¿Por qué algunas personas son engañadas al comprar un seguro? ¡Necesitas saber la verdad!
Por lo tanto, una cartera de seguros para adultos básicamente completa consiste esencialmente en encontrar productos rentables entre los cuatro tipos de seguros: seguro de enfermedades críticas, seguro de accidentes, seguro médico y seguro de vida, y luego combinarlos.
Entre los cuatro tipos de seguro, el seguro de enfermedades críticas representa la prima más alta, representando más del 60% del plan total. Desde la perspectiva de las primas, se puede decir que el seguro de enfermedades críticas es el tipo de seguro más importante.
¿Cómo elegir un seguro de enfermedades críticas? ¿Cómo comprar? Hablemos juntos de este tema
¿Qué cubre el seguro de enfermedades críticas?
El seguro de enfermedades críticas se ocupa de enfermedades graves como cáncer, derrames cerebrales y enfermedades cardíacas. Las personas del círculo de amigos a menudo buscan financiación colectiva para su tratamiento, y una enfermedad grave puede derribar a toda la familia. Entonces, si tienes un poco más de dinero, deberías contratar un seguro de enfermedades críticas.
El seguro de enfermedades críticas es un tipo de compensación fija. Siempre que cumplas con las condiciones estipuladas en el contrato, la compañía de seguros te compensará con una suma global de dinero. Si compras 500.000, obtendrás 500.000 y no hay límite en cómo gastarlos.
Puedes utilizarlo para pagar gastos médicos, costes de recuperación posteriores o para compensar la pérdida de ingresos debido a una enfermedad grave. Se puede decir que la enfermedad crítica es la suma asegurada. Por tanto, la cobertura del seguro de enfermedades críticas debe ser suficiente.
¿Cómo determinar el monto asegurado del seguro de enfermedades críticas?
Para un seguro de enfermedades críticas se deben proteger tres riesgos principales. La calificación del seguro depende del tamaño de la brecha de riesgo.
El primero son los gastos médicos que afrontan las enfermedades graves. El informe de reclamaciones de ICBC AXA muestra que el coste del tratamiento de enfermedades graves comunes es de más de 300.000 yuanes, como el cáncer, 400.000 yuanes, el infarto de miocardio, 400.000 yuanes, las secuelas de un accidente cerebrovascular, 400.000 yuanes y los trasplantes de órganos importantes, 500.000 yuanes.
El segundo son los costes de nutrición y cuidados indirectamente relacionados. Si padece una enfermedad grave, es posible que sobreviva mucho tiempo después del tratamiento, por lo que el costo de la nutrición para la recuperación física y el costo de acompañarlo durante el tratamiento ejercerán presión financiera sobre su familia.
¿Cuánto suele durar la tarifa de escort? En términos de cáncer, alrededor del 80% de los casos de cáncer de mama requieren primero cirugía y luego quimioterapia. Es posible que sea necesario programar la cirugía y administrar quimioterapia al menos 4 a 6 veces después de la cirugía, con un intervalo de un mes entre cada vez, y medio año es normal. Si se contrata a un cuidador, el costo diario es de 150 yuanes y el gasto semestral se estima en 30.000 yuanes; si los miembros de la familia renuncian para cuidar al cuidador, los ingresos familiares pueden disminuir aún más. Veamos los costos de nutrición. Después de una enfermedad grave, el cuerpo suele estar débil y requiere especial atención a la nutrición. La supervivencia a largo plazo después de una enfermedad grave requiere una supervivencia de al menos cinco años. Entonces, en estos cinco años, la tarifa anual de nutrición será de al menos 15.000 a 20.000 yuanes, y después de cinco años será de 7.000 a 10.000 yuanes. Según este cálculo, los honorarios de escolta y de nutrición transferidos por el seguro de enfermedades críticas ascienden al menos a 654,38 millones de yuanes.
La tercera es la pérdida de ingresos familiares por enfermedad. Cubrir esta parte del coste es una garantía de calidad de vida personal y una responsabilidad para con los familiares.
Tomando de nuevo el ejemplo del cáncer, si el periodo de tratamiento es de medio año después de la enfermedad, no habrá ingresos durante al menos medio año. Durante el período de supervivencia de cinco años, basándose en una estimación conservadora de reducir los ingresos a la mitad, equivale a perder tres veces los ingresos anuales del asegurado.
Por lo tanto, si desea proteger el tercer riesgo mientras considera los dos primeros riesgos, debe sumar al menos 3 veces su ingreso personal anual sobre la base de 400.000. Por supuesto, tres veces el ingreso anual de un individuo es sólo una estimación aproximada. Si otros miembros de la familia todavía tienen ingresos y viven dentro de sus posibilidades, podemos estimar la pérdida de ingresos que debe compensarse en función de la proporción de ingresos.
Además, para garantizar que la cobertura del seguro de enfermedades críticas sea suficiente después de muchos años, también debemos considerar la lucha contra la inflación y el aumento de los costos médicos. Hay que añadir un seguro adecuado.
A partir del monto asegurado se puede inferir si la prima correspondiente está dentro del presupuesto. De hecho, los presupuestos de muchas personas son limitados y es imposible comprar más de 500.000 seguros a la vez, por lo que deben sopesar otros factores. Por ejemplo, el período de cobertura, número de reclamaciones, responsabilidad por fallecimiento, etc.
¿Cómo determinar el plazo de garantía?
Entre un año y largo plazo, se recomienda elegir largo plazo, porque el seguro de enfermedades críticas de un año no tiene ventajas. A medida que envejece, el precio del seguro de enfermedades críticas de un año será cada vez más caro. La renovación a largo plazo no está garantizada y existe el riesgo de que el producto aumente de precio o sea retirado de los estantes. Una vez retirado de los estantes queda completamente fuera de protección. Sólo es adecuado como transición a corto plazo o puede usarse junto con un seguro de enfermedades críticas a largo plazo para aumentar el seguro.
¿Debo comprar un seguro de enfermedad crítica a largo plazo (por ejemplo, a los 70 años) o de por vida?
En principio, las personas corren el riesgo de sufrir enfermedades graves a lo largo de su vida.
Si el presupuesto lo permite y el monto del seguro es lo suficientemente alto, se puede garantizar de por vida. Por supuesto, lo mejor es elegir un seguro de vida total.
¿Qué pasa si el presupuesto es realmente limitado y no puedes comprarlo para toda la vida en un solo paso?
Podemos solucionar la presión premium actual desde los siguientes tres aspectos.
La primera opción son las asignaciones múltiples: si las condiciones económicas actuales son limitadas, se puede garantizar que el monto asegurado asignado dentro de 10 años será suficiente a medida que aumenten los ingresos, se brindará protección adicional a su debido tiempo; .
La segunda solución es combinar el largo plazo y el corto plazo: primero configurar un seguro de enfermedades críticas a largo plazo con un monto asegurado de 300.000 y luego agregar un seguro de enfermedades críticas de un año con un monto asegurado. cantidad de 500.000 para proporcionar protección general. Aumentar al nivel deseado.
La tercera solución es combinar un seguro de enfermedades críticas y un seguro médico de un millón de dólares: el seguro médico de un millón de dólares se utiliza para cubrir grandes costos de tratamiento, mientras que el seguro de enfermedades críticas compensa principalmente la pérdida de ingresos causada por enfermedades críticas. enfermedad.
Entonces, ¿para cuántos años debería fijarse este ciclo? Mi consejo es intentar vivir hasta los 70 años, y al menos hasta los 60 años.
¿Por qué?
Sesenta años es un parteaguas. Antes de los 60 años, las responsabilidades familiares son las más pesadas. Después de los 60 años, la mayoría de las responsabilidades se han cumplido. Para evitar que una enfermedad grave destruya a la familia durante el período de ingresos básicos, al menos garantizar una cobertura adecuada para enfermedades críticas antes de los 60 años.
Entonces deberías empezar a considerar un seguro de enfermedades críticas alrededor de los 30 años. Cuanto más envejece, más probabilidades tiene de tener problemas de salud. Entonces no será sólo una cuestión de precio, es posible que no puedas comprarlo en absoluto.
¿Cuantas más enfermedades mejor?
Por supuesto que no.
A juzgar por los datos de reclamaciones de las compañías de seguros, las reclamaciones de seguros por enfermedades críticas se concentran en las 25 enfermedades principales y representan incluso hasta el 90%. Estas 25 enfermedades críticas están definidas de manera uniforme por la Asociación de la Industria de Seguros, y todos los seguros de enfermedades críticas deben cubrirlas.
Si tienes un presupuesto limitado, debes priorizar asegurar una cobertura de seguro adecuada. Mientras las enfermedades aseguradas cubran 25 enfermedades críticas, no será un gran problema.
Por el contrario, si el presupuesto es suficiente, se puede dar prioridad a productos con más enfermedades y condiciones de reclamación más flexibles.
¿Debo elegir uno con síntomas leves y enfermedad moderada?
Existen umbrales para las reclamaciones por enfermedades críticas. Muchas personas sienten que están demasiado enfermas y han alcanzado el nivel de una enfermedad grave. Por lo tanto, han surgido enfermedades leves y moderadas, y sus definiciones de enfermedades son más relajadas, lo que nos permite obtener una suma de dinero para el tratamiento en las primeras etapas de enfermedades graves y esforzarnos por cortar el riesgo de raíz.
Se recomienda que a la hora de elegir un seguro de enfermedad crítica, intente elegir uno con enfermedad leve o moderada.
¿Quieres elegir pagos múltiples?
Algunas personas dicen que una enfermedad grave es bastante mortal, y no importa cuántas veces pagues por ella, lo cual es inútil; a algunas personas les preocupa que después de pagar por una enfermedad grave, no lo harán; Ya no podrá comprar otro seguro y tendrá que pagar varias veces. Entonces, ¿qué valor tiene pagar varias veces? Según los datos de reclamaciones de AIA Jiayu Beian en 2016, el editor hizo un cálculo aproximado y concluyó que al pagar un seguro por enfermedad crítica, la probabilidad total relativa de obtener una segunda reclamación es del 12%.
Fuente de la imagen: Hong Kong Insurance Science
Esto no es demasiado alto. Por lo tanto, solo si el presupuesto es suficiente, no solo el monto del seguro es suficiente, sino que el presupuesto puede tener en cuenta completamente el seguro contra accidentes, el seguro médico y otras protecciones, puede elegir con confianza un seguro de enfermedades críticas pagado en exceso.
Si el presupuesto es ajustado, puede ser una mejor opción gastar dinero en una mayor cobertura de seguro o en un seguro complementario.
En definitiva, hablemos primero de comer bien, y después de comer bien.
¿Quieres ser responsable de tu muerte?
Actualmente, la protección por fallecimiento del seguro de enfermedades críticas incluye el valor en efectivo por fallecimiento, el beneficio de rescate por fallecimiento y el monto del beneficio por fallecimiento.
¿Cómo elegir?
La clave es el presupuesto.
Si no comprometes la suma asegurada, tu presupuesto es suficiente para contratar un seguro de decesos. Con la protección de por vida, siempre existe una indemnización en caso de fallecimiento por enfermedad crítica. No perderá dinero.
Si el dinero no es suficiente, se puede devolver el valor en efectivo en caso de fallecimiento, lo cual es casi suficiente. Luego, compre una póliza de seguro de vida temporal separada para mejorar su protección en caso de muerte. El seguro de vida es muy barato. Si un hombre de 30 años está asegurado por 500.000 yuanes, sólo le costará unos 700 yuanes cuando tenga 60 años.
Resumen
Para un seguro de enfermedades críticas lo más importante es la suma asegurada, que debe ser suficiente: la base es 300.000 o 500.000 si los ingresos son altos, el asegurado. la cantidad se puede aumentar apropiadamente.
Si el presupuesto es limitado, puede hacer concesiones adecuadas en factores como el período de cobertura, el número de reclamaciones y la responsabilidad por fallecimiento. Por ejemplo, primero puede comprar una pérdida única de 500.000 y mantenerla hasta los 70 años. Cuando sus ingresos aumentan, puede complementar rápidamente la pérdida múltiple de por vida.