Detalles del ciclo de vida familiar
Primero considere la planificación de seguros. Como futuro padre y sostén de la familia, tiene grandes responsabilidades familiares. En cierto sentido, el seguro es el mejor reflejo de las responsabilidades familiares y puede convertirlo en el "gran paraguas del amor" que protege a la familia del viento y la lluvia.
En la planificación de seguros, primero se debe determinar el importe del seguro y la prima. Por convención, el pago de la prima anual de una familia debe ser el 10% de sus ingresos anuales. El monto del seguro también debe determinarse en función de las circunstancias específicas de la familia. Para una familia promedio, la cantidad de seguro de vida requerida por cada familia es aproximadamente 10 veces el ingreso anual de la familia, pero el saldo de la hipoteca y el préstamo del automóvil deben incluirse en las necesidades de seguro al planificar.
En segundo lugar, determine el tipo de seguro. Los futuros padres en el período de formación de la familia deben prestar más atención a la seguridad que a la inversión. Lo que más hay que tener en cuenta son los seguros de vida temporales, los seguros contra accidentes y los seguros médicos para enfermedades críticas, baratos y orientados al consumidor, de modo que las primas sean lo más bajas posible y el monto asegurado lo más grande posible. Para hacer frente a los accidentes y a la necesidad de objetivos de gestión financiera en cada etapa de su carrera en el futuro, si tiene fondos relativamente suficientes, puede elegir otro tipo de seguro de inversión que pueda durar todo el ciclo de vida de una familia, a saber, universal. seguro. La prima y el monto de este tipo de seguro son relativamente flexibles y muchas personas creen que una póliza de seguro universal puede satisfacer las necesidades de seguro de por vida de una persona.
La planificación de inversiones puede ser más agresiva. Como dice el refrán, la juventud es capital. Los futuros padres en este período se encuentran en la etapa inicial de la vida y están creciendo rápidamente. Le gusta probar cosas nuevas, puede soportar fracasos y reveses y puede soportar mayores riesgos de inversión, de modo que pueda perseguir mayores tasas de crecimiento de los ingresos. En términos de tipos de inversión, las acciones, los bonos y las divisas pueden representar el 70%, el 10% y el 20% respectivamente.
Planifica tus gastos según tu capacidad. Debido a que se acaba de formar una familia, la vida es estresante, especialmente comprar una casa o un automóvil, que cuesta más. En este sentido, los futuros padres deben prestar atención a sopesar la situación básica de la familia y los ingresos y gastos futuros, y hacer planes razonables para comprar una casa y un automóvil en función de sus propias capacidades.
Planifica tu carrera. El mundo actual es una sociedad competitiva y una sociedad que aprende. Para los jóvenes futuros padres que están a punto de tener hijos, es muy importante hacer una buena planificación profesional, especialmente una inversión continua en aprendizaje, para que sus carreras sean "prometedoras" y puedan realmente asumir la mayor responsabilidad de sus familias. El período de crecimiento familiar también se denomina período de nido completo, que es el período desde el nacimiento de un hijo hasta la finalización de la escolaridad. Se caracteriza por el aumento de los miembros de la familia. La edad del padre en la familia generalmente ronda los 30 años. -55 años. El nacimiento de un hijo trae una alegría infinita a la familia, pero también trae consigo más responsabilidades de las que habrían tenido solos. Obviamente, muchas familias están sintiendo la presión. La presión sobre los gastos de manutención y educación es aún mayor, y es más importante hacer una buena planificación financiera. En este momento, es necesario revisar cuidadosamente la planificación financiera realizada en la etapa inicial para realizar las adiciones que se deben hacer y los ajustes que se deben hacer para que sean más adecuados para cambios importantes en las circunstancias familiares.
La planificación del seguro debe centrarse en los adultos y secundaria en los niños. Hay un modismo que dice: "Si la piel desaparece, el cabello quedará adherido". Eso significa que la persona de una familia que más necesita seguro es la columna vertebral financiera de la familia. Como sostén de la familia, los padres a menudo necesitan más protección que sus hijos, porque sólo cuando sus padres están sanos puede la familia garantizar un ingreso sostenido y los niños pueden vivir y crecer normalmente. Por lo tanto, cuando se convierta en padre, deberá tener un seguro adecuado para usted y su esposa antes de considerar asegurar a sus hijos. El seguro de accidentes y el seguro médico son los principales tipos de seguro.
La financiación de la educación debe prepararse con antelación. En los últimos años, debido al aumento excesivo de los costes educativos, la educación se ha convertido en uno de los gastos más importantes para muchas familias. En comparación con otros gastos, la financiación de la educación es especial. Además de las características de grandes cantidades y que básicamente aumentan año tras año, también hay varias características sobresalientes, que son gastos rígidos, sin "reserva" de tiempo y cantidad, muy inflexibles y se utilizarán dentro de un período de tiempo determinado. Debido a estas características, los padres deben seguir ciertos principios en el proceso de recaudación de fondos.
En primer lugar, deben planificar sus pensamientos y acciones con anticipación y hacer los preparativos lo antes posible; en segundo lugar, es mejor ser generosos y preparar los fondos para la educación tanto como sea posible; en tercer lugar, considerar plenamente la seguridad y la estabilidad de la acumulación de fondos para la educación; y diversificar las inversiones, las inversiones de cartera y un ajuste razonable de acuerdo con la situación real, finalmente, al seleccionar productos de inversión específicos para fondos de educación infantil, se deben considerar de manera integral la tolerancia al riesgo, el tiempo de inversión, la situación macroeconómica y las condiciones del mercado; En términos generales, cuanto más lejos estén de alcanzar los objetivos educativos de los niños, mayor será el riesgo de las herramientas de inversión que se puedan elegir; por el contrario, debemos elegir más herramientas de inversión con menores riesgos;
En la inversión y la gestión financiera, debemos esforzarnos por lograr avances manteniendo la estabilidad. A medida que aumentan los ingresos familiares, los gastos son relativamente estables, la acumulación familiar aumenta gradualmente y los activos netos invertibles aumentan año tras año, pero se debe prestar atención al control de los riesgos de inversión, especialmente en las últimas etapas del crecimiento familiar. Porque a medida que envejece, aumentan los miembros de su familia y aumentan sus responsabilidades, debe prestar más atención a progresar manteniendo la estabilidad a la hora de invertir y no ser demasiado agresivo. Durante el proceso de inversión se debe prestar atención a las características de los fondos de educación. Después de preparar los fondos para educación, puede comenzar a preparar las pensiones de jubilación mediante inversiones. El período de madurez familiar, también conocido como período de salida, se refiere al período que transcurre desde que los hijos finalizan sus estudios hasta la jubilación de la pareja. Se caracteriza por una disminución del número de miembros de la familia a medida que el niño se vuelve independiente. Como cabeza de familia, el padre suele tener entre 50 y 65 años, y su desarrollo profesional y sus ingresos suelen alcanzar su punto máximo. Los gastos familiares disminuyen a medida que disminuye el número de miembros de la familia, mientras que los ahorros familiares aumentan significativamente a medida que aumentan los ingresos y gastos y sus activos alcanzan su punto máximo. En esta etapa, el padre debería hacer ajustes importantes a su planificación financiera anterior. Ahora que los niños han completado sus estudios, no es necesario considerar los gastos de educación, pero en general hay que considerar comprar una casa nupcial o capital de riesgo para sus hijos. Sobre esta base, el enfoque de la planificación financiera es:
La planificación de seguros se centra en el seguro médico. Cuando un niño llega a la edad adulta, sus necesidades de seguro cambiarán a medida que se forme una nueva familia. En este momento, generalmente el padre ya no puede considerar los costos del seguro del niño y solo necesita planificar el seguro de la pareja. En cuanto a las primas, todavía se puede determinar según el método anterior. Debido a la importante reducción de los préstamos hipotecarios, se reduce el importe del seguro. En materia de seguros, la atención se centra principalmente en los seguros médicos y de salud, con los correspondientes seguros de vida y seguros de accidentes.
La planificación de la jubilación está en la agenda. Los padres de hijos mayores deberían pensar más en su propia pensión. Ésta es una cuestión muy importante. Cuando se trata de cuestiones de pensiones, algunos amigos siempre dicen "con aire de suficiencia" que han participado en el seguro de pensiones de su lugar de trabajo y que no necesitan considerar su pensión después de la jubilación. De hecho, este no es el caso, porque la pensión que pueden recibir después de la jubilación puede no ser suficiente para hacer frente a su vida posterior a la jubilación. Solo puedes confiar en tu propia acumulación, por lo que los padres que han completado eventos importantes como los estudios de sus hijos no deben tener la idea de relajarse. A continuación o antes, deberían empezar a prepararse para las cuestiones de pensiones para ellos y sus esposas. En este sentido, es necesario estimar la cantidad de pensión básica que puede recibir después de la jubilación, luego determinar sus objetivos de vida después de la jubilación (suficiencia, vestimenta, bienestar y disfrute) y el monto de la pensión necesaria para alcanzar estos objetivos, y luego calcular la brecha de fondos y, finalmente, determinar cómo acumular fondos para cerrar esta brecha y lograr sus objetivos de vida durante la jubilación. Las herramientas financieras comúnmente utilizadas para la planificación general de la jubilación incluyen principalmente seguros de anualidades, fondos de inversión fijos, acciones, etc.
La inversión y la gestión financiera deben basarse en la estabilidad. A medida que envejece, debe prestar más atención a los riesgos de inversión y la "estabilidad" es lo primero. En términos de proporción de inversión, es necesario reducir adecuadamente la inversión en acciones y aumentar la proporción de bonos, en términos de tipo de inversión, se debe prestar atención a invertir en combinación con emisiones de jubilación y pensiones. Al mismo tiempo, en esta etapa, debido a mayores ingresos, los gastos son relativamente menores que antes y el nivel de vida puede ser mayor. Para deudas como hipotecas y préstamos para automóviles, debe liquidarlas gradualmente y tratar de no arrastrar la deuda hasta la jubilación, para poder disfrutar de su jubilación. El período de envejecimiento familiar, también llamado período del nido vacío, se refiere al período que va desde la jubilación de ambos cónyuges hasta la muerte de uno de ellos. Las parejas suelen tener entre 65 y 90 años y los ingresos familiares son más bajos que antes de la jubilación. Además de las pensiones, se trata principalmente de ingresos por gestión financiera o ingresos por transferencias. En términos de gastos, los gastos médicos y de ocio aumentaron y otros gastos disminuyeron, pero en la mayoría de los casos los gastos excedieron los ingresos y consumieron las reservas de jubilación. En esta etapa, la planificación financiera del padre debe centrarse en el seguro médico y la herencia de bienes.
La planificación de inversiones debe ser conservadora. El objetivo principal de la acumulación de capital en esta etapa es la vida después de la jubilación, lo que requiere evitar la radicalización y volverse conservador sobre una base sólida. En términos de proporción de inversión, necesitamos reducir significativamente la proporción de inversión en acciones, aumentar la proporción de inversión en bonos de renta fija y también aumentar la inversión en divisas. Cabe destacar que después de la jubilación, los gastos médicos y de ocio aumentan significativamente debido a que ya no se trabaja. Por lo tanto, es necesario mantener algunas reservas de vida adicionales para prepararse para emergencias. Es más apropiado mantener estos fondos en forma de depósitos corrientes o líneas exprés, para poder retirarlos en cualquier momento.
La planificación de seguros se centra en los gastos médicos y de accidentes. La tendencia actual al envejecimiento es cada vez más grave y cada vez habrá más casos en los que una pareja mantiene a más de 4 personas mayores. Si no hay suficiente seguro como respaldo, una vez que los ancianos enfermen o sufran un accidente, supondrá una mayor carga financiera para la familia. Por lo tanto, los padres que han trabajado duro toda su vida deben hacer una cuidadosa planificación financiera y de seguros en función de su estado de seguro anterior cuando lleguen a la vejez. Según las características de las personas mayores, se pueden considerar los siguientes tipos de seguros: en primer lugar, el seguro de salud, al seguro inicial se le puede agregar el seguro de atención a las personas mayores, en segundo lugar, el seguro de accidentes y, por último, el seguro de inversión;
Desde la perspectiva de la inversión y la gestión financiera, si las personas mayores aún tienen ahorros después de adquirir un seguro de protección suficiente, pueden elegir adecuadamente algunos tipos de seguros con funciones de inversión, como el seguro de dividendos a corto plazo, el seguro de propiedad del hogar de tipo inversión, etc. , para preservar y aumentar el valor.
Hay que planificar la herencia de bienes. En los últimos años, un impuesto muy importante al que cada vez más personas conocedoras, la mayoría de las cuales son personas de alto nivel, le han prestado mucha atención: el impuesto a la herencia. Aunque China aún no ha comenzado a recolectar, se trata de una tendencia en desarrollo. Hay indicios de que se introducirán leyes sobre el impuesto a la herencia. Por lo tanto, los padres en esta etapa deberían comenzar a considerar la herencia de propiedades, especialmente los padres con activos netos elevados. Hay muchas formas de heredar propiedades, como fideicomisos, seguros, etc. El padre puede contratar un seguro de vida total o un seguro de vida temporal en el que él mismo sea el asegurado y sus hijos los beneficiarios, a fin de heredar la propiedad sin problemas y realizar la transferencia efectiva de los bienes.