Redacción AIA
Después de que la moda por comprar seguros en Hong Kong disminuyó gradualmente, AIA, que se originó en los Estados Unidos pero también floreció en el continente, comenzó a diversificar sus productos de seguros. Sin embargo, ¿sus costosas tarifas de venta, su seguro combinado para enfermedades críticas y su diseño de productos tienen alguna ventaja sobre las compañías de seguros estatales?
El 10 de enero, la Comisión Reguladora de Seguros de China nombró a AIA por violar las regulaciones regulatorias que prohíben las tarifas flotantes para productos de seguros médicos a largo plazo debido a que informó sobre medidas de gestión de tarifas flotantes para muchos seguros médicos a largo plazo. productos de seguros. Antes de esto, AIA fue multada por la Comisión Reguladora de Seguros de China por "agente que engaña a los asegurados". Las compañías de seguros tienen muchas formas de diseñar productos. Antes de 2019, el seguro de enfermedades críticas de la AIA era criticado porque “incluso las enfermedades menores deben dividirse en grupos”.
¿El precio es “caro”?
AIA Group tiene una larga trayectoria y tiene su origen en Estados Unidos. Alguna vez fue una subsidiaria de propiedad total de American International Group (AIG), pero luego fue vendida por AIG y se convirtió en una entidad operativa independiente. En 2010, AIA cotizó en la Bolsa de Valores de Hong Kong y ha crecido rápidamente, ampliando sus filiales en China continental y estableciendo sucursales en Shanghai, Guangdong, Shenzhen, Beijing y Jiangsu. AIA Group es un importante grupo de seguros de vida en la región de Asia y el Pacífico, que cubre 18 mercados en la región de Asia y el Pacífico con un negocio de más de 32 millones.
Los investigadores de "Investor Network" descubrieron que las compañías de seguros AIA en Hong Kong, China continental y la provincia de Taiwán pertenecen al Grupo AIA y son subsidiarias diferentes del Grupo AIA. Debido a los diferentes entornos económicos y canales de inversión, sus productos de seguros y autoridades reguladoras también son muy diferentes. En otras palabras, AIA y AIA China en Hong Kong son en realidad entidades diferentes que operan de forma independiente. Una fuente le reveló a un investigador de Investor Network que debido a que los nombres de las empresas no son muy diferentes y la publicidad exagerada del personal de ventas, muchos clientes que compran AIA en Guangzhou piensan erróneamente que están comprando AIA en Hong Kong. De hecho, las primas, los valores de las pólizas y los tipos de productos de seguros de Hong Kong son diferentes de los del continente. Además, dado que el continente está regulado por la Comisión Reguladora Bancaria de China, también existen algunas diferencias en los requisitos regulatorios.
Un vendedor de la AIA de China le dijo a un investigador de Investor Network que la moda por comprar seguros en Hong Kong ahora se ha diluido. Los controles cambiarios se han endurecido a medida que las regulaciones se han vuelto más claras. Después de comprar a AIA Hong Kong, el dinero del acuerdo de reclamación no se puede devolver al país de inmediato, lo que también trae ciertas dificultades al acuerdo de reclamación. Según los datos revelados por la EAA, las nuevas primas de pólizas aportadas por los turistas del continente en los tres primeros trimestres de 2018 ascendieron a 34.100 millones de dólares de Hong Kong, una disminución interanual del 15,8%.
Entre muchas compañías de seguros extranjeras, AIA tiene ventajas obvias y una larga trayectoria. No hay necesidad de preocuparse demasiado por la solvencia. Los agentes de seguros generalmente tienen un alto nivel de educación, lo cual es tranquilizador. Cuando se menciona AIA, la primera reacción de la mayoría de la gente es "caro" y la segunda reacción es "el personal de ventas tiene un alto nivel de formación". "Investor Network" comparó el mismo tipo de productos entre AIA y compañías de seguros estatales de tamaño similar y descubrió que las primas para pólizas con el mismo monto asegurado eran relativamente altas. En el seguro de enfermedades críticas de AIA, el período de pago puede ser de 10 años, 19 años o 25 años, y el pago se calcula en 19 años. Por ejemplo, el "Plan de seguro universal definitivo AIA Quanyou Zhizhen" promovido por AIA puede ser adquirido por un adulto a partir de los 30 años. El monto asegurado es de 300.000 yuanes y el período de pago es de 19 años, por lo que el pago anual es de 15.240 yuanes. . El plan incluye cinco tipos de seguro, a saber, seguro de enfermedades críticas, seguro de enfermedades críticas D, seguro de enfermedades neoplásicas malignas y seguro de tumores malignos. Comparando el mismo tipo de producto "Ping An Fu 2019" del líder de seguros estatal Ping An Insurance, también se calcula en función de la edad de 30 años, el período de pago es de 20 años y la prima anual es de 13.923 yuanes.
Afirmar "peligros ocultos"
Personas de la industria dijeron a Investor Network que durante el proceso de seguro, por el principio de mayor integridad, las encuestas de salud antes del seguro ahora se basan en formularios de información de salud. . En otras palabras, al adquirir un seguro de enfermedades críticas, no se requiere un examen físico y los consumidores solo necesitan preguntar si tienen enfermedades relevantes y pueden confirmar si han estado enfermos. "Pero, de hecho, la mayoría de las compañías de seguros están conectadas a su tarjeta de seguro médico durante mucho tiempo. Mientras no informe de su enfermedad, puede defraudar a su seguro al presentar reclamaciones".
Los investigadores de "Investor Network" descubrieron que la mayoría de los agentes de las compañías de seguros afirmaron que "no se recomienda a los consumidores someterse a exámenes físicos antes y después de contratar el seguro" porque "esto aumentará sus antecedentes de enfermedad y dará lugar a facturas inválidas". ". Entonces, si los consumidores tienen indicadores relacionados como "presión arterial alta", olvidarán este problema al solicitar un seguro. Debido a que era imposible realizar una autoevaluación antes de solicitar el seguro, se descubrieron problemas relevantes después de solicitar el seguro y la solicitud fue rechazada. ¿Esta situación aumentará el número de pólizas inválidas? Al respecto, el investigador 003010 preguntó a los profesionales, quienes dijeron que si solo una pequeña parte de los indicadores en el caso excede el estándar, no pertenece al "seguro malicioso durante la enfermedad", y la compañía de seguros resolverá el reclamo sin problemas.
La mayoría de las compañías de seguros adoptan canales de venta diversificados, como la venta de seguros a través de bancos e Internet. El investigador de "Investor Network" descubrió que AIA actualmente no desarrolla vigorosamente canales de venta telefónica. La mayoría de ellos son vendedores fuera de línea, y algunos seguros contra accidentes convencionales se venden en Taobao y otras plataformas. Los seguros de vida personales representan la mayor proporción de los ingresos comerciales de AIA China. Además, también aumentaron sus seguros participantes, seguros universales y seguros vinculados a la inversión. El informe anual de 2017 de AIA China muestra que las primas de rescate han aumentado en comparación con 2016, principalmente debido a un aumento en los rescates de seguros médicos personales y anualidades personales, y a un aumento significativo en los gastos de los empleados. En 2017, los salarios de los empleados y los gastos de bienestar ascendieron a 1.041 millones de yuanes, en comparación con 878 millones de yuanes en 2016. Los gastos de comisiones también aumentaron de 3.351 millones en 2016 a 4.097 millones, y las compensaciones a corto plazo se redujeron significativamente. Entre otros costos comerciales, otros gastos duplicaron los de 2016 y otros ingresos integrales se redujeron significativamente de 1.760 millones a 15.146 millones. En cuanto a si el aumento sustancial de los costos de personal significa que la demanda de vendedores de AIA también está aumentando significativamente, el investigador "Investor Network" envió una carta de investigación a AIA China. A la fecha de publicación, preguntas y respuestas relacionadas (producidas por Thinking Finance): ¿Es mejor AIA o Ping An Insurance? “En general, AIA se estableció antes que Ping An, tiene una larga historia y una experiencia relativamente rica; An es una de las empresas Fortune 500 del mundo. Tiene una clasificación más alta que la AIA y tiene más capital registrado que la AIA. No es difícil ver que la fortaleza financiera de Ping An es más fuerte que la de la AIA”.: 1. La sociedad humana se ha enfrentado. En el proceso de lucha de la naturaleza, los pueblos antiguos idearon ideas de seguros y métodos de seguros primitivos para hacer frente a los desastres. Alrededor del año 2500 a. C., el rey del antiguo reino de Babilonia ordenó a los monjes, jueces, jefes de aldea, etc., que recaudaran impuestos como fondos para aliviar los incendios. Los canteros del antiguo Egipto establecieron una organización de ayuda mutua funeraria para pagar las cuotas de membresía y pagar los entierros. La organización de soldados en el antiguo Imperio Romano proporcionó los gastos de manutención de los supervivientes de los soldados caídos mediante la recaudación de fondos y gradualmente formó un sistema de seguros. Con el desarrollo del comercio, alrededor de 1792 a. C., era la era de Hammurabi, el sexto rey de Babilonia, y el comercio era próspero. Para ayudar al comercio y proteger las caravanas, Hammurabi compensó la pérdida de mulas, caballos y mercancías. El código estipula las condiciones de participación equitativa en la compensación por pérdidas. 2. En el año 916 a. C., en la isla de Rodas, en el mar Mediterráneo, para garantizar el desarrollo normal del comercio marítimo, el rey formuló la Ley Marítima de Rodia, que estipulaba que si el propietario de una carga sufría una pérdida, el propietario de la misma El buque y todos los propietarios de la carga del buque estarían cubiertos por la ley. Los beneficiarios comparten los beneficios por igual, que es el origen del seguro marítimo. 3. Entre el 260 a. C. y el 146 a. C., durante la Guerra Púnica, para resolver el problema del transporte militar, los antiguos romanos cobraban a los comerciantes entre 24 y 36 honorarios como fondo de reserva para compensar la pérdida de carga. seguro marítimo. 4. En el año 133 a.C., varias Recchias (organizaciones económicas) establecidas en la antigua Roma cobraban 100 Assi y una botella de sake a quienes se unían a la organización. Además, se recaudaban 5 Asi cada mes y la acumulación se convertía en un fondo de previsión, que se utilizaba para subsidios funerarios. Este fue el comienzo del seguro de vida.