¿Cómo deberían las empresas controlar los riesgos al ofrecer garantías?

Las empresas de garantía de pequeñas y medianas empresas son instituciones que proporcionan garantías para préstamos, licitaciones y otras actividades comerciales de pequeñas y medianas empresas. En las actividades de garantía, las propias instituciones de garantía deben asumir ciertos riesgos. En gran medida se puede decir que las compañías de garantía "operan. Lo que nos centramos es el crédito y lo que gestionamos es el riesgo". La industria en la que se encuentra es una industria de alto riesgo, por lo que el control del riesgo se ha convertido en un factor clave en la éxito o fracaso de las operaciones de una sociedad de garantía. Este artículo discutirá principalmente las estrategias de control de riesgos de las instituciones de garantía de pequeñas y medianas empresas comerciales.

Las sociedades de garantía comercial son instituciones que operan de acuerdo con los mecanismos del mercado, asumen sus propios riesgos, tienen autodisciplina, operan de forma independiente y son responsables de sus propias pérdidas y ganancias. Las compañías de garantía comercial son completamente diferentes de las instituciones de garantía de políticas: las instituciones de garantía de políticas deben implementar las políticas industriales nacionales relevantes, guiar y apoyar la inversión en algunas industrias, y las finanzas gubernamentales proporcionarán subsidios apropiados para sus pérdidas. Las compañías de garantía comercial somos responsables de ellas; nuestras propias ganancias y pérdidas, asumir nuestros propios riesgos y operar enteramente según los principios de maximización de ganancias y control de riesgos. Cualquier pérdida debe compensarse con nuestros propios fondos. Por tanto, el control de riesgos es un factor clave y decisivo para la supervivencia y desarrollo de las instituciones de garantía comercial.

El riesgo surge de la incertidumbre de las cosas, y generalmente se refiere a la posibilidad de pérdida. Los riesgos que enfrentan las compañías de garantía comerciales son muy diferentes de los que enfrentan los bancos, las compañías de seguros y las compañías de capital riesgo. Las compañías de seguros se enfrentan a un gran número de clientes de seguros y cobran a cada cliente una pequeña cantidad para cubrir grandes pérdidas individuales. Determinan la probabilidad de pérdida y la tasa de cobro de primas basándose en cálculos basados ​​en el teorema de los grandes números, de modo que las primas puedan. estar acostumbrado a Para compensar las pérdidas por riesgos y los costos operativos, y para obtener ganancias, todos los proyectos solicitados bajo ciertas condiciones estarán asegurados, y no es necesario realizar una revisión muy estricta de los proyectos asegurados que las compañías de capital de riesgo compensen; inversión en múltiples proyectos a través de altos rendimientos en unos pocos proyectos La inversión se basa en el teorema decimal para controlar los riesgos mediante una revisión estricta de los proyectos. Las compañías de garantía se encuentran entre las compañías de seguros y las compañías de capital de riesgo, y compensan las grandes pérdidas sufridas por unos pocos; proyectos a través de cargos bajos para la mayoría de los proyectos Pérdida, debido al número limitado de proyectos asegurados por la compañía de garantía, el monto y el período de los proyectos garantizados son diferentes, el grado de implementación de las medidas de contragarantía varía ampliamente, la discreción del Los proyectos garantizados son muy grandes y la tasa de garantía no se puede calcular con precisión, por lo que no se aplica el teorema de los grandes números, que requiere que la compañía de garantía realice una revisión estricta del proyecto y controle los riesgos dentro del rango aceptable de la agencia de garantía.

Además, en el negocio de garantía de préstamos comúnmente realizado por compañías de garantía nacionales, los proyectos respaldados por las compañías de garantía son todos proyectos que no pueden obtener préstamos directamente de los bancos si la hipoteca, la garantía y otras condiciones de. El proyecto es bueno. Si obtiene un préstamo directamente de un banco, no es necesario buscar una compañía de garantía. Básicamente, los proyectos realizados por compañías de garantía son proyectos que los bancos no están dispuestos a realizar. Por tanto, los riesgos que asumen las sociedades de garantía son mayores que los que asumen los bancos. De la discusión anterior podemos ver que la industria de garantías es una industria de alto riesgo.

El riesgo de garantía se refiere a la posibilidad de que una institución de garantía sufra pérdidas debido a diversos factores inciertos durante la operación del negocio de garantía. Los riesgos de garantía se pueden dividir en riesgos de garantía sistémicos y riesgos de garantía no sistemáticos según la clasificación jerárquica de los riesgos. Los riesgos causados ​​por cambios en el entorno macroeconómico y cambios en las políticas y leyes son riesgos sistémicos, mientras que los riesgos causados ​​por errores en la toma de decisiones de las instituciones de garantía, cambios en el crédito corporativo, operaciones ilegales, etc., son riesgos no sistémicos. Al enfrentar diversos riesgos en el negocio de garantías, podemos tomar las siguientes medidas: evitar y transferir estratégicamente algunos riesgos; dispersar y eliminar institucionalmente algunos riesgos en las operaciones; tomar medidas estrictas después de que se produzca la compensación; Medidas de recuperación de fondos;

Evitación estratégica y transferencia de riesgos

Fortalecer la atención y la investigación prospectiva sobre las políticas macroeconómicas nacionales y las leyes y regulaciones industriales, que pueden mejorar la comprensión de las instituciones de garantía sobre las políticas macroeconómicas nacionales. cambios y cambios regulatorios relacionados para prepararse para una respuesta temprana. Por ejemplo, la implementación de esta ronda de políticas nacionales de control macroeconómico ha tenido un fuerte efecto restrictivo en la economía, y los cambios en el entorno económico han creado riesgos sistémicos, causando dificultades para algunas empresas del país si podemos hacer buenas previsiones. cambios en las políticas macroeconómicas nacionales. Al investigar, se pueden tomar algunas medidas por adelantado para abordarlos y evitar algunos riesgos sistémicos.

Crear un equipo profesional de alta calidad. La alta incidencia, discreción e incertidumbre de los riesgos de garantía requerirán inevitablemente que la dirección y los empleados de las instituciones de garantía tengan altas cualidades profesionales.

El personal de gestión debe tener cierta experiencia en gestión de riesgos y debe tener suficiente comprensión y capacidad de juicio sobre los riesgos de garantía y el entorno operativo. Por tanto, al inicio de la constitución de una sociedad de garantía, es necesario constituir un equipo de empleados con un alto sentido de responsabilidad y conocimientos profesionales en finanzas, gestión, derecho, inversiones, etc. De esta forma, se pueden evitar estratégicamente algunos riesgos causados ​​por empleados de baja calidad.

Participar en sistemas de reafianzamiento provinciales y nacionales y distribuir riesgos a través de reafianzamientos. Actualmente, se ha establecido en todo el país un sistema de regarantía de crédito para pequeñas y medianas empresas. La participación en el sistema de regarantía permite a las instituciones de regarantía compartir parte de las pérdidas cuando los riesgos de compensación se convierten en pérdidas reales. , diversificando así los riesgos.

Intenta evitar riesgos legales y no realizar negocios ilegales. Algunos tipos de negocios son ilegales o ilegales, pero bajo la tentación de obtener altas ganancias, muchas instituciones han realizado estos negocios en mayor o menor medida. Hay grandes riesgos potenciales en esto una vez que el país investigue y sancione dichos negocios ilegales. llevar a cabo este negocio puede enfrentarse al desastre.

Estrategias para dispersar y eliminar riesgos en el sistema

Establecer estructuras estandarizadas de gobierno corporativo y procedimientos de toma de decisiones para evitar el riesgo de intervención gubernamental, el riesgo moral de los gerentes y los riesgos de la gestión interna. Se deben lograr los siguientes puntos: las instituciones de garantía deben establecer una estructura de gobierno corporativo estandarizada y un sistema de liderazgo y procedimientos de toma de decisiones estandarizados, prestar atención al control de los riesgos potenciales que puedan surgir en la toma de decisiones de garantía; establecer instituciones internas racionalmente; conjunto de regulaciones científicas y sistemas de gestión, estandarizar los procedimientos operativos comerciales, como el establecimiento de un mecanismo de equilibrio horizontal de "separación de auditoría y garantía"; establecer un mecanismo de control y equilibrio mutuo entre las organizaciones internas y tener buenas restricciones externas y mecanismos de prevención mutua; riesgos morales, estableciendo una junta de supervisores y una institución de auditoría interna y Mantener la independencia de su autoridad, asegurar la transparencia de la toma de decisiones y la oportunidad de la transmisión de información, y fortalecer la construcción del sistema de retroalimentación de información; A través de estas medidas, se pueden eliminar algunos riesgos potenciales del sistema.

Por ejemplo, una empresa de garantía en la provincia de Zhejiang tiene un capital registrado de 120 millones, cinco accionistas y una empresa estatal de gestión de activos como accionista mayoritario. Su autoridad de aprobación interna es:

El monto acumulado de garantías para una sola empresa o proyecto es superior a 10 millones, y un monto único es superior a 5 millones, y deberá ser aprobado por la junta directiva;

Igual que el anterior, el monto acumulado es más de 5 millones, por debajo de 10 millones, el monto único entre 1 millón y 5 millones deberá ser aprobado por el equipo de aprobación de garantía de la compañía;

Igual que el anterior, el monto acumulado inferior a 5 millones y el monto único inferior a 1 millón deberán ser aprobados por el equipo directivo de la empresa.

En términos de sistema, garantizar que las empresas garantizadas, las industrias garantizadas, los períodos de garantía, los tipos de negocios garantizados, etc. estén efectivamente dispersos. La diversificación de los tipos de negocios de garantía puede dispersar eficazmente los riesgos comerciales y debe estipularse claramente en el sistema de la empresa. El plazo del negocio de garantía debe ser de largo, mediano y corto plazo, y mantener una cierta proporción. También deberían diversificarse los sectores y empresas garantizados para evitar una concentración excesiva de riesgos en un determinado sector o empresa.

Se pueden establecer algunos límites de ratio según circunstancias específicas. El siguiente es el ratio especificado por una compañía de garantía:

Saldo de garantía de una sola industria ≤ 25% del capital neto de la garantía de un solo cliente; Saldo ≤ 5% -10% del capital neto; saldo de garantía de los diez clientes más grandes ≤ 50% del capital neto; saldo máximo de garantía ≤ 10 veces la distribución del capital neto de los clientes garantizados A o superior ≥ 65%, nivel BBB; ≤ 35%;

El saldo de garantía con una duración superior a 1 año ≤ 40% del saldo total de garantía.

Está previsto en el sistema mantener la liquidez de las instituciones de garantía y evitar riesgos de liquidez. El riesgo de liquidez se refiere al riesgo de pago de crédito causado por liquidez insuficiente para hacer frente a la compensación cuando ocurre una institución de garantía de crédito. El mecanismo de ocurrencia de riesgos del negocio de garantías es muy diferente de los riesgos objetivos y predecibles operados por la industria de seguros en general, y su ocurrencia es altamente subjetiva e incierta. Por lo tanto, las compañías de garantía deben prestar atención a la adecuación de plazos, montos, etc. al realizar negocios para evitar riesgos de liquidez.

Establecer una base de datos de información de industrias y empresas. Acumule una gran cantidad de información sobre las principales industrias y empresas de la región a través de búsquedas y búsquedas intencionadas para realizar preparativos básicos para el desarrollo del negocio de garantía.

Establecer un mecanismo regular de comunicación y capacitación para los profesionales. La comunicación entre diferentes equipos de proyectos y personal comercial de diferentes empresas puede transmitir cierta información de manera oportuna para evitar cometer errores similares.

La formación periódica puede mejorar la calidad empresarial básica del personal empresarial y sentar una base sólida para el desarrollo empresarial.

Adoptar una estricta estrategia de control de riesgos en las operaciones

Garantizar el riesgo compartido. Establecer un mecanismo de garantía de riesgos para los bancos prestamistas, las empresas aseguradas y las instituciones de garantía. Para evitar que los bancos relajen su escrutinio sobre los prestatarios, sus responsabilidades crediticias deben reforzarse mediante índices de garantía razonables. La agencia de garantía generalmente asume el 70% y la otra parte corre a cargo del banco. La proporción de instituciones de garantía es del 50% en Francia, del 50% al 80% en Japón, del 50% al 80% en Alemania, del 80% en Estados Unidos y del 50% en Canadá. En la actualidad, los bancos tienen una ventaja absoluta en el sistema financiero de mi país y las empresas de garantía están en desventaja en la cooperación con los bancos. Por lo tanto, en muchos casos, las empresas de garantía sólo pueden proporcionar garantías totales y los bancos no están dispuestos a compartir riesgos con las instituciones de garantía. . Sin embargo, para algunos proyectos recomendados por el banco, o bajo ciertas condiciones, se le puede exigir al banco que comparta parte del riesgo.

Medidas de contragarantía. En circunstancias normales, las instituciones de garantía exigen que la empresa asegurada proporcione medidas de contragarantía. Sin embargo, si la empresa asegurada tiene buena calidad y suficientes medidas de garantía y garantía, pedirá prestado dinero directamente al banco sin necesidad de una garantía. Por lo tanto, los requisitos de la agencia de garantía para las medidas de contragarantía contra las empresas no pueden ser demasiado estrictos. Por lo tanto, en el funcionamiento real, la implementación de medidas de contragarantía debe ser más flexible. Por ejemplo, para las pequeñas empresas familiares, se puede adoptar una garantía de que los principales accionistas de la empresa asuman una responsabilidad solidaria ilimitada por las deudas de la empresa. cuando se trate de bienes propios de la pareja deberá ser firmado y aprobado por ambos cónyuges.

Revisión de cumplimiento legal. En primer lugar, se debe revisar la legalidad y el cumplimiento de los proyectos emprendidos por la empresa; en segundo lugar, se debe revisar la legalidad y el cumplimiento de las medidas de contragarantía y, por último, se debe revisar si la propia empresa tiene derechos de propiedad poco claros, etc. .

Revisión previa y en proceso de emprendimientos. Antes de suscribir, es necesario investigar la situación financiera de la empresa, la calidad de la persona jurídica (que puede afectar directamente el reembolso), el nivel operativo y otros aspectos. Sólo comprendiendo en detalle la situación de la empresa podremos realizar una evaluación de riesgos del proyecto de manera efectiva, reduciendo así los riesgos de garantía. . Durante el proceso de garantía, se debe realizar un seguimiento e investigación continuos de la empresa y se deben tomar medidas con prontitud una vez que la situación cambie.

Tomar medidas estrictas de recuperación de fondos después de que se produzca la compensación

En un gran número de negocios de garantía, algunas compañías aseguradas inevitablemente incumplirán y luego la agencia de garantía debe compensar. Sin embargo, después de que se produzca la compensación. , la institución de garantía debe tomar medidas enérgicas para recuperar los fondos de compensación en la medida de lo posible. Los métodos comunes incluyen implementar medidas de contragarantía, negociar con empresas, reestructurar empresas, recurrir a medios legales, etc.

En resumen, adoptando estrategias para evitar y transferir riesgos estratégicamente, dispersar y eliminar riesgos institucionalmente, controlar estrictamente los riesgos en las operaciones y después de que se produzca la compensación, tomando medidas enérgicas para recuperar los fondos de compensación, comerciales Las instituciones de garantía de las pequeñas y medianas empresas pueden reducir en gran medida los riesgos que asumen en sus operaciones.