Datos relacionados de cooperativas de crédito rural
1. Situación actual y lagunas en la gestión de riesgos
En los últimos años, las cooperativas de crédito rural de nuestra ciudad han ido aprovechando la experiencia avanzada de los bancos comerciales estatales y otras entidades de crédito hermanas. cooperativas y políticas formuladas que incluyen crédito autorizado. Un gran número de sistemas de control interno, como la separación de revisión y revisión de préstamos, auditoría y rotación de trabajos, han logrado grandes logros en la gestión de riesgos y el control interno. Después de unirse a la OMC, el período de transición de cinco años está a punto de terminar y China enfrentará una apertura financiera integral. A largo plazo, la gestión de riesgos de las cooperativas de crédito rural debe cumplir con los requisitos del Nuevo Acuerdo de Capital, acelerar la reforma y la innovación, construir un modelo integral de gestión de riesgos y mejorar sus propias capacidades de gestión de riesgos. Sin embargo, en lo que respecta a las actuales cooperativas de crédito rural de nuestra ciudad, en comparación con el modelo de gestión integral de riesgos, existe una gran brecha en conceptos, tecnología, métodos, sistemas, entorno externo y otros aspectos.
1. Falta de concientización sobre la gestión integral de riesgos. En primer lugar, la relación entre el desarrollo empresarial y la gestión de riesgos no puede abordarse correctamente. Por ejemplo, en nuestro principal negocio de préstamos comerciales, algunos empleados a menudo ignoran la gestión de riesgos cuando consideran el desarrollo empresarial; cuando enfatizamos la gestión y el control de riesgos, relajamos el marketing y el desarrollo empresarial, e incluso pensamos que los riesgos se pueden controlar desarrollando menos negocios. Al desarrollar menos negocios, se puede evitar correr riesgos, que es lo que solemos llamar "miedo a los préstamos" y "desgana a los préstamos". En segundo lugar, faltan conceptos integrales de gestión de riesgos. La mayoría de los empleados todavía se centran en la gestión del riesgo crediticio en términos de conciencia de gestión de riesgos y no prestan suficiente atención al riesgo de mercado, al riesgo de tipos de interés y al riesgo operativo. En tercer lugar, la conciencia de la gestión de riesgos no ha penetrado en todos los empleados y no ha penetrado en todo el proceso de desarrollo y gestión empresarial. A menudo se considera que la gestión y el control de riesgos son competencia de los departamentos de crédito, auditoría y otros.
2. Los métodos de gestión de riesgos están relativamente atrasados. Durante mucho tiempo, las cooperativas de crédito rural han mostrado características sobresalientes del modelo tradicional de gestión de riesgos en la gestión de riesgos: es decir, prestan más atención al análisis cualitativo y a los componentes subjetivos. Por ejemplo, en nuestras encuestas de préstamos, la mayoría de ellas se limitan a comprender el crédito personal y la solidez financiera del cliente, con una falta de métodos de análisis cuantitativo y una fuerte subjetividad en la gestión del riesgo crediticio, otorgamos gran importancia al análisis de la inversión crediticia; cumplimiento y seguridad de las operaciones de préstamo, pero la objetividad y la cientificidad en la identificación, medición, seguimiento y alerta temprana de riesgos no son lo suficientemente sobresalientes, y los métodos de gestión de riesgos están relativamente atrasados.
3. Es necesario mejorar urgentemente el entorno externo de la gestión de riesgos. Lo que las cooperativas de crédito ofrecen a los clientes no es sólo un producto, sino también una especie de crédito. Por lo tanto, el entorno crediticio externo es crucial para el desarrollo de las cooperativas de crédito rural. En la actualidad, el entorno crediticio de mi país no ha mejorado fundamentalmente y los servicios de intermediación crediticia para empresas e individuos aún no se han vuelto populares. Esto hace que los costos de revisión crediticia de las cooperativas de crédito para los clientes sean extremadamente altos y también ha provocado una falta general de conciencia crediticia. y la ética crediticia en la sociedad, lo que incide directamente en la gestión de riesgos. El Nuevo Acuerdo de Capital de Basilea enfatiza la importancia de la divulgación de información, pero nuestra divulgación de información actual no está lo suficientemente estandarizada y completa, y el papel de la supervisión externa y la disciplina del mercado está lejos de ser ejercido plenamente. Por tanto, crear un buen entorno crediticio externo es la garantía fundamental para el desarrollo sostenible de las cooperativas de crédito.
En segundo lugar, sugerencias y contramedidas para mejorar las capacidades de gestión de riesgos
El Banco Cooperativo Rural Xinyu se está preparando activamente. A largo plazo, tanto las cooperativas de crédito rurales como los bancos cooperativos rurales deben acelerar el ritmo de la innovación y mejorar sus capacidades de gestión de riesgos. La clave para mejorar las capacidades de gestión de riesgos de las cooperativas de crédito rural es fortalecer el ritmo de la reforma y la innovación y mejorar aún más la cultura, el sistema, el mecanismo y la tecnología de gestión de riesgos.
1. Cultivar una cultura de gestión de riesgos avanzada e integral. La cultura de gestión de riesgos determina los conceptos y patrones de comportamiento de la gestión de riesgos en la operación y gestión de las cooperativas de crédito rural y penetra en todos los aspectos del negocio de las cooperativas de crédito rural. Tras el establecimiento de la federación provincial, concedió gran importancia a la construcción de una cultura corporativa y propuso "diligencia, lealtad, rigor y pionero" como espíritu empresarial de las Cooperativas de Crédito Rural de Jiangxi. Esta es también la verdadera fuente de cohesión y creatividad. de cooperativas de crédito rural. Porque sólo una cultura corporativa avanzada, especialmente una cultura de gestión de riesgos, pueden nuestras reglas y regulaciones desempeñar realmente el papel que les corresponde. Mejorar y cultivar la cultura de gestión de riesgos y fortalecer la conciencia de gestión de riesgos de todos los empleados son la premisa y la base para que las cooperativas de crédito rural gestionen los activos improductivos y prevengan los riesgos financieros.
2. Establecer y mejorar el sistema de gestión de riesgos. Con el desarrollo de la industria financiera, la innovación de los instrumentos financieros y la gradual comercialización de las tasas de interés, las cooperativas de crédito rural enfrentan riesgos cada vez mayores. Por lo tanto, las cooperativas de crédito rural necesitan urgentemente establecer un sistema completo de gestión de riesgos. No sólo deben fortalecer la gestión del riesgo crediticio, sino también incorporar el riesgo de mercado, el riesgo de tasa de interés, el riesgo financiero y otros riesgos en el alcance de la gestión de riesgos y establecer un riesgo correspondiente. sistema de gestión.
En cuanto al enfoque de la gestión de riesgos, es necesario cambiar del énfasis tradicional en la separación de revisión y préstamo a la construcción de un sistema de riesgo integral, técnicamente es necesario pasar del análisis cualitativo a una combinación de análisis cualitativo y cuantitativo; Técnicamente hablando, el enfoque basado en calificaciones internas es uno de los elementos centrales de Basilea II. Mientras aprendemos estos métodos avanzados de medición de la gestión de riesgos, debemos comprender profundamente la importancia de aprender y dominar conceptos avanzados de gestión de riesgos. Debemos aprovechar la reforma como una oportunidad para innovar en tecnologías de gestión y establecer un sistema integral de gestión de riesgos para preparar a las cooperativas de crédito rural para participar mejor en la competencia del mercado.
Las cooperativas de crédito se arraigan en las zonas rurales, prestan servicios a "la agricultura, las zonas rurales y los agricultores" y son la fuerza principal en los servicios financieros rurales. El sano desarrollo de las cooperativas de crédito rural está directamente relacionado con la solución fluida de los problemas rurales de mi país y es de gran importancia para la construcción integral de una sociedad acomodada. Del 2 al 5 de agosto de 2004, el autor llevó a cabo una encuesta especial sobre los servicios financieros en el condado de Shaoyang, ciudad de Shaoyang, provincia de Hunan. El condado de Shaoyang está ubicado en el curso superior del río Zishui, adyacente a la ciudad de Shaoyang, con una superficie total de 1.996,88 kilómetros cuadrados y 703.900 acres de tierra cultivada, incluidos 499.300 acres de arrozales. 1,01 millones de acres de tierras forestales. El condado gobierna 22 municipios (pueblos), 3 granjas agrícolas y forestales, y tiene una población de 92.454.380.000 habitantes. La agricultura se basa principalmente en la plantación, que es representativa de las zonas agrícolas tradicionales. La investigación encontró que: En la actualidad, las condiciones operativas de las cooperativas de crédito rural han mejorado; si algunos conflictos profundamente arraigados pueden manejarse adecuadamente, las cooperativas de crédito rural pueden emprender la vía rápida hacia un desarrollo saludable.
En primer lugar, las operaciones de las cooperativas de crédito rural han cambiado.
Desde el año 2000, bajo la dirección del Banco Popular de China, las cooperativas de crédito rural han utilizado el microcrédito como un gran avance para cambiar su filosofía empresarial, ajustar sus ideas comerciales, implementar estrictamente sistemas de control interno y fortalecer la prevención de riesgos. . Gracias a los esfuerzos conjuntos de los empleados, sus operaciones finalmente salieron del estancamiento y mostraron un impulso de desarrollo saludable.
De junio de 2004 a mayo de 2004, el saldo de depósitos de las cooperativas de crédito rural del condado alcanzó los 798 millones de yuanes. Un aumento neto de 93,29 millones de yuanes desde principios de año, completando el 97,2% de la tarea del gobierno de la ciudad de asignar depósitos en el condado de Shaoyang; los préstamos acumulados fueron de 280 millones de yuanes; el saldo de préstamos morosos fue de 65.438+95 millones de yuanes; representa 365.438+0,4% de todos los préstamos, una disminución del 654,38% desde principios de año +0,99 millones de yuanes, una disminución de 654,38+0,3%. El capital y los intereses del préstamo de protección de derechos fueron de 601.000 yuanes, y hubo 8 casos de protección de los derechos e intereses de las cooperativas de crédito por un monto de 660.000 yuanes. Además, las cooperativas de crédito otorgan préstamos de manera oportuna para garantizar las necesidades de financiación para apoyar la agricultura. De octubre a mayo se concedieron préstamos por valor de 1.548,6 millones de yuanes para apoyar la agricultura.
Basado en la situación real, la Cooperativa de Crédito Rural del Condado de Shaoyang comenzó mejorando los servicios, hizo grandes esfuerzos para organizar fondos, mejoró la solidez financiera de la cooperativa de crédito y también impulsó muchos "negocios especiales". El primero es aprovechar el hecho de que los ingresos laborales son la principal fuente de ingresos en efectivo para los agricultores del condado, fortalecer la conexión emocional con los trabajadores y aprovechar la oportunidad favorable cuando un gran número de trabajadores migrantes regresan a sus hogares durante el Festival de Primavera. para movilizar depósitos; el segundo es apuntar a los débiles depósitos corporativos de las cooperativas de crédito, las cooperativas federadas y las cooperativas de crédito informan su trabajo al partido y al gobierno local y se esfuerzan por que el partido y el gobierno local presten atención al trabajo de las cooperativas de crédito. En tercer lugar, aprovechar la oportunidad para reducir la tasa de interés de los nuevos ahorros postales y aprovechar la participación de mercado de los ahorros postales; en cuarto lugar, realizar activamente actividades de almacenamiento de aficionados y brindar servicios puerta a puerta, colgar pancartas, lemas, solicitar canciones; y enviar tarjetas de Año Nuevo, etc., mejorar la imagen de la industria de las cooperativas de crédito, aumentar la visibilidad, estabilizar activamente a los antiguos clientes y ampliar los nuevos clientes.
Para mejorar la calidad de los activos, las cooperativas de crédito conceden gran importancia a la gestión de la calidad de los préstamos. El primer paso es clasificar a los clientes, encontrar los clientes existentes uno por uno y establecer archivos. Entre ellos, los clientes de Fengxian son clientes de crédito. Los clientes de baja calidad y los proyectos de baja calidad serán restringidos y eliminados del mercado de clientes de crédito; en segundo lugar, implementaremos activamente las "Medidas para la gestión de clientes excelentes" y las "Medidas para la gestión de clientes solventes" formuladas por el oficina municipal; en tercer lugar, fortaleceremos la construcción de obras de crédito básicas. Gestión electrónica de préstamos; cuarto, gestión de seguimiento de nuevos préstamos. La tasa de recuperación de nuevos préstamos debe alcanzar el 96% y los préstamos morosos deben controlarse dentro del 4%. Si no se cumplen los requisitos, no es necesario revisar el préstamo y el préstamo anterior sólo puede liquidarse. En quinto lugar, se aplica el sistema de responsabilidad de "tres garantías" para los préstamos. Los préstamos deben lograr "liquidación garantizada, ingresos garantizados y beneficios garantizados"; en sexto lugar, establecer un sistema de rendición de cuentas del riesgo crediticio; En séptimo lugar, se cancela la facultad de préstamo del agente. Los agentes sólo pueden centrarse en los depósitos y el cobro de préstamos, y todos los préstamos pequeños para agricultores deben procesarse en el mostrador de las cooperativas de crédito. Junto con el fortalecimiento de la supervisión, Shaoyang Associated Press no solo convirtió las pérdidas en ganancias, sino que también logró ganancias durante tres años consecutivos.
La segunda son las contradicciones profundamente arraigadas que plagan el desarrollo de las cooperativas de crédito rural.
El punto de inflexión en el funcionamiento de las cooperativas de crédito rural no significa que su camino de desarrollo futuro será liso. En la actualidad, todavía existen una serie de contradicciones profundamente arraigadas que afectan el futuro desarrollo de las cooperativas de crédito rural. Estas contradicciones son principalmente:
(1) Alto índice de morosidad y pesada carga histórica. Según las estadísticas, en mayo de 2004, los préstamos morosos de las Cooperativas de Crédito Rural del condado de Shaoyang ascendían a 65.438+95 mil millones de yuanes, lo que representaba el 365.438+0,4% del saldo total de los préstamos. Este ratio no sólo supera con creces los estándares de la industria bancaria internacional, sino que también supera con creces el nivel de los bancos comerciales de propiedad estatal. Las razones de los préstamos morosos de las cooperativas de crédito rurales son relativamente complejas. Incluyen principalmente: cuando el Banco Agrícola de China rompió la relación de custodia, el Banco Agrícola de China transfirió conscientemente préstamos riesgosos cuando las cooperativas de crédito urbano y las fundaciones rurales; se fusionaron en cooperativas de crédito y también trajeron consigo algunos activos improductivos. Se unieron a una cooperativa de crédito rural a principios de la década de 1990, durante el "boom de proyectos" y el "boom de la zona de desarrollo", las cooperativas de crédito rural fueron intervenidas por la administración local. concedieron préstamos para cooperar con la "situación general".
Las empresas evaden o suspenden maliciosamente préstamos de cooperativas de crédito y mala gestión; Además, para frenar la inflación, el Estado estipula subsidios para los depósitos de ahorro de los residentes, pero las tasas de interés de los préstamos no han aumentado en consecuencia. Dado que “el Estado emite políticas y las instituciones financieras pagan la factura”, los subsidios para preservar el valor se han convertido en una pesada carga para las cooperativas de crédito rural. Según las estadísticas, sólo los ahorros para preservar el valor aumentarán los gastos por intereses de las cooperativas de crédito rural en 719.800 yuanes. Bajo la presión de los activos improductivos y las cargas políticas, las cooperativas de crédito rural han estado en la situación de una insolvencia grave durante mucho tiempo. Los agricultores se muestran reacios a invertir en cooperativas de crédito rural porque no pueden obtener un retorno de su inversión. Además, debido a los recursos financieros limitados, a los gobiernos locales les resulta difícil realizar grandes inversiones, el capital de las cooperativas de crédito rural no se puede reponer, la estructura de gobierno corporativo no se puede mejorar, no se puede establecer un sistema de gestión científica y es aún más difícil implementar una contabilidad económica real.
(2) Se inhibe la autogestión. En lo que respecta a las cooperativas de crédito rural, el Banco Popular de China desempeña actualmente el doble papel de supervisor y custodio. Pero estas dos funciones entran en conflicto entre sí. Para reducir la presión regulatoria, el Banco Popular de China tiende a inhibir la vitalidad de las cooperativas de crédito rural.
(3) Hay una gran salida de fondos de los condados y es necesario mejorar aún más el entorno empresarial. La retirada de los bancos comerciales estatales creó buenas condiciones externas para el funcionamiento de las cooperativas de crédito rural, pero también provocó una gran salida de fondos. Debido a la contracción de los préstamos, las sucursales distritales de los bancos comerciales estatales tuvieron que almacenar una gran cantidad de fondos inactivos. Esto, junto con la absorción de los ahorros postales, provocó una gran salida de fondos de la economía distrital.
(4) La estructura de plazos de un pequeño número de préstamos agrícolas no es razonable. Según las encuestas, más de la mitad de los préstamos a los agricultores se utilizan para la producción agrícola.
(5) El nivel de gestión es bajo y la calidad de los empleados no puede satisfacer las necesidades del desarrollo empresarial. Muchos líderes de cooperativas de crédito sienten profundamente cuando hablan de talentos. Todos consideran que el mayor problema que limita el desarrollo de las cooperativas de crédito rural es en realidad la falta de talento. El talento también es un activo, el primer activo. Sin embargo, en la actualidad, las cooperativas de crédito rural carecen de talentos, tienen un bajo nivel educativo, un bajo nivel profesional y técnico, poca capacidad empresarial y la calidad del personal es muy inferior a la de los bancos comerciales, y ya no pueden satisfacer las necesidades. de la reforma y desarrollo de las cooperativas de crédito rural. Poner a las personas en primer lugar, fortalecer la gestión de recursos humanos, hacer un buen uso de los talentos, cultivar talentos, retener talentos y atraer talentos son una tarea muy importante y urgente para que las cooperativas de crédito rural logren el desarrollo sostenible.
(5) Pequeña escala, escasa capacidad de innovación y nivel de servicio atrasado.
3. Contramedidas y sugerencias
Actualmente, con los importantes ajustes en la estructura organizativa financiera y las estrategias comerciales, las cooperativas de crédito rural se enfrentan a raras oportunidades de desarrollo. Sin embargo, sólo resolviendo las contradicciones profundamente arraigadas antes mencionadas podrán las cooperativas de crédito rural emprender un camino de desarrollo sólido y servir mejor a "la agricultura, las zonas rurales y los agricultores" y a sus miembros.
(1) Aclarar la dirección de la comercialización de las cooperativas de crédito rural y promover la reforma de las sociedades anónimas de las cooperativas de crédito rural de manera oportuna. (1) Desde la perspectiva de la composición del capital, los agricultores y las entidades económicas no están dispuestos a invertir en cooperativas de crédito rural porque tienen una gran cantidad de activos improductivos. La mayor parte del capital de las cooperativas de crédito rural proviene de inversiones gubernamentales y acciones de los empleados; (2) Desde una perspectiva regulatoria, las cooperativas de crédito rural también aplican las normas regulatorias de los bancos comerciales. (3) A juzgar por la experiencia histórica, una razón importante de la enorme cantidad de activos improductivos es que no siguen las leyes de la economía de mercado e ignoran la extrema importancia de la contabilidad económica. (4) Según la experiencia internacional, la sostenibilidad financiera es uno de los requisitos previos importantes para el éxito de las instituciones de microfinanzas.
(2) Tomar medidas para aliviar la pesada carga histórica de las cooperativas de crédito rural. Como se mencionó anteriormente, el bagaje histórico y los activos improductivos de las cooperativas de crédito rural se deben a muchas razones. El Estado ha tomado medidas para liberar a los bancos estatales de las cargas históricas causadas por razones políticas e institucionales. En este caso, si el gobierno ignora las políticas y los activos improductivos institucionales de las cooperativas de crédito rural y les exige que los absorban por sí mismas, creará artificialmente un entorno externo extremadamente injusto para las cooperativas de crédito rural. Además, esto no sólo lleva mucho tiempo (ni siquiera los magros beneficios de las cooperativas de crédito son suficientes para pagar los enormes intereses de los activos improductivos, lo que acaba dando lugar al fenómeno de deudas históricas cada vez mayores), sino que, en esencia, se transmite a La carga histórica de las cooperativas de crédito rural es directamente contraria a la política del gobierno central de “dar más, tomar menos y dejar ir”.
(3) Crear un buen entorno externo para el desarrollo de las cooperativas de crédito rural. (1) Relajar adecuadamente las restricciones sobre los tipos de interés flotantes de los préstamos. (2) Ampliar las fuentes de financiamiento de la cooperativa de crédito a través de múltiples canales. (3) Políticas fiscales y tributarias preferenciales, que reduzcan o eximan adecuadamente el impuesto comercial y el impuesto sobre la renta de las cooperativas de crédito rural, y relajen las restricciones a la cancelación de pérdidas por préstamos; (4) Aumenten adecuadamente la autonomía operativa de las cooperativas de crédito rural. Sobre la base de fortalecer la gestión y controlar estrictamente los riesgos, debemos aumentar adecuadamente la autonomía de las cooperativas de crédito rural para emplear y establecer puntos de venta; aumentar su autonomía en las tasas de interés y las condiciones de los préstamos.
(4) Establecer asociaciones industriales a nivel provincial (municipal) para fortalecer la orientación empresarial de las cooperativas de crédito rural y mejorar el nivel empresarial de las cooperativas de crédito rural. La nueva asociación asumirá la función de orientación empresarial del Banco Popular de China para las cooperativas de crédito rural, y será específicamente responsable de la formación y mejora de las cooperativas de crédito rural (o pequeñas instituciones financieras) dentro de la provincia (municipal), y de los intercambios con homólogos fuera de la provincia (municipal) e incluso en el extranjero Promoción de tecnología y nuevos métodos de gestión, formulación de estándares de gestión industrial, investigación de políticas y orientación empresarial.
(5) Purificar aún más el entorno crediticio rural. Es necesario acelerar la construcción del sistema social de información crediticia; acelerar el establecimiento de instituciones de garantía de préstamos; intensificar los esfuerzos para combatir la evasión y el incumplimiento de la deuda y crear una buena atmósfera social de "honestidad y confiabilidad" en todo el mundo. sociedad.