Seis ministerios y comisiones emitieron documentos que regulan cargos crediticios arbitrarios
Zhu Dandan y Shan Meiqi, reporteros del China Times (www.chinatimes.net.cn), informaron en Beijing
El 25 de mayo, la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China, el Ministerio de Industria y Tecnología de la Información, la Comisión Nacional de Desarrollo y Reforma, el Ministerio de Finanzas El Ministerio de Finanzas, el Banco Popular de China y la Administración Estatal para la Regulación del Mercado emitieron conjuntamente el "Aviso sobre una mayor regulación de los cargos por financiación crediticia para reducir el costo integral de las empresas Financiamiento" (en lo sucesivo, el "Aviso") para regular aún más las cuestiones de cobro en crédito, asistencia crediticia, mejora crediticia y otros aspectos.
Entre ellos, en términos del vínculo crediticio, en respuesta a los "problemas persistentes" de la industria, se han cancelado algunos cargos y condiciones irrazonables, incluida la cancelación de la gestión de fondos de crédito y otras tarifas. la implementación estricta de la vinculación de préstamos y depósitos, la vinculación y vinculación obligatoria y otras prohibiciones estipulan y realizan revisiones crediticias por adelantado.
Los analistas de la industria señalaron que una vez que se emitan los requisitos anteriores, para las instituciones de crédito de terceros, el costo de adquirir un solo cliente aumentará y se verán obligadas a reducir las tarifas o convertirse en clientes más deficientes; Para los bancos, la reducción de las comisiones endurecerá las políticas crediticias y hará que los clientes asciendan, aumentando aún más los costos operativos de las instituciones de asistencia crediticia.
“Por lo tanto, será más difícil para las instituciones de asistencia crediticia operar en el corto plazo, y algunas instituciones de asistencia crediticia que atienden a clientes corporativos serán eliminadas del mercado”.
Problemas claros de crédito corporativo
El periodista señaló que el "Aviso" requiere la cancelación de algunos cargos relacionados con la empresa en el proceso de crédito y detalla las regulaciones existentes, como la prohibición estricta. de vinculación entre préstamos y depósitos y la estricta prohibición de las ventas forzadas en paquetes. Las regulaciones alientan a los bancos a realizar revisiones crediticias por adelantado.
Cancelar claramente la administración de fondos de crédito y otras tarifas, e implementar estrictamente regulaciones prohibitivas como la vinculación de préstamos y depósitos y la agrupación y vinculación obligatorias, las empresas no se verán obligadas a comprar seguros, gestión de patrimonio, fondos u otra gestión de activos; productos durante la aprobación del crédito. Al mismo tiempo, se anima a los bancos a realizar una revisión del crédito con antelación.
Además, cuando la producción y operación de la empresa, su situación financiera y su entorno externo no se han deteriorado significativamente, los bancos no pueden proponer sin razón nuevos requisitos de mejora crediticia que aumenten significativamente el costo integral de financiamiento, y están No se le permite continuar con las "empresas zombis" "Proporcionar apoyo crediticio, desplazar los fondos prestables de los bancos y aumentar los costos de financiación de otras empresas".
En el proceso de mejora crediticia, se utilizan varios métodos para reducir la carga sobre las empresas. El "Aviso" exige a los bancos que introduzcan razonablemente acuerdos de mejora del crédito y establece requisitos para las entidades y métodos responsables de financiar los gastos relacionados con el crédito desde tres perspectivas: responsabilidades independientes de los bancos, responsabilidades conjuntas entre empresas y bancos, y responsabilidades independientes de las empresas. "Los gastos soportados independientemente por el banco serán sufragados íntegramente por el banco; los gastos soportados conjuntamente por la empresa y el banco no serán transferidos a la empresa por la fuerza o de manera contractual."
Vale la pena señalando que, el "Aviso" menciona, "Para los gastos asumidos de forma independiente por las empresas, los bancos, las compañías de seguros, las compañías de garantía de financiación, etc. deben tomar medidas para minimizar los gastos de las empresas".
Específicamente, este contenido se refiere específicamente a los bancos Las empresas no se verán obligadas a adquirir un seguro de garantía, y las empresas no quedarán exentas de sus propias responsabilidades de gestión y control de riesgos simplemente por el hecho de adquirir un seguro de garantía. Entre ellos, "las compañías de seguros no proporcionarán productos financieros de mejora crediticia con tasas significativamente más altas que los productos similares de la compañía o productos similares en el mercado, lo que aumentará la carga financiera de las empresas; las compañías de garantía financiera reducirán gradualmente los requisitos de contragarantía". Si realmente necesitan introducir medidas de contragarantía, deberán evaluar exhaustivamente los costos reales de garantía de la empresa”.
En opinión de Wang Shiqiang, investigador principal del Sack Research Institute, esta política. tiene poco impacto en las compañías de seguros. Sin embargo, exigir a las empresas de garantía de financiación que reduzcan gradualmente los requisitos de contragarantía resultará en la incapacidad de transferir los riesgos de las empresas de garantía de financiación, por lo que sólo pueden cubrirse aumentando las tasas de garantía de financiación, lo que aumentará aún más los costos de financiación empresarial.
Wang Shiqiang dijo: "Por otro lado, no exigir contragarantía puede instar a las empresas de garantía a mejorar sus capacidades de control de riesgos y permitir que más pequeñas y microempresas obtengan préstamos crediticios".
Las instituciones de asistencia crediticia dan la bienvenida al "knockout"
Vale la pena mencionar que en el proceso de asistencia crediticia, el "Aviso" requiere que los bancos aclaren sus propios asuntos de cobros, fortalezcan la gestión de instituciones de terceros, y evaluar las condiciones de cobro de las instituciones cooperativas.
El contenido específico puede incluir que los bancos deben indicar claramente los intereses y tarifas cobrados en los contratos de préstamos corporativos o acuerdos de servicios, y no cobrarán tarifas fuera del contrato. Los bancos deben implementar la gestión de listas de terceros cooperativos; instituciones, Está prohibido que las instituciones de terceros cobren tarifas a las empresas en nombre de los bancos y no cooperen con instituciones de terceros que cobren estándares excesivamente altos.
Al mismo tiempo, está estrictamente prohibido asignar responsabilidades sustantivas de investigación previa al préstamo y gestión posterior al préstamo a instituciones de terceros para evitar aumentos indirectos en los costos de financiamiento. Los bancos tienen estrictamente prohibido asignar crédito; fondos a instituciones cooperativas de terceros Evitar que los fondos de crédito sean interceptados o malversados y reducir los fondos reales disponibles para la empresa.
En respuesta a lo anterior, Wang Shiqiang cree que estos cargos anteriormente se hacían de forma privada y que algunos propietarios de negocios solo se enteraron de ellos después de presentar la solicitud, por lo que los cargos relevantes no eran transparentes. El objetivo principal de esta política regulatoria es prohibir a los bancos y terceros realizar cargos arbitrarios. Los cargos y procedimientos de préstamo pertinentes deben ser informados a los clientes antes de que soliciten un préstamo.
Señaló además que, para las instituciones crediticias de terceros, las altas tarifas como antes harán que algunos clientes de alta calidad abandonen sus solicitudes de préstamos después de enterarse de la situación, como resultado, el costo de adquisición. un solo cliente de la institución crediticia aumentará y, por lo tanto, se verán obligados a reducir las tarifas o convertirse en clientes de nivel inferior para los bancos, las tarifas reducidas endurecerán las políticas crediticias y harán que los clientes asciendan; Esto aumentará aún más los costos operativos de las instituciones crediticias.
En términos generales, las instituciones de terceros mencionadas anteriormente se refieren principalmente a plataformas de asistencia crediticia que brindan tecnología de la información y servicios de adquisición y desvío de clientes para instituciones financieras. Actualmente, las principales instituciones participantes en la industria de asistencia crediticia se dividen en dos categorías, a saber, instituciones financieras autorizadas e instituciones no financieras de asistencia crediticia.
De acuerdo con las "Medidas provisionales para la administración de préstamos por Internet de bancos comerciales" emitidas recientemente por la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China, el alcance de las instituciones cooperativas para que los bancos comerciales lleven a cabo negocios de préstamos por Internet puede ser a través de diversos métodos con instituciones de terceros, como empresas de tecnología de la información, cooperar para realizar negocios de préstamos por Internet.
La industria cree que esta política relajará las restricciones a la industria de asistencia crediticia. Al mismo tiempo, las medidas antes mencionadas también aclaran que "los bancos comerciales deberían establecer un mecanismo de acceso que abarque todo tipo de instituciones cooperativas". Los analistas de la industria creen que en el futuro deberían publicarse orientaciones sobre el establecimiento de un mecanismo de acceso.
Las perspectivas actuales de la industria de asistencia crediticia no están claras, como dijeron los analistas antes mencionados, en el corto plazo, el funcionamiento de las instituciones de asistencia crediticia será más difícil, y algunas instituciones de asistencia crediticia que sirven. Los clientes corporativos serán eliminados por el mercado.
Editor responsable: Meng Junlian Editor jefe: Ran Xuedong