Una breve historia del desarrollo del pago por Internet
El final de esta etapa es 1992, que marca la aceptación generalizada de WWW y el número de servidores IP globales supera el millón.
Desde la década de 1980, se han desarrollado diversos métodos de pago electrónico para sustituir el efectivo y las facturas en papel.
Inicialmente, la gente esperaba inventar un método de pago similar al efectivo en el que el valor pudiera fluir a través de una red electrónica o algún medio (como una tarjeta inteligente).
El trabajo pionero más importante procede de David Chaum. Chaum completó su tesis sobre firmas ciegas para pagos imposibles de rastrear en 1982, luego comenzó a investigar y probar el efectivo electrónico anónimo y fundó DigiCash en los Países Bajos en 1989.
Ya en 1976, Whitfield Diffie y Martin Hellman también estudiaron el sistema de criptografía de clave pública.
Las tarjetas inteligentes de valor almacenado también comenzaron a desarrollarse en la década de 1980 para reemplazar las tarjetas de banda magnética de la década de 1970. Inicialmente, tenían un único propósito. En 1983, se lanzó en Francia la primera tarjeta IC de teléfono prepago.
Surge el concepto de billetera electrónica. En 1991, NatWest Bank lanzó el proyecto Mondex. En 1992, Dinamarca lanzó el primer programa nacional de tarjetas de valor almacenado del mundo, Danm? NT$.
Se espera que esta solución de billetera electrónica compita con el efectivo y las tarjetas de crédito/débito en el espacio de pago POS.
Los servicios de vídeo texto comenzaron en los años 80, como Minitel en Francia y BTX en Alemania.
Comenzó a aparecer el concepto de home banking, que alguna vez fue considerado como una aplicación clave de los servicios de video y texto, y el sistema de facturación también comenzó a desarrollarse como parte del servicio.
Cuando comenzaron a descubrirse las perspectivas comerciales de Internet, surgieron una variedad de sistemas de pago electrónico, incluidos POS, efectivo electrónico de software/hardware, mecanismos de prepago, sistemas de facturación, billeteras electrónicas, etc.
El reto de futuro es portar estos sistemas al entorno de Internet, es decir, depurar sistemas en una red abierta que antes se ejecutaban en redes privadas o grupos cerrados.
En su etapa inicial (1993 ~ 1995), las tarjetas de crédito eran la herramienta de pago de consumo más madura en el entorno tradicional. Los modelos de transacciones sin tarjeta (como los pedidos por correo y las compras por teléfono) existen desde hace mucho tiempo. Cuando Internet surgió como un nuevo canal para el intercambio de información, los pagos con tarjeta de crédito comenzaron a realizarse a través de Internet.
La implementación inicial fue muy sencilla, sin ningún tipo de protección, y sólo era necesario transmitir el número de la tarjeta a través de Internet para completar la transacción.
El estándar SSL desarrollado por Netscape en 1994 mejora la seguridad del intercambio de información. Incluso con la llegada de más medidas de seguridad, el patrón de transacciones de los consumidores que presentan sus números de tarjetas a los comerciantes se ha mantenido sin cambios.
Esta etapa creó mucho historial de pagos en Internet.
DigiCash comenzó a emitir moneda de símbolo electrónico Cyberbucks. La aparición de este “dinero privado de Internet” entusiasmó a la primera generación de usuarios de Internet.
Los proveedores de servicios de pago por Internet, como FirstVirtual y CyberCash, han comenzado a surgir como intermediarios de transacciones entre consumidores, comerciantes y redes de tarjetas de crédito; su función es similar a la de los proveedores de servicios POS en entornos tradicionales.
Esto era inaceptable para la industria bancaria en los primeros días.
Hay muchas soluciones de billetera electrónica que no son emitidas por bancos europeos y americanos, y los experimentos con dinero en efectivo por Internet han comenzado a hacer sonar las alarmas para los bancos.
A medida que el pánico y la ira disminuyeron, los bancos comenzaron a aceptar el desafío de liderar la siguiente fase de desarrollo.
El líder en la primera etapa del período de retorno (1995 ~ 1998) procedía del sector no plateado. El próximo período de retorno se refiere al período en el que la industria bancaria recupera el control del campo de pagos. El paso más importante es que las organizaciones de tarjetas desarrollen y promuevan SET.
SET es un verdadero estándar de pagos financieros. Construye un modelo completo adecuado para Internet basado en los elementos de las transacciones de pago en el entorno real. Durante el proceso de transacción, todas las partes dependen de certificados digitales para autenticarse mutuamente.
SET fue desarrollado para prevenir el fraude a través de la red que ya había ocurrido en el temprano modo de presentación simple de las tarjetas de crédito y para proporcionar un control sistemático de toda la cadena de transacciones.
El esquema de configuración inicial se basa en la billetera local del cliente con funciones complejas, también conocida como esquema de "billetera rica".
La primera transacción se completó en 1996 65438+2 meses.
* * *El banco central notó el experimento y la difusión del dinero electrónico y comenzó a considerar las cuestiones legales del dinero electrónico y los pagos por Internet.
De 65438 a 0997, el negocio del dinero electrónico en Alemania fue claramente considerado como un negocio bancario; en 1998, la Comisión Europea comenzó a redactar una ley de dinero electrónico.
Algunas de las primeras soluciones pioneras fueron aceptadas por las instituciones financieras. El Mark Twain Bank comenzó a aceptar monedas electrónicas simbólicas en 1995, pero no tuvieron éxito a largo plazo.
En 1998, FirstVirtual y DigiCash habían dejado de prestar servicio.
Al mismo tiempo, los bancos de varios países comenzaron a intentar transformar otras herramientas de pago tradicionales (como el débito directo y la transferencia de crédito) a Internet, y el negocio de banca en línea mostró un crecimiento inicial.
Durante el período de desarrollo (1999 ~) anterior al 2000, la mayoría de las acciones innovadoras de las instituciones financieras y no financieras no lograron el éxito comercial. El "efectivo electrónico" fracasó uno tras otro en el mundo real y en el mundo. Entorno de Internet. A través de las nuevas esperanzas de que la tecnología crearía una nueva moneda revolucionaria se desvanecieron rápidamente.
El sistema de pago por Internet no se ha desarrollado según las ideas originales, pero ha logrado grandes avances en muchas direcciones y subdivisiones.
Las tarjetas de crédito dominan los pagos en línea y representan entre el 70% y el 90% del total mundial.
El estándar SET aún no ha logrado éxito comercial y han comenzado a surgir soluciones innovadoras. Las organizaciones de tarjetas han desarrollado sus propios sistemas, como 3D-SET.
En 1999, apareció el primer conjunto de billeteras delgadas, el cliente se simplificó cada vez más y el sistema de billetera evolucionó hacia un servidor central.
En 2002, las dos principales organizaciones de tarjetas de crédito volvieron a cooperar y unificaron los estándares de autenticación de tarjetas de crédito en línea basados en 3D-Secure.
Después del año 2000, el comercio electrónico se desarrolló rápidamente y la popularidad de las subastas en línea impulsó el crecimiento de los pagos P2P. El mecanismo de cuenta virtual representado por PayPal ha obtenido oportunidades sin precedentes y se ha posicionado en los pequeños y medianos comerciantes y en los mercados de pagos internacionales que antes no habían sido explotados.
En la actualidad, los pagos por Internet se están desarrollando en una dirección diversificada.
Las soluciones de pago en línea basadas en cuentas bancarias han logrado un éxito inicial en muchos mercados y se han convertido en un importante complemento a los pagos con tarjeta de crédito.
El proceso de inmigración EMV en la mayoría de los mercados del mundo se ha extendido al entorno de Internet. En 2003, el banco británico Barclays comenzó a probar los pagos en línea con tarjetas de crédito EMV.
El auge de las descargas de música y vídeos y de los mercados de contenidos digitales ha dado nueva vida a los mecanismos de micropagos.
Los pagos móviles combinados con comunicaciones móviles, tarjetas inteligentes, Internet y otras tecnologías tienen amplias perspectivas. En 2004, se lanzó el plan japonés DoCoMo de “teléfono de billetera”.
En el entorno real, la moneda electrónica Kaki no se convirtió rápidamente en una alternativa ampliamente aceptada al efectivo, sino que primero se utilizó plenamente en diferentes campos como la movilidad, el transporte y * * *. Actualmente, este sistema se está expandiendo al sector minorista.
En el ámbito legal, la Directiva de Dinero Electrónico de la UE se promulgó oficialmente en el año 2000, entró en vigor en 2002 y se fue implementando gradualmente en los países de la UE.