¿Qué medidas de prevención de riesgos incluye el seguro de Internet?
1. La situación actual de la innovación en seguros en Internet
Según el "Informe sobre el desarrollo de la industria de seguros en Internet" publicado por la Asociación de Seguros de China a principios de 2015, según la clasificación de las empresas. Operando negocios de seguros en Internet, hay 44 compañías de seguros personales y 16 compañías de seguros de propiedad y accidentes, que representan el 45% de las 133 compañías de seguros de vida y propiedad de la industria. Muchas compañías de seguros, incluidas PICC Property & Casualty, Taikang Life, Ping An Life, Pacific Insurance, Tianan Property & Casualty, etc., han tomado la delantera al presentar sus reclamos en línea. La profunda integración de las compañías de seguros chinas con Internet ha sido total. llegó.
En primer lugar, a nivel regulatorio, el mes pasado, la Comisión Reguladora de Seguros de China finalmente publicó las tan esperadas "Medidas provisionales para la supervisión del negocio de seguros en Internet", que marcaron la formación de normas básicas. normas regulatorias para el negocio de seguros de Internet en China. Con la idea básica de fomentar la innovación, prevenir riesgos y proteger los derechos e intereses de los consumidores, las "Medidas" aclaran las reglas básicas para el funcionamiento del negocio de seguros en Internet en términos de condiciones de operación, áreas de operación, divulgación de información, supervisión y gestión. etc.; estipula que las actividades comerciales de seguros en Internet, como la suscripción, la liquidación de reclamaciones, la entrega, la tramitación de quejas y el servicio al cliente, deben ser gestionadas y responsables por el contenido y los métodos de las entidades comerciales; Se han fortalecido las obligaciones de divulgación y notificación de información, y se han realizado esfuerzos para resolver los posibles problemas de opacidad y asimetría de la información y otras cuestiones para maximizar la protección de los derechos de los consumidores a saber y elegir.
En segundo lugar, en términos de entidades de seguros, ya en 2013, PICC lanzó "Pocket PICC", afirmando ser un seguro al alcance de su mano el año pasado, con el lema "Fácil liquidación de reclamaciones, solo en Tianan"; La aplicación "CheyiChen" de Tian'an Property & Casualty Insurance se lanzó en todo el país; posteriormente, surgieron plataformas de servicios de seguros en línea como "China Pacific Insurance", "Dadi Tongbao" y "Taikang Online". y la experiencia se ha convertido en una tendencia para varias compañías de seguros. La principal dirección de competencia entre las entidades de seguros. Al mismo tiempo, centrándose en los seguros en sí, varias compañías de seguros también están ampliando sus canales hacia la periferia, llevando a cabo distintos grados de cooperación con plataformas P2P, agencias de garantía de crédito, etc. La siguiente es la lista de las 60 principales compañías de seguros de vida y propiedad que brindan servicios de Internet en 2014, evaluada por la Asociación de Seguros de China desde tres aspectos: innovación de servicios, innovación tecnológica e innovación de canales:
II , Riesgos detrás de la innovación en seguros por Internet
Cabe decir que la innovación en seguros por Internet basada en mejorar la experiencia del cliente va en la dirección correcta. Como campo emergente, los seguros por Internet tienen un enorme margen de desarrollo, pero al mismo tiempo, la innovación en los seguros por Internet también conlleva una serie de riesgos y problemas. A juzgar por los riesgos expuestos hasta ahora, incluyen principalmente una innovación desalineada de los productos de seguros, un fuerte aumento de las quejas de los consumidores, una mayor exposición al riesgo moral de los consumidores y una evaluación y control inadecuados de los riesgos.
(1) Innovación en productos de seguros
Desde el establecimiento de ZhongAn Online con inversión de "Three Horses" a finales de 2013, ha impulsado el desarrollo de productos de seguros por parte de las principales compañías de seguros. entidades en China. Constantemente surgen tipos de seguros innovadores, como el seguro contra robo, el seguro contra altas temperaturas, el seguro de devolución, el seguro de marihuana y el seguro contra hooligans del fútbol mundial. Las compañías de seguros de vida también han lanzado los llamados productos "arrojadores" basados en la plataforma WeChat, como la búsqueda. atención, actualizaciones de amor y salvavidas, cada uno es más elegante que el anterior. Entre ellos, algunos tipos de seguros están comenzando a tomar forma, pero la mayoría de ellos son innovación por el bien de la innovación. Por ejemplo, se vendieron pocas copias del seguro contra hooligans de fútbol de la Copa del Mundo desde el principio hasta el final. Como resultado, los 3 yuanes por copia originalmente relativamente baratos se redujeron directamente a 1 centavo por copia en el período posterior, convirtiéndolo en un seguro. truco completo. Es más, han desarrollado seguros contra la contaminación, seguros para ver la luna, seguros para lotería, etc., que se desvían seriamente de la esencia del seguro.
(2) Las quejas de los consumidores aumentaron considerablemente
Según el "Aviso sobre quejas de los consumidores de seguros en el primer semestre de 2015" publicado recientemente por la Comisión Reguladora de Seguros de China, en el primer semestre de 2015, la Comisión Reguladora de Seguros de China Se transfirieron un total de 157.544 llamadas a la línea directa de quejas y protección de derechos 12378 en todo el país, un aumento interanual del 40,24%. Entre ellos, las quejas sobre las ventas combinadas de productos de Internet representan una cierta proporción. La razón es que el negocio de seguros de Internet de muchas entidades de seguros se está desarrollando rápidamente, pero sus capacidades de gestión y servicio son muy insuficientes. Red de ventas final, pero la gestión de operaciones de back-end sigue siendo un pensamiento tradicional. El front-end y el back-end no coinciden, lo que hace que sea fácil y difícil regresar al comprar, lo que genera quejas de los consumidores.
(3) Expansión de la exposición al riesgo moral del consumidor
Actualmente, todas las entidades aseguradoras han introducido básicamente una compensación simple en términos de servicios de siniestros, es decir, las compañías de seguros pagan por siniestros por debajo de un cierto El monto (accidentes de seguros que oscilan entre 2000 y 10 000 RMB) está sujeto a una compensación simple. Los consumidores pueden utilizar la plataforma de aplicación lanzada por la compañía de seguros para transmitir la información de la escena del accidente al backend de la compañía de seguros tomando fotografías o videos. Pagará la compensación inmediatamente después de la revisión y confirmación. Todo el proceso suele tardar unos 5 minutos en completarse. Cabe decir que este enfoque ha simplificado enormemente el proceso de resolución de reclamaciones, ha acortado el tiempo de resolución de reclamaciones y lo ha hecho más conveniente para los consumidores. Sin embargo, objetivamente tenemos que afrontar la situación básica actual en el país. Es necesario mejorar el nivel moral promedio de la gente. Los talleres de reparación y las tiendas 4S se dedican a la falsificación masiva organizada de seguros. El riesgo de las compañías de seguros. La boca se expande infinitamente.
(4) No existen evaluaciones y gestión de riesgos.
El seguro es esencialmente un acuerdo de transferencia de riesgo y debe estar respaldado por datos cuantificables. En la actualidad, muchas innovaciones de productos carecen de una determinación básica de tarifas. , estimación de costos y otros trámites.
Al mismo tiempo, los seguros prestan atención a la ley de los grandes números. Si un producto no puede alcanzar una determinada escala, el nivel de compensación será extremadamente inestable y la gestión de riesgos será imposible.
3. Gestión de riesgos de la innovación aseguradora en Internet
(1) Innovación de productos aseguradores: volviendo a la esencia
El seguro, en el sentido jurídico y económico, es un enfoque de gestión de riesgos. Por lo tanto, el principio básico y el resultado final de la innovación de productos de seguros es que los productos innovadores tienen la posibilidad de gestionar el riesgo, es decir, mediante la acumulación de experiencia y medidas de gestión eficaces, se puede reducir el riesgo del sujeto del seguro. Esta es la razón fundamental por la que los casos de fuerza mayor como terremotos y huracanes generalmente no están cubiertos por el seguro, porque hasta ahora el ser humano no ha podido influir con sus propias acciones en la ocurrencia de los eventos antes mencionados. Por otro lado, las innovaciones actuales en productos de seguros, ya sean seguros contra la contaminación, seguros para ver la luna o incluso seguros contra altas temperaturas, básicamente rompen con este principio básico.
Creo que hay dos razones principales por las que se produce esta situación. Una es el seguro en sí. En el mercado de seguros actual, la homogeneidad de los productos de escala es muy grave y los términos son básicamente los mismos. las mismas tarifas, básicamente los mismos servicios. En este caso, el objetivo de la innovación de productos ya no son las "necesidades" de los clientes, sino los "ojos" de los clientes. Recuerdo que hace unos años una compañía de seguros desarrolló un tipo de seguro llamado “seguro por conducir en estado de ebriedad”. Nunca vendió una sola póliza, pero la compañía quedó muy contenta de arriba a abajo, porque este producto llamó mucho la atención en el momento, incluso de los medios de comunicación, autoridades reguladoras, empresas pares y consumidores, lo que ha mejorado enormemente la visibilidad de la empresa. El segundo está relacionado con el entorno general actual de toda la sociedad. En la actualidad, desde lo colectivo hasta lo individual, bajo el mando de los materiales y la economía, cada organización y célula social está haciendo todo lo posible para obtener la mayor cantidad de recursos posible. ignorando la utilidad y el valor de los propios recursos. Como dice el refrán, al caminar se olvida el propósito del camino.
(2) Gestión de riesgos de seguros: el big data como herramienta
1. La fijación de tarifas de las pólizas de seguro es la fuente de gestión de riesgos de las compañías de seguros y también es una tarea muy importante. El objetivo principal es hacer que la tarifa fijada corresponda al nivel de riesgo del tomador de la póliza. Cuanto menor es el riesgo, menor es. trate de hacerlo lo más justo posible. La cuestión clave para determinar la tasa es descubrir los "factores o variables de riesgo que afectan los gastos de compensación". De hecho, la tabla de vida es una clasificación de edad, uno de los "factores o variables de riesgo que afectan los gastos de compensación". Por poner otro ejemplo, en la fijación de precios de seguros de automóviles, el grado de congestión del tráfico urbano, la edad, la experiencia de conducción, el sexo del conductor, la novedad del automóvil, etc., pueden ser todos "factores de riesgo o variables que afectan el gasto de compensación". y estos factores o variables se pueden determinar mediante una gran cantidad de análisis y procesamiento de datos para determinar.
2. Aplicación del big data en la evaluación de riesgos. En la era del big data, la evaluación de riesgos ya no se limita a datos históricos de empresas e industrias, tanto la descripción de las características del riesgo como la adquisición de recursos de datos son más convenientes. Primero, en el campo de los seguros de automóviles, que representa más del 70% del mercado de seguros de propiedad, las compañías de seguros pueden obtener tres niveles de datos para respaldar la evaluación de riesgos. El primer nivel es el nivel central, que incluye datos de la empresa y la industria, y el segundo nivel es el nivel central. el segundo nivel es el nivel cercano, que incluye modelos de automóviles, datos sobre la proporción de vehículos cero a total, automóviles de segunda mano, etc., el tercer nivel es la capa de movilidad periférica, incluido el uso de equipos de detección montados en vehículos para recopilar; datos de comportamiento del conductor. Al mismo tiempo, para los actuarios de las compañías de seguros, una adquisición cada vez más amplia de datos puede identificar con mayor precisión los riesgos potenciales de objetos individuales, establecer modelos de datos más efectivos y mejorar y aumentar continuamente la precisión actuarial para ayudar a juzgar y evaluar los riesgos y las reservas de riesgo.
3. Aplicación del big data en la lucha contra el fraude de reclamaciones. Al tiempo que se garantizan los recursos de datos, a través de datos completos y diversificados (datos que incluyen, entre otros, la política interna de la empresa y registros del historial de reclamaciones, datos de la industria, registros de crédito, datos de redes sociales públicas, antecedentes penales, etc.), complementados con algoritmos y modelos eficaces. identificar posibles patrones de fraude en las reclamaciones, posibles comportamientos fraudulentos de los reclamantes y posibles cadenas de fraude; esta debería ser la dirección principal del fraude contra las reclamaciones en el futuro. Para toda la industria de seguros china, establecer una plataforma de información de datos de seguros a nivel industrial lo antes posible es la clave para combatir el fraude de reclamaciones. En la actualidad, Shanghai, Jiangsu y otras provincias y ciudades han logrado compartir plenamente los datos de información sobre reclamaciones y la eficacia del fraude contra reclamaciones en estas áreas ha mejorado significativamente.
4. El núcleo de la aplicación de big data en la gestión de riesgos en la industria de seguros: la integración de datos. En la actualidad, los datos de las compañías de seguros incluyen datos de pares de plataformas industriales, datos de importación de aplicaciones de clientes front-end (o pedidos en el sitio), intermediarios de extremo medio, canales, reclamos y datos de llamadas, cobros y pagos financieros de back-end. Los datos y los sistemas de precios de automóviles, los datos del personal en el sistema de personal, los datos de control de riesgos en el sistema de control de riesgos de auditoría, etc., son diversos y complejos. Por lo tanto, existe una necesidad urgente de establecer una plataforma de big data para. integración de datos, unificar estándares de almacenamiento y transmisión de datos e integrar datos de diferentes sistemas. Obtener a través de ellos y realizar la extracción de datos de acuerdo con las diferentes necesidades.
(3) Control de riesgos en seguros: aplicación de nuevas tecnologías
En el futuro, la aplicación de nuevas tecnologías y nuevos equipos se convertirá en la principal forma de controlar los riesgos en la industria aseguradora. En el proceso de suscripción, la tecnología de análisis de datos basada en big data presentará por primera vez diversos datos y características del sujeto del seguro de manera tridimensional, proporcionando información de primera mano para las decisiones y pólizas de suscripción, y controlando los riesgos desde la fuente. . En el proceso de resolución de reclamaciones también se utilizarán ampliamente nuevas tecnologías y equipos.
En el ámbito del seguro de vehículos, los dispositivos electrónicos inalámbricos montados en el vehículo utilizan redes de comunicación para extraer información estática y dinámica y registrar comportamientos de vehículos, carreteras y conductores, supervisando así los riesgos comportamentales y morales de los conductores, y llevando a cabo evaluaciones previas. prevención de accidentes, respuesta a mitad de accidente y procesamiento posterior al accidente, cambiando así la gestión de accidentes de seguros de reactiva a proactiva y reduciendo los costos de reclamaciones. En el campo de los seguros de vida, se utilizan dispositivos portátiles que pueden monitorear la salud humana en tiempo real para obtener y segmentar la salud humana y las probabilidades de vida y muerte de diferentes grupos y edades, y brindar a los clientes consejos oportunos sobre dieta, estado físico, etc. , reduciendo así el coste de los gastos médicos de las personas. En el campo de los seguros de propiedad del hogar, los sistemas domésticos inteligentes se pueden utilizar para monitorear hogares de forma remota y detectar y mitigar rápidamente los riesgos. Cuando una fuga de gas o una tubería de agua estalla en el hogar, la válvula se puede cerrar automáticamente para reducir las pérdidas.
El desarrollo de cualquier cosa debe contar con las correspondientes medidas de gestión de apoyo, y la innovación en seguros en Internet no es una excepción. La innovación en los seguros por Internet seguirá de moda durante mucho tiempo, y la gestión de riesgos basada en la innovación en los seguros por Internet también le seguirá de cerca.