Investigación sobre los determinantes de la demanda de seguros de vida en China
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El crecimiento previsto de la industria de seguros de China en los próximos cinco años es: la tasa de crecimiento promedio de los seguros personales es del 15,6%; seguros La tasa de crecimiento promedio es del 16,9%;
El potencial de desarrollo real del mercado de seguros de China puede ser mucho mayor que el potencial de desarrollo predicho por los modelos econométricos.
En la actualidad, el mercado de seguros de China sigue siendo un mercado con una demanda de seguros efectiva insuficiente.
El mercado de seguros de China tiene problemas de crisis de diversos grados, que actualmente se caracterizan por limitaciones de oferta.
El "daño interno" de la industria aseguradora de China se refleja en la demanda de seguros, debido principalmente a la "confianza insuficiente" del público en la industria aseguradora. La principal manifestación en la oferta de seguros es la "falta de confianza" de la industria aseguradora y de las propias compañías de seguros.
Pronóstico del modelo de demanda de seguros de China
Hay muchos métodos de pronóstico de la demanda de seguros utilizados por economistas nacionales y extranjeros. Se pueden resumir en los siguientes tres tipos: uno es la predicción basada en econometría. modelos; predicciones realizadas por indicadores relevantes; en tercer lugar, predicciones realizadas por instituciones profesionales sobre indicadores individuales. Por razones de precisión, elegimos un enfoque de pronóstico basado en modelos econométricos. Utilizando este método, la selección de factores y modelos que influyen en la demanda de seguros puede proporcionarnos una mejor referencia. El segundo método, es decir, el método de predicción basado en indicadores relevantes y el método de predicción de la demanda de casos de instituciones profesionales, se utiliza aquí sólo como complemento o verificación del primer método.
Dado que existen diferencias relativamente grandes en los factores que afectan la demanda de seguros personales y la demanda de seguros de propiedad, tratamos a ambos por separado al hacer predicciones y análisis.
Previsión de la demanda de seguros personales
Para evitar el fenómeno de pseudo-regresión que puede ser causado por la falta de pruebas en los resultados de la investigación existente, utilizamos modelos de panel y de regresión múltiple. . La forma del modelo de regresión múltiple es:
Hay tres supuestos para las variables explicativas del modelo: primero, se supone que la tasa de crecimiento del PIB en 2004 fue del 9,4% y la tasa de crecimiento a partir de 2005 a 2010 fue del 7,2%; el primero supone que la tasa de crecimiento del ingreso personal disponible es inferior a un punto porcentual de la tasa de crecimiento del PIB; el tercero supone que, con base en datos de años anteriores, la tasa de mortalidad de la población disminuye en un 0,01%; por año. De esta forma se obtienen los siguientes resultados de previsión de la demanda de seguros de vida.
Previsión de la demanda de seguros de propiedad
Debido a las grandes diferencias en los factores que influyen en los distintos tipos de seguros de propiedad, cuando pronosticamos la escala general de la demanda, solo seleccionamos el ingreso nacional (PIB) y fijo Estos son los factores que influyen más importantes en la inversión en activos. Además, considerando la interacción mutua y no unilateral entre ellos, elegimos el modelo de corrección de errores vectoriales. De esta manera, hay tres pronósticos, el primero es un modelo de pronóstico que solo incluye la inversión en activos fijos; el segundo es un modelo de pronóstico que solo incluye el ingreso nacional; el tercero es un modelo que incluye tanto la inversión en activos fijos como el ingreso nacional; predicción. Suponiendo que la tasa de inflación promedio de 2004 a 2010 sea aproximadamente del 2,5%, los resultados de los tres modelos de pronóstico son los siguientes.
Como se puede ver en la tabla y la figura, los resultados de predicción de los tres modelos también muestran un fenómeno completamente diferente, es decir: la tasa de crecimiento de la demanda de seguros de propiedad en otros años es relativamente estable, solo en 2008 la tasa de crecimiento de la demanda de seguros de propiedad es relativamente estable. El crecimiento de la demanda disminuyó. El orden de crecimiento de la demanda de seguros de propiedad pronosticado por los tres modelos es: utilizando el modelo que contiene únicamente inversión en activos fijos, la tasa de crecimiento promedio prevista es del 11,9%; utilizando el modelo que contiene únicamente el PIB, la tasa de crecimiento promedio prevista es del 14,8%; utilizando ambos El modelo que incluye tanto el PIB como la inversión en activos fijos predice una tasa de crecimiento promedio del 16,9%.
Según el modelo de predicción anterior, el crecimiento de la industria de seguros de China en los próximos cinco años es: la tasa de crecimiento promedio de los seguros personales es del 15,6%; la tasa de crecimiento promedio de los seguros de propiedad es del 16,9%; La tasa de crecimiento promedio es del 16,2%.
¿Qué opinas del resultado de esta predicción? Hay tres puntos que deben explicarse: primero, el resultado de la predicción solo puede ser un parámetro, no un número fijo. El segundo es desconfiar de la influencia del “fetichismo modelo”. El tercero es sopesar los pros y los contras de los resultados de la predicción del modelo.
Hay dos problemas que no se pueden determinar cuando se utiliza un modelo para predecir la oferta y la demanda total de seguros: primero, muchas de las condiciones requeridas para la predicción del modelo son suposiciones; segundo, el modelo en sí también es un supuesto; suposición sobre la realidad. Por lo tanto, es posible que los resultados de la predicción del modelo no representen necesariamente la demanda real de seguros de China en los próximos cinco años.
Entonces, ¿cuál es la demanda real de seguros?
Un reciente informe de investigación suizo afirma que en países con ingresos per cápita entre 2.000 y 10.000 dólares estadounidenses, el crecimiento de los ingresos por primas será de 1 a 2 veces más rápido que el crecimiento de toda la economía en promedio. Entonces, el resultado de nuestro pronóstico es solo la línea inferior del pronóstico de Swiss Re, que es 1 vez el número del pronóstico. Si es 2 veces, entonces la tasa de crecimiento debería ser superior al 21%. En pocas palabras, si el trabajo se hace bien durante el período del "Undécimo Plan Quinquenal", la tasa de crecimiento puede alcanzar el 16%, o incluso llegar a más del 21%.
Factores que afectan la demanda de seguros de China
En los próximos 5 a 10 años, ¿qué factores tendrán un impacto directo en la demanda de seguros de China? En la investigación, encontramos que hay cinco factores principales que tienen un impacto significativo en la demanda de seguros de China:
Primero, el impacto del objetivo de desarrollo de construir una sociedad acomodada de manera integral. sobre la demanda de seguros
Específicamente, integral En el proceso de construcción de una sociedad modestamente acomodada, hay tres factores que afectarán la demanda de seguros: Primero, el aumento del agregado económico. Para lograr el objetivo de construir una sociedad moderadamente acomodada en todos los aspectos, el agregado económico del país debe aumentar significativamente. El lema generalmente aceptado es “duplicar” el agregado económico. El segundo es la alta tasa de crecimiento. Para duplicar el agregado económico es objetivamente necesario mantener una cierta tasa de crecimiento rápido. En nuestro modelo de pronóstico, la tasa de crecimiento anual promedio supuesta es del 7,4%. La tasa de crecimiento real puede ser mayor que esta relación. En el Congreso Nacional del Pueblo celebrado en marzo de este año, el Primer Ministro Wen Jiabao anunció que la tasa de crecimiento del PIB de China en 2005 sería del 8%. Según la experiencia pasada, la tasa de crecimiento real también puede ser superior al 8%. El tercero son los cambios en la estructura y los patrones de consumo. Lo que vale la pena mencionar aquí es la formación y desarrollo de la clase media. Según la experiencia internacional, la clase media es el principal grupo de consumidores de seguros en un país.
En segundo lugar, el impacto de la construcción de una sociedad armoniosa en la demanda de seguros
La construcción de una sociedad armoniosa en el país tendrá dos impactos en la industria de seguros: primero, hará que el gobierno y que la gente se preocupe más por los desastres naturales, preste atención a cuestiones de riesgo como accidentes, accidentes y riesgos sociales, y aumente la inversión en esta área. El segundo es brindar oportunidades para el desarrollo de la industria de seguros. La industria de seguros puede desempeñar su propio papel único y hacer su contribución única a la construcción de una sociedad armoniosa. En resumen, construir una sociedad armoniosa ayudará a aumentar la demanda de seguros.
En tercer lugar, el impacto del aumento del agregado económico y los cambios resultantes en el consumo repercuten en la demanda de seguros.
Según datos históricos sobre el desarrollo del seguro internacional: el PIB per cápita está entre 2.000 dólares EE.UU. y 10.000 dólares estadounidenses, la tasa de crecimiento de las primas puede alcanzar entre el 15% y el 20%. Específicamente, cuando el PIB per cápita alcanza los 1.000 dólares, la vivienda comienza a convertirse en el primer objetivo de las personas en su búsqueda de calidad de vida; cuando el PIB per cápita alcanza los 3.000 dólares, los automóviles comienzan a convertirse en la primera opción de las personas. Las propiedades familiares modernas, como casas y automóviles, tienen mayor valor y mayor riesgo que otras propiedades familiares. La cuestión de la protección contra riesgos de estas propiedades se ha convertido en un tema sobre el que la gente debe pensar y organizar en su vida familiar.
La situación de China puede ser algo especial. Según una encuesta del mercado de consumidores de seguros de mi país, la tendencia de la cobertura de seguros personales es una curva en forma de "U" invertida, es decir, baja en ambos extremos y alta en el medio. Según el nivel de ingresos mensuales de los residentes, si los ingresos mensuales se sitúan entre 2.000 y 4.000 yuanes, la proporción de consumidores con ingresos mensuales inferiores a 2.000 yuanes y aquellos con ingresos mensuales superiores a 4.000 yuanes es relativamente baja. Los ingresos mensuales entre 2.000 y 4.000 yuanes tienen una mayor proporción de compra de seguros.
La razón puede entenderse como que la solidez financiera de comprar un seguro es limitada para aquellos con un ingreso mensual de menos de 2.000 yuanes, mientras que la utilidad de comprar un seguro para los consumidores con un ingreso mensual de más de 4.000 yuanes; está disminuyendo.
Esto ilustra dos problemas: primero, los tipos de seguros existentes no pueden satisfacer las necesidades de consumo de seguros de familias con ingresos altos de más de 4.000 yuanes. En segundo lugar, los recursos de seguros existentes no se han utilizado plenamente.
En cuarto lugar, con respecto al impacto de los activos financieros y los ahorros de los hogares en la demanda de seguros
Los productos de seguros personales y los ahorros de los residentes son sustituibles. En términos generales, cuando las tasas de interés de los ahorros bancarios aumentan, la demanda de productos de seguros personales disminuirá en consecuencia; a la inversa, cuando las tasas de interés de los ahorros bancarios caen, la demanda de productos de seguros personales aumentará en consecuencia;
Sin embargo, este patrón también cambiará debido a cambios en las condiciones externas. Entre ellos, los cambios en la conciencia sobre los seguros son un factor incierto que afectará los cambios en la futura demanda de seguros personales de China.
En la actualidad, en términos de seguridad y protección, la conciencia cultural de la mayoría de la gente en China todavía se basa en la cultura tradicional "basada en la ética", que se manifiesta al tomar a la familia y la familia como núcleo. para resolver riesgos y eliminar crisis. La gente está dispuesta y acostumbrada a ahorrar para hacer frente a acontecimientos inciertos en el futuro. Por tanto, existe una preferencia por los ahorros bancarios sobre los seguros.
De hecho, este tipo de conciencia está a sólo un paso del seguro. Si todos pudieran darse cuenta de que la prevención de riesgos se puede hacer mediante depósitos bancarios o comprando seguros. Los seguros y los bancos son sustituibles y es mejor utilizar los seguros para prevenir riesgos. Luego, la gente tomará decisiones apropiadas entre los métodos de depósito bancario y los métodos de seguro en función de las necesidades reales.
El saldo de ahorro de los residentes representa el poder adquisitivo restante de la renta disponible de los residentes después del consumo. El saldo de ahorro es en realidad una preparación de los residentes para posponer el consumo. El consumo de seguros es una parte integral del consumo de los hogares. Por lo tanto, el saldo de ahorro de los residentes puede considerarse como una demanda potencial de seguro.
La razón principal por la que los seguros personales de China se han desarrollado rápidamente en los últimos años es el aumento sustancial de los activos financieros de los residentes urbanos. A medida que aumentan los activos financieros de los hogares, también aumenta la tasa de utilización de los seguros personales, es decir, la proporción de las primas de seguros personales en el PIB.
La tasa de utilización de seguros personales en China era del 0,5 por ciento a mediados del siglo XX; aumentó al 2,0 por ciento en 2002 y al 2,4 por ciento en 2004; Aunque todavía existe una gran brecha en comparación con el promedio mundial del 4,59% (en 2003), representa un aumento significativo en comparación con la cifra de menos del 0,5% a principios de los años noventa.
Actualmente, el saldo total de los depósitos de ahorro de los residentes ha alcanzado los 11 billones de yuanes. En los próximos cinco años, si la industria de seguros de China puede absorber el 10% de los depósitos bancarios y convertirlos en ingresos por primas, entonces debería haber más de 2,5 billones de yuanes de fondos de seguros disponibles.
En quinto lugar, el impacto de la población en la demanda de seguros
El impacto de los factores poblacionales en la demanda de seguros es un fenómeno único en China, y su profundidad y amplitud superan las de cualquier otro país del mundo. el mundo. Esto se refleja específicamente en dos aspectos: primero, la población total; segundo, el envejecimiento de la población.
La población total de China es de 1.284 millones de habitantes, de los cuales 502 millones son urbanos (2002). Una gran población proporciona un vasto mercado potencial de seguros. Sin embargo, los datos muestran que la demanda real de seguros en China no es fuerte. Las manifestaciones específicas son las siguientes: la tasa de ciudadanos de China continental que compran seguros personales es sólo el 20% de la población activa que participa en seguros de pensiones; 3% de la población total; la tasa de compra de seguros de propiedad del hogar es sólo el 7%; la tasa de compra de seguros de propiedad es sólo del 15%; el riesgo de responsabilidad civil de automóviles se reconoce como el mayor riesgo, sin embargo, la tasa de compra de automóviles es de terceros; -El seguro de responsabilidad civil es sólo del 20% al 30%. Esto muestra que el mercado de seguros de China sigue siendo un mercado con una demanda de seguros efectiva insuficiente.
Previsión y análisis de la oferta de seguros
La capacidad de oferta del mercado de seguros suele reflejarse en tres indicadores: en primer lugar, la estructura del mercado de seguros y el número de empresas, en segundo lugar, los riesgos asumidos; por capital operativo de seguros La intensidad del seguro se mide mediante indicadores de solvencia comúnmente utilizados y algunos indicadores financieros; el tercero es la escala del capital y los activos invertidos en las operaciones de seguros; De acuerdo con estos indicadores, utilizamos tres modelos, a saber, el método de retención máxima legal, el método del coeficiente de Kenny y el método del límite de solvencia, para predecir la capacidad de oferta de seguros de propiedad y seguros personales, respectivamente. >
(1) Resultados previstos de la capacidad de seguros de propiedad
El capital de las compañías de seguros de propiedad en 2005 fue de 28,53 mil millones de yuanes, y en 2010 fue de 30,64 mil millones de yuanes. La tasa de crecimiento anual promedio del capital fue. 1,4%.
(2) Pronóstico de la capacidad de oferta de seguros personales:
Utilizando un método similar al pronóstico de la capacidad de oferta de seguros de propiedad para predecir la capacidad de oferta de seguros personales de mi país, se pueden sacar las siguientes conclusiones. dibujado:
Si el índice de adecuación de solvencia se fija en 100%, a finales de 2010, la brecha de capacidad de oferta de seguros personales de mi país será de aproximadamente 3.300 millones de yuanes. Si el índice de adecuación de solvencia se selecciona en 120%, el valor previsto de la brecha de solvencia será de aproximadamente 23,5 mil millones de yuanes y 54 mil millones de yuanes. Es decir, a finales de 2010, el déficit de capacidad de oferta de seguros personales era de aproximadamente 23.500 millones de yuanes, lo que significa que el déficit de capital de seguros personales era de aproximadamente 23.500 millones de yuanes. Si el índice de adecuación de solvencia se selecciona en 150%, el valor previsto de la brecha de solvencia será de aproximadamente 54 mil millones de yuanes. La brecha de capacidad de oferta de seguros personales es de aproximadamente 54 mil millones de yuanes, lo que significa que la brecha de capital de seguros personales es de aproximadamente 54 mil millones de yuanes.
Los resultados de los tres métodos de predicción también muestran que existe una brecha en la capacidad de oferta de seguros y es probable que se expanda. Al mismo tiempo, ya sea seguro de propiedad o seguro personal, la capacidad de oferta no puede satisfacer las necesidades de la demanda de seguros. Depender de la oferta para impulsar la demanda tiene un alcance limitado. Por lo tanto, se puede concluir que, en cierto sentido, existen problemas de crisis de diversos grados en el mercado de seguros chino. Hay dos tipos de crisis en el mercado de seguros: una es una crisis limitada por la demanda; la otra es una crisis limitada por la oferta. En la actualidad, se manifiesta como una crisis con limitaciones de oferta.
La industria de seguros de China tiene "daños internos"
A través del análisis, podemos ver que el problema en el mercado de seguros de China es, en pocas palabras, la contradicción entre la demanda y la oferta de seguros. o llamado problema de desequilibrio. Pero ¿cuál es el motivo de esta contradicción o problema? Esto no es lo que todos quieren ver. Puede haber muchas razones, pero desde la perspectiva de la relación entre la demanda de seguros y la oferta de seguros en sí, son principalmente contradicciones internas y problemas internos en la oferta y la demanda de seguros. Todo el que trabaja en seguros sabe que los seguros prestan atención a la palabra "grande". Debe haber más objetivos que proteger, el alcance de la protección debe ser amplio, los objetos de protección deben ser amplios y la ley de los grandes números debe serlo. adherido a. En cambio, los seguros de China todavía son "pequeños": el mercado de seguros es pequeño, la escala de los seguros es pequeña, el capital de seguros es pequeño y la contribución de los seguros a la sociedad también es pequeña. Uno grande y otro pequeño forman un enorme contraste. Constituye un "nudo" de todos los problemas del mercado de seguros de China. Por lo tanto, para resolver los problemas del mercado de seguros de China, debemos partir de este "nudo" y agrandar el mercado.
El "daño interno" de la industria aseguradora de China se refleja en la demanda de seguros, debido principalmente a la "confianza insuficiente" del público en la industria aseguradora. La principal manifestación en la oferta de seguros es la "confianza insuficiente" de la industria de seguros y de las propias compañías de seguros. Si la falta de confianza del público en la industria de seguros es el "defecto leve" de la industria de seguros, entonces la "confianza insuficiente" de las compañías de seguros es el "defecto" de la industria de seguros.
Abogar por la concienciación universal sobre los seguros
Promover los seguros obligatorios
La gravedad de la contradicción entre la oferta y la demanda que existe actualmente en el mercado de seguros de China es que la demanda potencial es grande. pero la demanda real es insuficiente, el problema no es que la gente no compre seguros, sino que detrás de esta falta de compra se esconde la desconfianza hacia los seguros. Una crisis de fe es más aterradora que una crisis de mercado. Por tanto, es particularmente importante crear un buen entorno para el desarrollo de la industria de seguros. Las funciones de las políticas no son más que dos: una es corregir desviaciones y corregir cosas incorrectas, la otra es orientar y señalar la dirección para el desarrollo futuro; Para resolver la contradicción entre la demanda y la oferta de seguros en el mercado de seguros de China, llamamos a promover vigorosamente la conciencia nacional sobre los riesgos y promover los seguros obligatorios.
¿Por qué se propone defender la conciencia nacional sobre el riesgo?
Porque el riesgo es el enemigo común de la humanidad, y objetivamente requiere los esfuerzos comunes de la humanidad para superarlo. Proponemos una "conciencia nacional sobre el riesgo" no sólo para las necesidades de crecimiento empresarial de las compañías de seguros, ni sólo para las necesidades de desarrollo de la industria de seguros, sino más importantemente para las necesidades de desarrollo de toda la sociedad y las necesidades de construir un bien -de la sociedad de manera integral. Es la necesidad de construir una sociedad armoniosa. Una nación con poca conciencia sobre los riesgos no es una nación madura; un país con poca conciencia sobre los riesgos no puede convertirse en un país fuerte. Por lo tanto, creemos que promover vigorosamente la conciencia nacional sobre el riesgo no es sólo responsabilidad y obligación de las compañías de seguros, sino también responsabilidad y obligación de la sociedad y el gobierno.
El riesgo es en realidad un "fantasma". Invisible, intangible, pero persistente. La mejor manera de lidiar con este "fantasma" es despertar la conciencia del riesgo en todos los ciudadanos, es decir, comprender la naturaleza del riesgo y comprender la naturaleza del riesgo.
Otra razón es la falta de conciencia del riesgo en la vida económica de China. Aunque existe una enorme demanda de seguros en China, convertir la demanda potencial de seguros en demanda real de seguros para lograr un gran desarrollo de la industria de seguros no es ni puede ser un proceso espontáneo que requiera un cambio fundamental de ideología.
Si echamos la vista atrás a los 20 años de desarrollo de mi país, el éxito de cualquier reforma económica es inseparable de un cambio de ideología. Sin conciencia de mercado no puede haber economía de mercado; sin conciencia jurídica no puede haber economía legal. Del mismo modo, sin conciencia del riesgo no puede haber economía de riesgo. Con el desarrollo de la sociedad actual, deberíamos añadir un "concepto" al diccionario de economía, es decir, "economía de riesgo". También se ha añadido una "palabra" al diccionario sociológico: "conciencia del riesgo". De esta manera, debe haber tres tipos de economías y tres tipos de conciencia en la vida económica de nuestro país: economía de mercado, economía legal y economía de riesgo, conciencia de mercado, conciencia legal y conciencia de riesgo;
Solo cuando se mejora la conciencia del riesgo, se puede establecer una conciencia del seguro vinculada a la conciencia del riesgo. La conciencia del riesgo y de los seguros son requisitos previos para la transformación de la demanda potencial de seguros de China en demanda de seguros real. Para promover el desarrollo de la industria de seguros, primero debemos mejorar la conciencia del riesgo. Por ello, hacemos un llamamiento a toda la sociedad y recomendamos que se promueva vigorosamente la conciencia del riesgo en nuestra vida nacional.
No hay nada de malo en que los libros de texto de seguros divida el seguro en seguro voluntario y seguro obligatorio. Pero sería un error contrastar el seguro voluntario con el seguro obligatorio. En el proceso de transformación de la economía planificada en una economía de mercado, a algunas personas les preocupa que la implementación de seguros legales afecte el desarrollo de la economía de mercado. Creemos que esta comprensión es errónea. La economía de mercado necesita tanto seguros obligatorios como seguros voluntarios.
Suiza es uno de los países con la industria aseguradora más desarrollada del mundo. Su densidad de seguros es de 5.660 dólares EE.UU., ocupando el primer lugar en el mundo. Las razones son: en primer lugar, establecer una conciencia universal sobre los seguros; en segundo lugar, promover los seguros obligatorios. En Suiza no sólo son seguros obligatorios el seguro de pensiones, el seguro médico y el seguro de desempleo, sino que también el seguro contra incendios está incluido en el ámbito de aplicación del seguro legal. El seguro legal se considera una obligación básica de todo ciudadano y toda persona con capacidad para trabajar debe contratar este seguro. Con el tiempo, se ha ido formando un hábito de consumo de seguros profundamente arraigado en el corazón de las personas y seguido conscientemente.
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor e instrucciones paso a paso para evitar estos "escollos" de los seguros