Las últimas medidas de gestión de préstamos personales operativos
Medidas provisionales para la gestión de préstamos personales
Capítulo 1 Disposiciones generales_El artículo 1 tiene como objetivo regular el comportamiento comercial de préstamos personales de las instituciones financieras bancarias, fortalecer la operación y gestión prudentes del negocio de préstamos personales, y promover el negocio de préstamos personales Para lograr un desarrollo saludable, estas Medidas se formulan de acuerdo con la Ley de Administración y Supervisión Bancaria de la República Popular China y la Ley de Bancos Comerciales de la República Popular China y otras leyes y regulaciones. _Artículo 2 La República Popular China y las instituciones financieras bancarias nacionales establecidas con la aprobación de la Comisión Reguladora Bancaria de China (en adelante, prestamistas) deberán cumplir con estas Medidas cuando realicen negocios de préstamos personales. _Artículo 3 Los préstamos personales mencionados en estas Medidas se refieren a préstamos otorgados por prestamistas a personas físicas calificadas para consumo, producción y operación personal, etc. _Artículo 4 Los préstamos personales seguirán los principios de cumplimiento de la ley, funcionamiento prudente, igualdad y voluntariedad, equidad e integridad. _Artículo 5 Los prestamistas deben establecer un mecanismo eficaz de gestión de procesos completos para préstamos personales, formular sistemas de gestión de préstamos y procedimientos operativos para cada tipo de préstamo, aclarar los objetos y el alcance del préstamo correspondiente, implementar una gestión de riesgo diferencial y establecer una valoración y evaluación de cada operación de préstamo. vínculo. _Artículo 6 Los prestamistas deben establecer un sistema de gestión de límites de riesgo de préstamos personales basado en la región, la variedad, el grupo de clientes y otras dimensiones. _Artículo 7 El propósito de los préstamos personales debe cumplir con las leyes, reglamentos y políticas nacionales pertinentes. Los prestamistas no pueden emitir préstamos personales sin fines designados. _
Los prestamistas deben fortalecer la gestión de pagos de fondos de préstamos para prevenir eficazmente los riesgos comerciales de préstamos personales. Artículo 8 El plazo y la tasa de interés de los préstamos personales deberán cumplir con las regulaciones nacionales pertinentes. _Artículo 9 El prestamista debe establecer un mecanismo de control razonable para los ingresos del prestatario y el índice de pago de la deuda, determinar razonablemente el monto y el plazo del préstamo en función de los ingresos, pasivos, gastos, propósitos del préstamo, garantías y otros factores del prestatario, y controlar el pago del prestatario en cada período. El monto no excede su capacidad de pago. Artículo 10 La Comisión Reguladora Bancaria de China supervisará y gestionará el negocio de préstamos personales de conformidad con estas Medidas. __Capítulo 2 Aceptación e Investigación Artículo 11 Las solicitudes de préstamos personales deberán cumplir las siguientes condiciones:_
(1) El prestatario es un ciudadano de la República Popular China con plena capacidad para la conducta civil o un nacional Disposiciones pertinentes de personas físicas extranjeras;_
(2) El propósito del préstamo es claro y legal;_
(3) El monto, el plazo y la moneda de la solicitud del préstamo son razonables;_
(4) El prestatario tiene la voluntad y la capacidad de pagar;_
(5) El prestatario tiene un buen estado crediticio y no tiene un historial crediticio importante;_
(6) Préstamo Otras condiciones requeridas por la persona. _Artículo 12 El prestamista exigirá al prestatario que presente una solicitud de préstamo personal por escrito y exigirá que proporcione información relevante que pueda demostrar que cumple con las condiciones del préstamo. _Artículo 13 Después de aceptar la solicitud de préstamo del prestatario, el prestamista deberá realizar deberes de diligencia debida, investigar y verificar la autenticidad, exactitud e integridad del contenido de la solicitud de préstamo personal y las circunstancias relacionadas, y formarse una opinión de investigación y evaluación. _El artículo 14 de la investigación del préstamo incluye, entre otros, lo siguiente:_
(1) Información básica del prestatario;_
(2) Ingresos del prestatario;_
(3) Propósito del préstamo;_
(4) Fuente de pago del prestatario, capacidad de pago y método de pago;_
(5) Voluntad del garante para garantizar, Capacidad de garantía o valor y liquidez de la garantía (prenda). _Artículo 15 La investigación de préstamos debe basarse en una investigación in situ y complementarse con una investigación indirecta, y adoptar verificación in situ, consulta telefónica, consulta de información y otros canales y métodos. _Artículo 16 Partiendo de la premisa de que los derechos e intereses legítimos del prestatario no se ven perjudicados y los riesgos son controlables, el prestamista puede confiar prudentemente a un tercero para que se encargue de algunos asuntos específicos en la investigación del préstamo, pero las calificaciones del tercero deben ser claramente definido. _
El prestamista no confiará a un tercero la tarea de completar todos los aspectos de la investigación del préstamo. _Artículo 17 Los prestamistas deben establecer e implementar estrictamente un sistema de entrevistas de préstamos. _
Si los préstamos de bajo riesgo se otorgan a través de canales de banca electrónica, el prestamista debería al menos tomar medidas efectivas para determinar la verdadera identidad del prestatario. _Capítulo 3 Evaluación y aprobación de riesgos_Artículo 18 La revisión del préstamo llevará a cabo una revisión integral de la legalidad, racionalidad y precisión del contenido de la investigación del préstamo, centrándose en la debida diligencia del investigador y la capacidad de pago, integridad y situación de garantía del prestatario, hipoteca ( prenda), ratio, nivel de riesgo, etc. _Artículo 19 La evaluación del riesgo del préstamo se basará en el análisis de los ingresos en efectivo del prestatario, utilizando métodos de análisis cuantitativos y cualitativos, y llevará a cabo una revisión y evaluación del riesgo integral y dinámica del préstamo.
Los prestamistas deben establecer y mejorar los registros crediticios y los sistemas de evaluación de los prestatarios. _Artículo 20 Los prestamistas, de acuerdo con el principio de prudencia, mejorarán el sistema de gestión de autorizaciones, estandarizarán el proceso de operación de aprobación, aclararán la autoridad de aprobación de préstamos, implementarán la separación entre aprobación de préstamos y aprobación autorizada, y garantizarán que el personal de aprobación de préstamos apruebe los préstamos de forma independiente. de acuerdo con la autorización. _Artículo 21 El prestamista informará al prestatario de una solicitud de préstamo personal no aprobada. Artículo 22 Los prestamistas evaluarán y analizarán el proceso de aprobación de préstamos en función de cambios importantes en la situación económica, aumentos significativos en las tasas de incumplimiento y otras circunstancias anormales, ajustarán las políticas de aprobación de manera oportuna y específica y fortalecerán la gestión de los préstamos relevantes. Capítulo 4 Acuerdo y Desembolso Artículo 23 El prestamista firmará un contrato de préstamo escrito con el prestatario y, si se requiere una garantía, se firmará al mismo tiempo un contrato de garantía. Los prestamistas deberían exigir a los prestatarios que firmen personalmente los contratos de préstamo y otros documentos pertinentes, excepto en el caso de los préstamos tramitados a través de canales de banca electrónica. _
Medidas Provisionales para la Administración de Préstamos Personales
Las Medidas Provisionales para la Administración de Préstamos Personales (en adelante denominadas las "Medidas") tienen como objetivo regular las prácticas comerciales de préstamos personales de las instituciones financieras bancarias y fortalecer el funcionamiento prudente del negocio de préstamos personales, prevenir eficazmente los riesgos, promover el desarrollo saludable del negocio de préstamos personales, mejorar el nivel refinado de la gestión de activos crediticios y construir una cultura crediticia armoniosa. La Comisión (en adelante, "CBRC") está aprendiendo y absorbiendo integralmente negocios de préstamos personales nacionales y extranjeros. Sobre la base de una experiencia de gestión avanzada, fue redactado y formulado de conformidad con la "Ley de Administración y Supervisión Bancaria de la República Popular". de China y el Consejo de Estado", la "Ley de la República Popular China sobre Bancos Comerciales" y otras leyes y reglamentos.
1. Artículo 1 Con el fin de regular el comportamiento comercial de préstamos personales de las instituciones financieras bancarias, fortalecer la operación y gestión prudentes del negocio de préstamos personales y promover el sano desarrollo del negocio de préstamos personales, de conformidad con el "Supervisión de la Industria de la República Popular China y el Banco de China" Estas Medidas se formulan de conformidad con leyes y reglamentos como la Ley de Gestión de la República Popular China y la Ley de Bancos Comerciales de la República Popular China.
2. La República Popular China y las instituciones financieras bancarias nacionales establecidas con la aprobación de la Comisión Reguladora Bancaria de China (en adelante, prestamistas) deberán cumplir con estas Medidas cuando realicen negocios de préstamos personales.
3. Los préstamos personales mencionados en estas Medidas se refieren a préstamos otorgados por prestamistas a personas físicas calificadas para consumo, producción y operación personal, etc.
4. Los préstamos personales deben seguir los principios de cumplimiento legal, operación prudente, igualdad y voluntariedad, equidad e integridad.
5. Los prestamistas deben establecer un mecanismo eficaz de gestión de procesos completos para préstamos personales, formular sistemas de gestión de préstamos y procedimientos operativos para cada tipo de préstamo, aclarar los objetos y el alcance del préstamo correspondiente, implementar una gestión de riesgo diferencial y establecer. diversos tipos de préstamos. Mecanismos de evaluación y rendición de cuentas de los vínculos operativos.
6. Los prestamistas deben establecer un sistema de gestión de límites de riesgo de préstamos personales basado en la región, la variedad, el grupo de clientes y otras dimensiones.
7. El propósito de los préstamos personales debe cumplir con las leyes, regulaciones y políticas nacionales pertinentes. Los prestamistas no pueden emitir préstamos personales sin fines designados.
8. Los prestamistas deben fortalecer la gestión de pagos de fondos de préstamos para prevenir eficazmente los riesgos comerciales de préstamos personales. El plazo y la tasa de interés de los préstamos personales deben cumplir con las regulaciones nacionales pertinentes.
9. Los prestamistas deben establecer un mecanismo de control razonable de la relación entre ingresos y pagos de la deuda para los prestatarios, determinar razonablemente el monto y el plazo del préstamo y controlar los préstamos en función de factores como los ingresos, los pasivos y los gastos del prestatario. fines de préstamo, garantías, etc. El monto de reembolso de una persona en cada cuota no excederá su capacidad de pago.
10. La Comisión Reguladora Bancaria de China supervisará y gestionará el negocio de préstamos personales de conformidad con estas Medidas.
Capítulo 2 Aceptación e Investigación.
11. Las solicitudes de préstamos personales deben cumplir las siguientes condiciones:
(1) El prestatario es un ciudadano de la República Popular China con plena capacidad para la conducta civil o cumple con los requisitos nacionales pertinentes. regulaciones Persona física en el extranjero;
(2) El propósito del préstamo es claro y legal;
(3) El monto, el plazo y la moneda de la solicitud del préstamo son razonables;
(4) El prestatario tiene la voluntad y la capacidad de pagar;
(5) El estado crediticio del prestatario es bueno y no hay antecedentes crediticios malos importantes;
(6 ) Otras condiciones requeridas por el prestamista.
12. Los prestamistas deben exigir a los prestatarios que presenten solicitudes de préstamos personales por escrito y exigirles que proporcionen información relevante que pueda demostrar que cumplen con las condiciones del préstamo.
13. Después de aceptar la solicitud de préstamo del prestatario, el prestamista deberá realizar deberes de diligencia debida, investigar y verificar la autenticidad, exactitud e integridad del contenido de la solicitud de préstamo personal y las circunstancias relacionadas, y formarse una opinión de investigación y evaluación. .
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14. La investigación del préstamo incluye, entre otros, lo siguiente:
(1) Información básica del prestatario;
(2) Ingresos de la situación del prestatario;
(3) Propósito del préstamo;
(4) Fuente de pago del prestatario, capacidad de pago y método de pago;
(5) Garante Voluntad de garantizar, capacidad de garantizar, o valor y liquidez de la garantía (prenda).
15. La investigación de préstamos debe basarse en una investigación in situ, complementada con una investigación indirecta, y adoptar métodos como la verificación in situ, la consulta telefónica y la consulta de información.
16. Partiendo de la premisa de que los derechos e intereses legítimos del prestatario no se ven perjudicados y los riesgos son controlables, el prestamista puede confiar prudentemente a un tercero para que se encargue de algunos asuntos específicos en la investigación del préstamo, pero el Las calificaciones del tercero deben estar claramente definidas.
El prestamista no confiará a un tercero la tarea de completar todos los asuntos de la investigación del préstamo.
¿Cómo conseguir un préstamo para una licencia comercial individual?
Condiciones de solicitud
Los préstamos comerciales personales están disponibles para ciudadanos chinos (excluidos los residentes de Hong Kong, Macao y Taiwán) que cumplan con la política de préstamos comerciales personales del banco y tengan plena capacidad para conducta, incluidos los propietarios de empresas individuales, el socio principal de una empresa unipersonal/sociedad/sociedad de responsabilidad limitada o la persona física principal accionista, etc. Si la persona jurídica no es el socio principal, controlador real o accionista de la empresa, no cumple con los requisitos del método de préstamo operativo personal.
1. Mayores de 18 años (inclusive) y menores de 60 años (inclusive), tener residencia fija dentro de la jurisdicción de la sucursal y tener residencia permanente o certificado de residencia vigente;
2. El prestatario y sus entidades operativas tienen buen crédito y operaciones estables;
3. Otras condiciones especificadas por los bancos pertinentes.
Proceso de procesamiento:
1. El prestatario solicita un préstamo al banco y presenta los materiales pertinentes.
2. Con la aprobación del banco, el prestatario y el garante firman un contrato de préstamo y un contrato de garantía con la institución.
3. Después de que el banco implemente las condiciones del préstamo, manejará los procedimientos del préstamo de acuerdo con los procedimientos prescritos y transferirá los fondos del préstamo a la cuenta del prestatario.
4. El prestatario paga el principal y los intereses del préstamo a tiempo.
5. Una vez liquidado el préstamo, acude al banco para realizar los trámites de retiro de la hipoteca.
Información ampliada
Características del negocio
Actualmente, los préstamos comerciales personales de los bancos nacionales tienen las siguientes características:
1 Límite de préstamo alto. : Por ejemplo, el monto máximo del préstamo para préstamos operativos personales del China Merchants Bank es de 30 millones de yuanes; el monto máximo del préstamo para el Industrial and Commercial Bank of China es de 10 millones de yuanes
2. la duración máxima del crédito general es de 10 años, y un solo préstamo puede ser de hasta 10 años. El préstamo puede durar hasta 5 años.
3. garantía personal, garantía de empresa de garantía profesional, garantía de administrador de mercado, garantía conjunta, garantía mutua, garantía combinada y otras opciones flexibles Varios métodos de garantía.
4. Tiene una función de préstamo renovable: este tipo de préstamo se puede solicitar una vez, usarse repetidamente y se puede pedir prestado y reembolsar en cualquier momento, lo cual es conveniente y rápido.