¿Qué competencia tiene el desarrollo de las finanzas por Internet con el desarrollo de los bancos comerciales?

Tendencia 1: Ingrese a la banca directa. En la actualidad, unos 20 bancos, incluidos el Banco de Beijing, el Banco Minsheng, el Banco de Shanghai, el Banco Industrial y el Banco Baoshang, han lanzado la banca directa en línea, como se muestra en la Tabla 1. El impulso directo para que los bancos comerciales lancen la banca directa en línea proviene del rápido aumento de las finanzas por Internet, cuyo núcleo es la gestión financiera del equilibrio. Por ello, todos los bancos directos online que ya han lanzado operaciones online consideran la financiación de saldos como su principal y necesario producto. Ésta es la razón principal por la que muchos bancos pequeños y medianos prefieren los bancos directos. Desde una perspectiva más profunda, con la aplicación profunda de Internet y la tecnología de las comunicaciones móviles, los hábitos de consumo social y los modelos de negocio sufrirán cambios profundos, lo que conducirá a cambios en los patrones de comportamiento financiero y, a su vez, cambios en los modelos de servicios de los bancos comerciales. . La banca directa en línea es el diseño avanzado de los bancos comerciales.

Tendencia 2: Construir una plataforma de comercio electrónico. Hasta ahora, los grandes bancos comerciales, incluidos China Construction Bank, Industrial and Commercial Bank of China y China Merchants Bank, así como bancos pequeños y medianos como Bank of Chengdu y Shanghai Rural Commercial Bank, han abierto centros comerciales en línea. , como se muestra en la Tabla 2. Si la motivación de los bancos comerciales para establecer bancos directos en línea proviene de la desviación de clientes y negocios de los bancos comerciales por medio de las finanzas por Internet, entonces la motivación para abrir centros comerciales en línea proviene de los cambios que las finanzas por Internet han introducido en los modelos de negocios financieros tradicionales. Alibaba, JD.COM, etc. dependen de las grandes cantidades de datos de transacciones de comerciantes y usuarios acumulados por los centros comerciales en línea para innovar modelos operativos e ingresar al campo financiero, lo que plantea desafíos a los bancos comerciales. La innovación basada en big data se ha convertido cada vez más en la dirección de desarrollo futuro de las finanzas tradicionales. En cooperación con las empresas de Internet, cuando los bancos comerciales no pueden obtener datos de transacciones de primera mano, la última opción es construir sus propios centros comerciales en línea y acumular datos de transacciones por su cuenta.

Tendencia 3: Transformación de la banca online. La banca en línea de los bancos comerciales es la primera “finanza por Internet” en China. Debido a su conveniencia, flexibilidad y eficiencia, ha sido muy elogiado por los bancos comerciales y los clientes y ha logrado un rápido desarrollo en los últimos años. Sin embargo, debido a que su concepto de diseño es una extensión de la ventanilla bancaria y un canal de venta de productos, la banca en línea se parece más a una plataforma operativa, que sólo se enfrenta a sus propios clientes, y los fondos se cierran en el banco, sin las funciones de cliente. adquisición y operación. Ésta es la mayor diferencia entre este y las finanzas actuales de Internet. La conveniencia de operación, la riqueza de los productos y los llamados escenarios de aplicación son muy diferentes. En base a esto, en los últimos años, los bancos comerciales han impulsado la transformación de la banca online de cerrada a abierta. Primero, desarrollaron productos exclusivos para clientes en línea y enriquecieron sus líneas de productos. El segundo es crear escenarios de aplicación, encontrar entradas y aumentar las funciones de adquisición de clientes; el tercero es introducir el pensamiento de Internet, simplificar los procesos y mejorar la conveniencia; el cuarto es integrar canales en línea y fuera de línea para aprovechar las ventajas de la banca en línea;

Tendencia 4: Desarrollo de servicios financieros basados ​​en plataformas sociales. La aplicación generalizada de Internet, las comunicaciones móviles y la tecnología de big data no sólo ha generado nuevos competidores, sino también nuevas oportunidades para los bancos comerciales. Con la conveniencia de las plataformas sociales y la acumulación de una enorme base de clientes, cada vez más bancos comerciales han lanzado WeChat Bank, Weibo Bank y CreditEase Bank. Por un lado, enriquecer los canales de promoción de productos y comunicación de marca para mejorar la pertinencia y efectividad de la publicidad, por otro lado, a partir de plataformas sociales, integrar funciones como consultas en línea, pagos por transferencia, recordatorios de transacciones, compras financieras y retiros sin tarjeta; construir un nuevo modelo de servicio para mejorar las capacidades de servicio al cliente. Además, al desarrollar productos exclusivos como microfinanciamiento y gestión de microfinanzas, e introducir tecnología para obtener automáticamente clientes de WeChat e impulsar información de productos en instalaciones comerciales u otros lugares, podemos adquirir clientes de manera proactiva y mejorar las capacidades comerciales.

Tendencia 5: Ampliar vigorosamente las finanzas móviles. Una razón importante para el rápido desarrollo de las finanzas por Internet es su conveniencia y la alta experiencia del cliente. La vigorosa expansión de las finanzas móviles por parte de los bancos comerciales es una respuesta positiva. En resumen, existen los siguientes enfoques: uno es movilizar la banca en línea tradicional, lanzar la banca móvil y crear una plataforma de servicios financieros móviles portátiles, el otro es cooperar con empresas transfronterizas, como las de Internet, para lanzar servicios financieros móviles especializados; Aplicaciones para integrar servicios financieros y consumo, entretenimiento y otros escenarios para construir un ecosistema financiero móvil, como BOC Shangyi lanzado por el Banco de China, Moonlight Treasure Box lanzado por China Guangfa Bank, etc. El tercer tipo, representado por el Banco de Desarrollo Pudong de Shanghai, coopera con operadores móviles para lanzar productos y servicios de pago móvil de campo cercano basados ​​en el modelo de tarjeta NFC-SIM.

Tendencia 6: Desarrollo de la financiación de la cadena de suministro online. Para que empresas de Internet como Alibaba y JD.COM ingresen al campo financiero, la clave es acumular empresas ascendentes y descendentes en el suministro y comercialización de bienes a través de plataformas de comercio electrónico, formar una cadena de suministro o cadena industrial completa y luego acumular. información de la transacción.

Este es el núcleo de la expansión del financiamiento de la cadena de suministro para pequeñas y medianas empresas por parte de los bancos comerciales nacionales en los últimos años. Afectados por esto, los bancos comerciales han desarrollado productos financieros de cadena de suministro en línea. En el camino de la promoción, uno es la cooperación con terceros, como la cooperación entre China CITIC Bank y la plataforma Gooday IoT de Haier, y la cooperación entre Postal Savings Bank of China y Yidian en productos financieros de la cadena de suministro de comercio electrónico; Productos de desarrollo, como las soluciones financieras de cadena de suministro en línea de China Merchants Bank para las industrias de comercio electrónico y logística. Otra tendencia que vale la pena señalar es que la financiación de la cadena de suministro en línea es más inteligente y abierta. Desde la gestión de fondos hasta la gestión de contrapartes, los bancos no sólo proporcionan a las empresas servicios financieros tradicionales como financiación, liquidación y pagos, sino que también integran la gestión financiera, la gestión de órdenes e incluso el procesamiento contable.

Tendencia 7: Actualización inteligente de los puntos de venta físicos. Con la aplicación profunda de Internet, las transacciones cara a cara en ventanilla en los puntos de venta están siendo reemplazadas cada vez más por transacciones de autoservicio y comunicación en línea. El surgimiento de las finanzas por Internet ha exacerbado aún más esta tendencia. Para adaptarse a esta tendencia, los bancos comerciales han comenzado a mejorar inteligentemente sus sucursales físicas en los últimos años. El primero es reordenar funciones y agregar equipos de transacciones inteligentes de autoservicio, como VTM, ITM, máquinas de autoemisión de tarjetas, etc. e incluso crear puntos de venta de iluminación inteligentes y desatendidos para romper el límite de tiempo de las transacciones; en segundo lugar, introducir elementos inteligentes en los procesos comerciales tradicionales, como el uso de plataformas móviles para brindar servicios a los clientes que visitan los puntos de venta de manera más eficiente y conveniente, y mejorar la experiencia del cliente; Utiliza tecnología de Internet para integrar canales y servicios en línea y fuera de línea para crear un nuevo modelo de servicios financieros O2O. Además, algunos bancos comerciales también están explorando activamente la cooperación con cafeterías y tiendas para abrir nuevos puntos de venta.

Tendencia 8: El comercio offline pasa al online. Esto se refleja en tres aspectos: primero, enriquece los productos bancarios en línea y realiza la sincronización de productos fuera de línea, lo que se refleja principalmente en el campo de los negocios de gestión financiera; segundo, desarrolla negocios de préstamos en línea y realiza solicitudes, aceptación y aprobación en línea; y mejora la eficiencia del procesamiento, como ICBC Yidai, el préstamo en línea del Shanghai Pudong Development Bank, el Quick Loan del China Construction Bank, en tercer lugar, para un determinado campo comercial, integra todos los servicios fuera de línea relevantes y crea una plataforma integral de servicios financieros en línea, como China Merchants; Bank Small Business E Home, desarrollado para pequeñas y medianas empresas, los productos financieros en línea, como calificaciones crediticias en línea, préstamos fáciles en línea y liquidación fácil, se pueden conectar con los sistemas de gestión de crédito de nivel medio y final del banco y con la relación con el cliente. sistemas de gestión, formando así un sistema financiero en línea completo desde el contacto con el cliente, el marketing de seguimiento, la exploración de oportunidades comerciales y la venta de productos hasta las operaciones en línea.

Los bancos comerciales se enfrentan a seis problemas importantes al introducirse en las finanzas por Internet.

Asunto 1: Aprovechar al máximo las ventajas de una supervisión y moderación desiguales. El rápido aumento de las finanzas por Internet se debe en gran medida a la tolerancia regulatoria. Ya sea Yu'ebao, Beijing Baitiao o financiación de facturas, todos son productos financieros de facto, pero las empresas de Internet que participan en estos negocios todavía se definen como empresas comerciales y no están incluidas en el alcance de la supervisión financiera. Los bancos comerciales que también realizan este tipo de negocios deben someterse a una estricta supervisión de capital y aprobación de acceso a productos. Este tipo de supervisión desigual ha aumentado considerablemente los costos para los bancos comerciales para expandir las finanzas por Internet y ha restringido el desarrollo de sus actividades innovadoras. Más importante aún, este tipo de regulación restringe las ventajas de los bancos comerciales. En comparación con las empresas de Internet, los bancos comerciales tienen la ventaja de tener una rica experiencia en servicios financieros, especialmente en el diseño de productos financieros y el desarrollo de negocios de gestión de activos. Pero ahora, por primera vez, las regulaciones exigen que los bancos comerciales vendan productos financieros en persona y firmen acuerdos. Como resultado, los bancos comerciales no pueden utilizar Internet para llevar a cabo servicios de gestión financiera como Yu'e Bao. La ventaja de las empresas de Internet radica en la tecnología y las plataformas, por lo que la cooperación con las instituciones financieras para llevar a cabo negocios de gestión financiera no está sujeta a restricciones regulatorias. No solo aprovecha las ventajas tecnológicas de Internet y mejora la experiencia del cliente, sino que también elude las restricciones regulatorias. dando lugar a conflictos entre bancos comerciales y empresas de Internet. Si el problema de la apertura remota de cuentas no se puede resolver fundamentalmente y las cuentas electrónicas virtuales reciben la misma identidad que las cuentas bancarias tradicionales, este problema siempre existirá.

Pregunta 2: Los conceptos culturales afectan la eficiencia de la innovación. Las características más importantes de las finanzas por Internet son la rápida innovación, la alta eficiencia, la competencia feroz, la rápida actualización e iteración de productos y un ciclo de vida corto. La atmósfera cultural dominada por la cultura del cumplimiento (o cultura rigurosa) que los bancos comerciales han formado desde hace mucho tiempo es muy diferente de esta característica, que ha restringido su innovación en el campo de las finanzas por Internet. Bajo la guía de una cultura de cumplimiento, todas las empresas enfatizan primero la estandarización, por lo que se diseñan muchos vínculos restrictivos y medidas de monitoreo, como autorización comercial, supervisión posterior al evento, control del sistema, etc. Esto dificulta que los bancos comerciales respondan rápidamente a las necesidades de los clientes cuando realizan innovaciones con procesos largos y muchas limitaciones. Las empresas de Internet están lideradas por una cultura de innovación.

Una vez que descubren oportunidades de mercado, lo primero que deben considerar es cómo aprovechar el mercado a través de la innovación y establecer una alta tolerancia al riesgo y mecanismos de compensación rápidos para este propósito. Cuando los riesgos son controlables, la velocidad es lo primero. Por tanto, el ciclo de innovación es corto y la velocidad de lanzamiento del producto es rápida.

Problema 3: El modelo operativo tradicional restringe la efectividad de la innovación. El modelo de operación comercial de los bancos comerciales está diseñado sobre la base del flujo de capital. El flujo de capital circula por sí mismo dentro del sistema bancario. No interfiere directamente con el comportamiento de las transacciones de los clientes, sino que satisface de manera más pasiva sus necesidades. Los productos financieros de Internet desarrollados sobre esta base son básicamente los mismos que las cuentas, la información, los sistemas de control de riesgos, los sistemas de procesamiento de aprobación comercial, los sistemas contables, etc. en los que confían los clientes para manejar negocios a través de los canales físicos de los bancos, y no han cambiado fundamentalmente operaciones tradicionales. Esto genera una cierta brecha entre los productos que los bancos innovan a través de Internet y las necesidades de los clientes. Las empresas de Internet amplían los negocios financieros basándose en los comportamientos comerciales y transaccionales de los clientes, y diseñan modelos operativos basados ​​en esto para estar más cerca del mercado y de los clientes. Más importante aún, las empresas de Internet pueden aprovechar las necesidades potenciales de consumo o inversión de los clientes a partir de comportamientos de transacción y desarrollar productos financieros en consecuencia, logrando así mayores resultados de innovación.

Pregunta 4: El control de riesgos afecta la experiencia del cliente. Las características de las operaciones de alto apalancamiento y la estricta supervisión financiera hacen que los bancos comerciales suelan priorizar los riesgos en las operaciones diarias, y la cultura del riesgo desempeña un papel destacado en la cultura corporativa. Además, en circunstancias en las que las leyes nacionales sobre derechos de los consumidores financieros son imperfectas y los derechos e intereses de los residentes y consumidores están sobreprotegidos, los bancos comerciales han tomado muchas medidas no sólo desde su propia perspectiva, sino también desde la perspectiva de sus clientes, en para prevenir riesgos reputacionales y evitar que las pérdidas de los clientes se extiendan a los bancos. Por ejemplo, en la banca en línea, para proteger la seguridad de los activos de los clientes, los bancos generalmente exigen que los clientes utilicen una clave U e ingresen una contraseña para la verificación, lo que complica el proceso y afecta la experiencia del cliente. En marcado contraste, los pagos en línea lanzados por empresas de Internet se pueden completar con una simple verificación de contraseña. Los productos financieros del saldo también se pueden comprar en línea vinculando números de tarjetas bancarias, lo cual es muy conveniente para compras y canjes posteriores. Internet se caracteriza por su comodidad y velocidad. Los productos financieros desarrollados a partir de la tecnología de Internet deben cumplir con esta característica. Si todavía utilizamos el pensamiento tradicional y agregamos demasiadas medidas de prevención y control, no solo afectará la experiencia del cliente, sino que también violará el espíritu de Internet.

Problema 5: La falta de plataforma dificulta el acceso rápido. La demanda del mercado es la fuerza impulsora directa y la vitalidad de la innovación. Lo mismo ocurre con la innovación financiera en Internet. La razón por la que las empresas de Internet han desarrollado rápidamente los servicios financieros es que, después de años de acumulación, estas empresas generalmente han construido un ecosistema empresarial en línea compuesto por muchos comerciantes y consumidores, con ricos escenarios de aplicaciones. Aunque los bancos comerciales tienen enormes grupos de clientes e información de clientes, principalmente tienen clientes fuera de línea y carecen de escenarios de aplicaciones de Internet y plataformas económicas de red. Por tanto, el desarrollo de los productos financieros de Internet representados por la banca directa en línea no es optimista. Más importante aún, una de las ventajas de las finanzas por Internet es la innovación precisa y el marketing de precisión, es decir, desarrollar productos específicos basados ​​en las características del comportamiento de las transacciones para diferentes tipos de clientes en la plataforma y guiarlos para su uso en los escenarios de aplicación correspondientes. Se puede decir que la falta de plataforma es la deficiencia de los bancos comerciales en el desarrollo de las finanzas por Internet. Ésta es también la razón por la que los bancos comerciales lanzan centros comerciales en línea.

Pregunta 6: Los métodos y la intensidad del marketing no se pueden comparar con los de las empresas de Internet. La aplicación generalizada de Internet y los macrodatos no sólo ha acelerado la velocidad de la innovación financiera, sino que también ha cambiado el comportamiento de los clientes. Por un lado, debido a la rápida actualización de nuevos productos, más opciones y flujos de clientes más frecuentes, la lealtad a una única institución financiera ha disminuido rápidamente; por otro lado, la tecnología de Internet ha reducido en gran medida los costos de cambio de los clientes entre diferentes instituciones financieras; instituciones y precios de los clientes La sensibilidad aumenta simultáneamente. La fidelidad del cliente depende más de la popularidad y el nivel de precio del producto. Por tanto, la promoción del marketing es extremadamente importante para el desarrollo de las finanzas en Internet. Debido a esto, las empresas de Internet a menudo gastan mucho dinero, incluso a expensas de aumentar su visibilidad y adquirir clientes, como facturar productos financieros que se vendieron bien en la etapa inicial. Sin embargo, los bancos comerciales están restringidos por la supervisión y sus propios conceptos tradicionales. Sus esfuerzos de marketing son mucho menores que los de las empresas de Internet. Sus métodos de marketing son más tradicionales y difíciles de adaptar a las nuevas tendencias de la era de Internet. Esto ha afectado en gran medida el conocimiento de la marca de los productos financieros en Internet de los bancos comerciales y ha restringido la innovación posterior.

Cinco contramedidas y sugerencias para fortalecer la innovación financiera de Internet en la industria bancaria

Primero, mejorar la supervisión y establecer un marco regulatorio financiero de Internet centrado en la supervisión funcional. Si bien el entorno regulatorio laxo promueve el rápido desarrollo de las finanzas por Internet, también conlleva ciertos riesgos.

En particular, el umbral cero en el estado no regulado ha dado lugar a una mezcla de instituciones dedicadas a las finanzas por Internet. Algunas instituciones han expandido ciegamente sus negocios más allá de sus propias capacidades de control y gestión de riesgos, lo que ha llevado a la acumulación de riesgos e incluso a cometer fraude. el nombre de finanzas por Internet, lo que ha afectado la seguridad financiera. Más importante aún, este entorno regulatorio injusto impide que los bancos comerciales participen más en la innovación financiera de Internet y no favorece el desarrollo estable de toda la industria. Por lo tanto, establecer un marco regulatorio basado en la supervisión funcional es la base para el desarrollo sostenible de las finanzas de Internet. El primero es incorporar lo antes posible a las empresas de Internet dedicadas a negocios financieros al sistema regulatorio, dividir la autoridad regulatoria de acuerdo con el principio de supervisión funcional, garantizar que las instituciones involucradas en el mismo negocio acepten los mismos requisitos regulatorios y regular efectivamente el acceso. y desarrollo empresarial de las finanzas por Internet. El segundo es aprovechar la supervisión financiera de Internet como una oportunidad, cumplir con la tendencia general de operación integral y operación transfronteriza, formar un vínculo efectivo de supervisión bancaria, de valores y de seguros lo antes posible y explorar una supervisión financiera unificada. modelo similar al de la Autoridad de Servicios Financieros británica. El tercero es alentar a los bancos comerciales y otras instituciones financieras tradicionales a utilizar la tecnología de Internet para llevar a cabo innovaciones financieras y crear un entorno de competencia justa en algunos bancos comerciales con fuertes capacidades de control de riesgos y altos niveles de tecnología de la información.

En segundo lugar, introducir nuevas tecnologías e implementar estrategias de banca de información. Los bancos comerciales deben cambiar sus conceptos de tecnología de la información, transformar la tecnología de la información de una orientada a los negocios a una gestión operativa, y de una tecnología respaldada a una basada en tecnología, y promover integralmente la implementación de estrategias de banca de información. El núcleo es maximizar la eficiencia de las operaciones comerciales, el nivel de toma de decisiones científicas y la experiencia del cliente a través de la aplicación profunda de Internet, las comunicaciones móviles, los grandes datos, la computación en la nube y otras tecnologías. Específicamente, en términos de operaciones, es necesario romper el modelo operativo del banco tradicional basado en la autocirculación de fondos dentro del organismo, extender activamente la cadena de servicios e integrar profundamente los servicios financieros con los comportamientos transaccionales de los clientes (incluidos el consumo, la producción , inversión, etc.). ), y utilizamos tecnología de la información para integrar transacciones ascendentes y descendentes, construir plataformas comerciales y establecer plataformas de servicios financieros correspondientes. Además, al establecer centros comerciales en línea y cooperar con empresas de plataformas, construimos un ecosistema comercial en línea, acumulamos datos de transacciones y aprovechamos; necesidades financieras de los clientes. Mejorar las capacidades de gestión de riesgos y lograr la adquisición de clientes y operaciones en línea. En términos de gestión, es necesario acelerar la integración de recursos de datos en los sistemas comerciales internos, introducir tecnología de big data, realizar análisis en profundidad de las características del comportamiento de los clientes y las tendencias del mercado, y lograr una gestión refinada y un marketing de precisión basado en la clasificación de los clientes. . Al mismo tiempo, construimos activamente una plataforma de información de gestión integrada y unificada, unificamos las reglas de indicadores de gestión, formamos un sistema de informes para gerentes de diferentes niveles y mejoramos el nivel de soporte de datos para la toma de decisiones de gestión.

En tercer lugar, integrar recursos y construir cuatro plataformas básicas. La economía de plataformas es la base del rápido desarrollo de las finanzas en Internet. Por lo tanto, la dirección para que los bancos comerciales desarrollen las finanzas por Internet es centrarse en el núcleo de las "finanzas", integrar recursos internos y externos y formar una plataforma integral de servicios financieros en línea basada en la plataforma del cliente y respaldada por la plataforma de servicios y la plataforma de productos. y plataforma funcional. En términos de plataformas de clientes, debemos construir un centro comercial en línea, cooperar con el comercio electrónico, cooperar con empresas líderes como logística y telecomunicaciones que tienen enormes recursos de clientes, o integrar las aguas arriba y abajo de la cadena industrial para lograr una integración efectiva de recursos del cliente y construir muchas características diferentes de la plataforma del cliente para lograr una rápida adquisición de clientes. En términos de plataforma de servicio, se han abierto diferentes canales de servicio como puntos de venta, máquinas de autoservicio, banca en línea, administradores de cuentas y centros de atención al cliente, formando una ventaja de canal de servicio que se diferencia de las empresas de Internet y combina servicios en línea y fuera de línea. En términos de plataformas de productos, no solo debemos poner en línea productos fuera de línea, sino también esforzarnos por desarrollar productos financieros en línea específicos. Más importante aún, muchos productos deben integrarse por función para formar una plataforma de productos integral e integral. En términos de plataformas funcionales, nos centramos en los comportamientos comerciales y transaccionales de los clientes, integramos escenarios comerciales ascendentes y descendentes a través de la tecnología de Internet y creamos una plataforma funcional integral que integra la producción, la vida, el consumo y la inversión para lograr conexiones efectivas entre los clientes y los servicios financieros. y productos.

En cuarto lugar, aprovechar el desarrollo para construir canales de cooperación diversificados. En comparación con las finanzas tradicionales, la ventaja de las finanzas por Internet radica en la profunda integración de las finanzas y el comportamiento del cliente a través de la integración transfronteriza. Esto requiere el establecimiento de un ecosistema financiero y empresarial en Internet relativamente completo. En este sentido, aunque los bancos comerciales tienen una rica experiencia financiera, necesitan realizar la conversión en línea; aunque han acumulado una enorme base de clientes, carecen de escenarios de aplicación para transferirlos en línea y no han logrado la agrupación y la integración de plataformas. Por lo tanto, los bancos comerciales deben cooperar con diversas instituciones para crear un entorno ecológico adecuado para los servicios financieros de Internet.

Por un lado, coopera activamente con empresas de comercio electrónico y pagos de terceros para desarrollar productos financieros específicos y promover aplicaciones a través de sus plataformas; por otro lado, explora la cooperación con operadores de telecomunicaciones y fabricantes de teléfonos móviles para integrar sus productos financieros; con teléfonos móviles o paquetes de servicios para lograr marketing avanzado; en tercer lugar, cooperar con comerciantes físicos, integrar servicios financieros basados ​​en el entorno comercial fuera de línea de los comerciantes físicos, crear escenarios de aplicaciones en línea y fuera de línea, lograr la adquisición de clientes por lotes y formar una empresa replicable y promocionable. modelo de cooperación; finalmente, fortalecer la cooperación con diversas instituciones financieras, desarrollar productos financieros especiales adecuados para aplicaciones de Internet y generar ventajas para los productos.

En quinto lugar, explorar la reforma institucional e implementar una gestión profesional. Romper las limitaciones de los sistemas y mecanismos tradicionales y establecer un sistema de gestión profesional que sea compatible con el espíritu de Internet es la clave para que los bancos comerciales desarrollen las finanzas por Internet. Por lo tanto, los bancos comerciales pueden explorar el establecimiento de compañías o divisiones financieras profesionales de Internet, realizar operaciones de Internet dentro de la empresa, establecer incentivos salariales, introducción de talentos y mecanismos de innovación de productos consistentes con las empresas de Internet, y resolver el grado de comercialización de los mecanismos tradicionales dentro del sistema bancario. Pregunta baja. Más importante aún, las empresas financieras o unidades de negocios de Internet implementan mecanismos de desarrollo tecnológico relativamente independientes para evitar que las necesidades de desarrollo del negocio bancario tradicional desplacen los recursos tecnológicos y mejoren la eficiencia del desarrollo tecnológico. Al mismo tiempo, se establece un equipo dedicado a la experiencia del cliente para ayudar a los desarrolladores de productos a comprender completamente las necesidades de los clientes, mejorar las funciones del producto y lograr centrarse en el cliente desde la etapa de diseño del producto. Además, en vista de las características de los productos financieros de Internet, como la rápida innovación, muchos riesgos o lagunas potenciales y la alta frecuencia de mejoras posteriores, se debe establecer un mecanismo rápido de compensación y tolerancia al riesgo para establecer la tolerancia al riesgo para nuevos productos. Una vez que los clientes utilicen el nuevo producto por motivos distintos a los suyos, recibirán una compensación rápida, lo que mejorará efectivamente la experiencia del cliente. A través de la reforma institucional, restableceremos modelos y mecanismos operativos que son diferentes de las prácticas tradicionales de los bancos comerciales, mejoraremos la comercialización y cerraremos la brecha con las empresas de Internet.