarés, y los funcionarios de JD.com mostraron automáticamente la información de contacto del oficial de entrevistas de la escuela correspondiente, y Hu Liang se comunicó a la hora de la entrevista.
"No tengo dinero, así que tengo que ir a buscar una visa".
De hecho, antes de buscar a Luo Yang y He Jun, Hu Liang ya había buscado a muchos. conocidos. Por ejemplo, otro compañero de secundaria, Liu Xue. En 2016, cuando llegó Hu Liang, Liu Xue estaba estudiando en una escuela secundaria en una escuela de medicina y salud en Hunan.
"Él (Hu Liang) dijo: ¿Te falta dinero? Te daré la oportunidad de hacer una fortuna. Puedes tomar tu tarjeta de identificación y grabar un video. No tendrás que hacerlo. Haz cualquier cosa. Te daré 200 yuanes ". Dijo Liu Xue, Hu Liang le dio 400 yuanes en el acto y también le presentó a Jingdong Baitiao: "Es especialmente para préstamos a estudiantes universitarios si no eres un universitario. estudiante, debes ser un estudiante universitario."
"Yo estaba en la flor de la vida en ese momento. Cuando estaba en la adolescencia, me faltaba mucho dinero cuando tenía novia". Liu Xue. Dijo que recordaba que las tres primeras entrevistas que había realizado fueron a través de videoentrevistas. Alrededor del primer semestre de 2016, antes de cumplir 18 años. "Hu Liang me dio una nota con los números de identificación de otras personas, escuelas, cursos, información de contacto de los padres y otra información. Simplemente escóndela detrás de la cámara y léela. Hay tíos y tías en el otro extremo del video. deberían ser de JD.com "
Liu Xue dijo que estaba muy asustado al comienzo de la entrevista, pero bajo el "lavado de cerebro estilo MLM" de Hu Liang, lo hizo nuevamente con más preocupaciones después de hacerlo. Tres entrevistas en video Durante 3 entrevistas en el campus, el presidente fingió ser 6 personas.
La entrevista en el campus tuvo lugar alrededor de la segunda mitad de 2016. Siguió a Hu Liang a universidades de pregrado en Chongqing, Chengdu y Guilin. "Hu Liang dijo que me llevaría a jugar. En el camino, dijo que no teníamos dinero y que teníamos que ir a una entrevista. Les tomó más de tres días completar tres entrevistas en tres escuelas en tres provincias".
Una vez le preguntó a Hu Liang: ¿cuánta cuota obtienes cada vez que voy a una entrevista? Hu le respondió entre 6.000 y 8.000 yuanes y luego añadió: "Tengo a alguien por encima de mí".
La persona que está encima de Hu Liang es Wang. Hu Liang confesó que también había ayudado a Wang a fingir ser otra persona en las entrevistas. Más tarde, ya no fingió ser otra persona para la entrevista, sino que encontró a otra persona para fingir serlo.
Liu Xue y Luo Yang también sentían curiosidad por saber cómo Hu Liang y otros obtuvieron estas tarjetas de identificación de estudiantes universitarios falsas. Más tarde, Hu Liang les dijo que primero comprarían tarjetas de identificación a través de QQ y que el vendedor mostraría una gran cantidad de fotografías de tarjetas de identificación en su espacio QQ. Estas tarjetas de identificación tienen un precio de 500 yuanes y los precios se pueden negociar.
Luego, iniciaron sesión en Xuexin.com, un sitio web que se especializa en verificar las calificaciones académicas y el estado de los estudiantes. El nombre completo es "Red de información para estudiantes de educación superior de China". Puede registrarse e iniciar sesión en el sitio web con su número de teléfono móvil y puede consultar información relevante proporcionando su número de identificación. En opinión de Sun Tianchi, Xuexin.com en sí no tiene nada de malo: "Este es un sitio web abierto. Por ejemplo, es conveniente que las agencias de contratación comprendan la formación académica de los solicitantes".
Pero para Wang y otros, este sitio web también es muy “fácil de usar”. No es fácil solicitar una tarjeta telefónica con nombre real. Encontraron un sitio web virtual que podía generar un número de teléfono y utilizaron este número de teléfono temporal para registrarse e iniciar sesión en Xuexin.com. Debido a que Xuexin.com requiere verificación, este sitio web virtual puede recibir 100 mensajes de texto con códigos de verificación cobrando diez yuanes.
Después de iniciar sesión en Xuexin.com, verificaron el número de identificación del espacio QQ del vendedor e iniciaron sesión uno por uno para verificar que eran estudiantes universitarios. Luego compraron la tarjeta de identificación y solicitaron abrir. Jingdong Baitiao.
“Es muy preciso y no desperdicia ni un centavo”.
Después de conocer estos "trucos", Liu Xue dijo que no volvería a hacerlo después de completar el último pedido, y también aconsejó a Hu Liang que no "se volviera loco". Pero los dos tuvieron una gran pelea por eso.
"Él (Hu Liang) dijo, si no lo haces, más gente lo hará. Mi hermano lo hace y mis amigos lo hacen. Tienes dinero, pero no ganas. el dinero que pones delante de ti ", recordó Liu Xue.
“No se parecen en nada a ellos, pero ambos pasaron la entrevista”.
Luo Yang y He Jun todavía estaban muy nerviosos antes de conocer al entrevistador de JD.
"Esta tarjeta de identificación es del noreste. Hablan el dialecto del noreste. Yo hablo mandarín 'plástico' de Hunan. ¿Seré un gángster?", le preguntó Luo Yang a The Paper en ese momento, le preguntó a Hu Liang. Y Hu lo consoló: "Puede que no pases la entrevista en video, pero pasas la entrevista en el campus al 100%".
Liu Xue dijo que cuando hizo la entrevista en video por primera vez, estaba un poco asustado. "Hu Liang dijo: 'Tienes una nariz similar a la de esta persona. Tú y este tipo tenéis ojos muy similares. De hecho, no se parecen en nada, pero pasaron la entrevista".
La final La entrevista entre Luo Yang y He Jun también demostró que esto era sólo una "falsa alarma".
Ambos confirmaron la siguiente información a The Paper: Después de verlos a los dos, el entrevistador no dijo mucho. Tomó directamente las tarjetas de identificación que les entregaron y usó una tableta similar a esa. utilizada por el gerente del lobby del banco, la máquina de entrevistas tomó fotografías del anverso y el reverso de la tarjeta de identificación, y luego pidió a cada uno de ellos que tomara otra foto en su pecho con la tarjeta de identificación utilizada de manera fraudulenta, sin mirar la foto en la identificación. tarjeta en absoluto. Todo el proceso de la entrevista sólo lleva dos o tres minutos.
Después de tomar la foto, el entrevistador "señaló la máquina que tenía en la mano y dijo: lleven esto a la clase y pida a todos los estudiantes que abran pagarés, y luego les daré una parte". Escuché que el entrevistador puede obtener una comisión de 5 yuanes por cada solicitud aprobada", dijo Luo Yang.
En otra universidad en Zhengzhou, Luo Yang también fue entrevistado una vez: "Fue más rápido. El entrevistador me pidió que lo esperara en el patio de recreo porque tenía que ir a la clase de educación física. Corrió y dijo , Fuiste tú. Se fue después de tomar la foto."
Liu Xue dijo que cuando fue a ver a un entrevistador, "(Hu Liang) sacó 100 yuanes y te pidió que los llevaras contigo. " Cuando vio al entrevistador y le entregó el dinero en efectivo ", dijo: 'Eres demasiado educado' y luego lo tomó". En la ocasión anterior, le había llevado té con leche al entrevistador.
Unos minutos después de la entrevista entre Luo Yang y He Jun, el teléfono móvil de Hu Liang recibió un mensaje de texto "Felicitaciones por aprobar la entrevista". Luo Yang recibió una línea de crédito de 14.000 yuanes en dos entrevistas y He Jun recibió 6.000 yuanes.
Luo Yang se enteró de que Hu Liang tenía más de una docena de teléfonos móviles para personas mayores utilizados específicamente para recibir información de verificación, y varios teléfonos inteligentes con la aplicación JD Financial descargada específicamente para solicitar pagarés y realizar pedidos de compras. .
Después de terminar sus asuntos en Zhengzhou, los cuatro jóvenes compraron boletos de avión y volaron directamente a Dalian, provincia de Liaoning; la novia de Hu Liang, Wang Li, también tenía una misión: iba a fingir ser de una universidad. En Dalian esta vez entrevistas con estudiantes universitarias. Luo Yang recordó que la cantidad del i-tiao que recibió Wang Li fue de 12.000 yuanes.
Wang Li a veces necesita ayudar a Wang Liang a organizar los datos de los pedidos y aprovecha la conveniencia de estudiar en un área remota para recibir paquetes comprados en JD.com.
Después de llegar a Dalian, Luo Yang y He Jun ya habían realizado pedidos de teléfonos móviles, relojes, purificadores de aire y otros artículos con su crédito gratuito. La dirección de entrega de estos artículos resulta ser un hotel en Dalian. Luego, fue enviado desde Dalian a Xiangtan, Hunan, donde se encuentra la escuela de Wang.
La sentencia muestra que Luo Yang y He Jun gastaron sólo 8,3 yuanes y 58 yuanes en la cuota de pagarés que solicitaron. Además de productos electrónicos, Hu Liang también compra chocolates y otros snacks.
En el segundo día en Dalian, Luo Yang tenía algo que hacer y decidió volar de regreso primero. "(Hu Liang) dijo que no tenía dinero. Yo mismo pagué el billete de avión". Otros se quedaron en Dalian durante unos días.
En la madrugada del 29 de marzo de 2017, Luoyang tomó un taxi desde el aeropuerto de Huanghua de regreso a su ciudad natal de Liuyang, poniendo fin por completo a este viaje interprovincial. Pero no esperaba que JD.com notara su operación de suplantación.
Menos de un año después, la policía vino a arrestarlo.
El lema de la página de inicio de Jingdong Baitiao: No dejes nada en blanco cuando seas joven, gasta el dinero como quieras, paga primero y paga después.
"Small Abacus" y "Big Business"
La investigación de la policía de Changsha mostró que lo que Wang, Hu Liang y otros estaban "comerciando" era una empresa que explotaba el negocio de JD.com. Baitiao revisa las lagunas jurídicas. Bandas criminales fraudulentas.
El tribunal finalmente determinó que de enero a junio de 2017, la banda criminal falsificó las identidades de 141 personas para activación presencial y defraudó líneas de crédito para comprar teléfonos móviles y otros productos en JD.com. , provocando pérdidas a JD.com. Casi un millón de yuanes.
Esto es sólo un pequeño grupo de delincuentes de Internet que dependen de la financiación al consumo para cometer fraude y retirar dinero. Un "Libro blanco contra el fraude financiero digital" proporcionado por el personal del Departamento de Relaciones Públicas de JD Financial afirmó que el fraude financiero digital ha mostrado nuevas características como especialización, industrialización, ocultación y entre regiones, lo que plantea un gran desafío para los métodos antifraude tradicionales. . A medida que el tamaño y el potencial de desarrollo del mercado financiero se expanden gradualmente, los riesgos y peligros ocultos que expone también aumentan día a día. Según las estadísticas, en 2017 había más de 1,5 millones de empleados en la industria ilegal, con un valor de producción anual de 100 mil millones.
El personal del departamento de relaciones públicas financieras de JD.com dijo a The Paper que, ante la rampante industria negra en línea, se ha vuelto necesario que cooperen con la policía en las medidas represivas. A finales de 2018, JD Finance había cooperado con la policía local para tomar medidas enérgicas contra más de 80 casos de fraude en redes de telecomunicaciones, intrusión ilegal en sistemas informáticos, fraude de préstamos y violación de información personal de ciudadanos, arrestando a más de 500 sospechosos y evitando miles de millones de yuanes en pérdidas de propiedades.
El personal del Departamento de Operaciones de Jingdong Baitiao admitió que la empresa asume los riesgos bajo su propio riesgo y que aquellos que realmente no se van a recuperar sólo pueden eliminarse como "deudas incobrables". "El riesgo de crédito todavía es controlable y el mayor riesgo es el riesgo de fraude".
Para los usuarios que han sufrido pérdidas debido al robo de sus tarjetas de identificación, como en este caso, JD Finance puede renunciar a la responsabilidad de pago del usuario. Pero también dijeron que JD.com puede permitirse tales pérdidas. “La tasa de morosidad y el nivel de pérdida de capital de JD.com Baitiao son más de un 50% más bajos que el promedio de la industria, en comparación con decenas de millones de usuarios de Baitiao y decenas de personas. Miles de millones de cantidades de Baitiao, las pérdidas causadas por estos casos penales son muy bajas ".
El periódico ha notado que JD.com Baitiao ahora ha cerrado el canal de revisión de entrevistas de Baitiao. Además de completar la información del estado del estudiante, los estudiantes universitarios deben vincular una tarjeta de débito bancaria para abrir Baitiao.
El "Estudio de mercado de crédito al consumo de China de 2018" antes mencionado afirma que el mercado de financiación al consumo de China todavía tiene un amplio margen de desarrollo. Solo en el sector de financiación al consumo, la escala ha aumentado de 679.800 millones de yuanes en enero de 2010 a 8,45 billones de yuanes en octubre de 2018, y su proporción de préstamos internos ha aumentado del 1,7% al 6,3%. El “océano azul de un billón” predicho por expertos de la industria se está convirtiendo en una realidad.
“En última instancia, para las empresas, esto es sólo un negocio”. Como abogado defensor penal profesional que ha manejado muchos casos importantes de fraude financiero, el defensor de Luoyang, Liu Hong, cree que podemos combatir los delitos de fraude financiero. Solo tratan los síntomas, pero la estrategia fundamental es incorporar todo tipo de empresas de financiación al consumo a un sistema de supervisión unificado, fortalecer la gestión interna de riesgos, mejorar las capacidades de control de riesgos y evitar que los delincuentes se aprovechen de ellas.
The Paper notó que un eslogan pegadizo en la página de inicio de Baitiao de JD.com es: Los jóvenes no dejan nada en blanco, gastan el dinero como quieran, pagan primero y devuelven el dinero después. Liu Hong cree que "el consumo más el apalancamiento, los jóvenes no dejan nada vacío" es la lógica de supervivencia de JD Baitiao.
El 13 de febrero de 2018, el día antes de la víspera de Año Nuevo, Luo Yang y He Jun, quienes fueron liberados bajo fianza en espera de juicio, salieron caminando del centro de detención. Sin embargo, la etiqueta de estafador ha quedado grabada en sus experiencias de vida: después de devolver el dinero robado de 20.000 yuanes, Luo Yang fue detenido durante 4 meses y condenado a una pena suspendida de 6 meses, y He Jun fue multado y condenado a 2.000 yuan.
Para las partes involucradas en el caso, las manchas en sus vidas no se pueden lavar.
(Para proteger la privacidad de las partes involucradas, Hu Liang, Liu Xue, Luo Yang, He Jun y Wang Li son seudónimos en este artículo). Preguntas y respuestas relacionadas: ¿Por qué JD Baitiao límite de crédito 100?
Este saldo no se puede retirar, es solo una cuota y solo se puede reembolsar después de su uso. El sistema de control de riesgos backend de Jingdong Baitiao "identificará" a los usuarios en función de sus hábitos de compra, estado de crédito, estabilidad de la dirección de entrega, etc., combinado con una variedad de factores y datos, y luego proporcionará rápidamente un resultado de evaluación sobre si "Baidiao" se puede activar. .