El significado del sistema de seguro de depósitos y sus problemas

En cuanto a la base del sistema, creo que es la Comisión Reguladora Bancaria de mi país. Hay una explicación detallada del papel específico arriba. Es posible que la respuesta aún no sea completamente la que desea. Perdóneme, el riesgo moral del sistema de seguro de depósitos se manifiesta principalmente en lo siguiente: los bancos asegurados tenderán a soportar mayores riesgos operativos. ; el público relajará su confianza en los bancos; la supervisión debilita las limitaciones del mercado de los bancos; la selección adversa perjudica a los bancos sanos en la competencia, lo que no favorece la supervivencia de los más aptos y reduce la capacidad de las instituciones de seguro de depósitos; cerrar los bancos en quiebra, lo que en última instancia aumentará la carga sobre los contribuyentes. Se puede observar que, por un lado, el seguro de depósitos reduce la probabilidad de corridas bancarias debido a la asimetría de la información y mejora la estabilidad del sistema financiero; por otro lado, el riesgo moral inherente al seguro de depósitos intensifica la acumulación de riesgos en el sistema; sistema bancario. Debido a la existencia de riesgo moral en el seguro de depósitos, algunos académicos han criticado duramente su valor de existencia e incluso han abogado por la abolición del sistema. Sin embargo, debemos ver que el riesgo moral no es exclusivo del sistema de seguro de depósitos, sino que existe en el mecanismo bancario antes del seguro de depósitos. El riesgo moral es endógeno al funcionamiento de los bancos debido a la asimetría de la información, los objetivos comerciales de maximización de beneficios y el sistema de responsabilidad limitada del propio sector bancario. El seguro de depósitos sólo exacerba el problema de los propios bancos al debilitar los incentivos de supervisión de todas las partes. peligro. Los problemas de riesgo moral existen en cualquier industria de seguros, pero la industria de seguros no ha desaparecido del mercado. Comparando el papel del sistema de seguro de depósitos con los posibles efectos negativos causados ​​por el riesgo moral, establecer un sistema de seguro de depósitos tiene más ventajas que desventajas. La clave del problema es prevenir y controlar el riesgo moral y minimizar su impacto negativo. Con base en las causas fundamentales del riesgo moral, se pueden establecer las siguientes líneas de defensa para prevenir el riesgo moral: 1. Establecer una buena estructura de gobierno corporativo y un sistema completo de control interno para los bancos. En el establecimiento de instituciones bancarias, los organismos de toma de decisiones, los organismos de implementación y los organismos de supervisión deben estar separados y restringidos mutuamente, y se deben formular una serie de reglas y regulaciones estrictas y procedimientos operativos comerciales estandarizados para lograr una toma de decisiones científica, institucionalizada. gestión y comportamiento inversor disciplinado. Para garantizar que las actividades del banco se realicen de manera prudente de acuerdo con las políticas establecidas por la junta directiva del banco, que las transacciones se realicen sólo con la autorización adecuada, que los activos estén protegidos y los pasivos controlados, que la contabilidad y otros registros proporcionen datos completos , información precisa y oportuna, y que la gestión Capacidad para identificar, evaluar, gestionar y controlar los riesgos del negocio. Se trata de una garantía eficaz para que los bancos operen de manera estable y eviten una búsqueda excesiva de riesgo y rentabilidad y, por lo tanto, puede servir como primera línea de defensa para prevenir y controlar el riesgo moral. 2. Buen diseño del sistema. Establecer una cobertura de seguro razonable y menores montos de seguro, excluir las sucursales de bancos nacionales en el extranjero y las sucursales de bancos extranjeros en el país, y limitar el alcance del seguro de depósitos a los depósitos de individuos y organizaciones sin fines de lucro tanto como sea posible a una tasa diferencial de riesgo; En el sistema, los bancos miembros pagan diferentes primas según sus diferentes niveles de riesgo y cobran tasas de prima más bajas a los bancos con mayores índices de adecuación de capital y calificaciones regulatorias más altas para igualar sus rendimientos de riesgo esperados, evitando así efectivamente el riesgo moral y restringiendo los comportamientos y la urgencia de los bancos. los bancos deben operar con prudencia y adoptar un sistema de compensación límite para permitir que ambas partes asuman conjuntamente las pérdidas por riesgo, mejorar la conciencia de los depositantes sobre el riesgo y fortalecer la supervisión del comportamiento bancario por parte de los depositantes, implementar un seguro de depósitos obligatorio y estipular que se requieren todos los tipos de depósitos. participar en un seguro de depósitos para evitar problemas de selección adversa. 3. Mecanismo de restricción del mercado. El riesgo moral puede reducirse mediante la supervisión de los accionistas de los bancos, los depositantes y otros acreedores, así como del público. Mejorar la conciencia de riesgo de los depositantes y hacerles comprender que el sistema de seguro de depósitos tiene como objetivo reducir los riesgos operativos de los bancos y prevenir quiebras bancarias, en lugar de "garantizar" que los bancos no quebrarán, de modo que los depositantes puedan fortalecer su supervisión de los bancos para garantizar estabilidad financiera y desarrollo económico. Un mecanismo eficaz de restricción del mercado debe complementarse con un sistema financiero sólido y una divulgación efectiva de información como fuerte apoyo, y debe lograr derechos de propiedad claros, competencia ordenada, regulaciones legales y conceptos de riesgo. Permitir la quiebra y mecanismos de salida oportuna son requisitos previos para el sistema de seguro de depósitos Desarrollar y mejorar un sistema financiero diversificado, esforzarse por cultivar instituciones financieras pequeñas y medianas y crear un entorno financiero justo y ordenado. Mejorar la transparencia del sistema de seguro de depósitos e instar a los bancos a establecer un sistema de divulgación de información. Las agencias reguladoras deben exigir a los bancos que revelen al público con prontitud y precisión sus niveles de capital, niveles de riesgo, condiciones operativas y otra información que deba divulgarse, de modo que el público puede emitir juicios y tomar decisiones. Permitir que los bancos enfrenten directamente la presión y la supervisión del mercado, estandaricen conscientemente los comportamientos comerciales, mejoren las condiciones operativas y mejoren los estándares operativos para obtener ventajas competitivas. 4. Estricto sistema de supervisión bancaria. Los reguladores deben tener información precisa y oportuna sobre los bancos para que puedan tomar medidas correctivas inmediatas e intervenir eficazmente cuando sea necesario. Esta información proviene principalmente de informes presentados por los bancos e inspecciones in situ. Sin embargo, los reguladores también deben prestar atención a las condiciones bancarias insinuadas. el mercado y seguir de cerca al banco. Al mismo tiempo, difunde al máximo la información que posee y regula la estabilidad del sistema bancario a través del mercado. Las agencias reguladoras y las instituciones de seguro de depósitos deben comunicar información relevante de manera oportuna y suficiente, y a través de la cooperación regulatoria y el intercambio efectivo de información, deben fortalecer conjuntamente el control de riesgos de los bancos y verificar los riesgos y corregir las fugas. Al tiempo que fortalecemos la supervisión externa, también mejoraremos la supervisión interna. Los bancos deben establecer un sistema de control interno y aceptar activamente la supervisión de las autoridades reguladoras financieras, departamentos de auditoría externa, contrapartes e incluso acreedores ordinarios sobre la base de las dobles garantías de una auditoría interna y una auditoría efectiva.

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