Un gran número de jóvenes se encuentran en crisis de deuda y los bancos siguen promocionando frenéticamente las tarjetas de crédito. ¿Qué opinas?
Primero, comprenda el concepto de tarjetas de crédito.
Las tarjetas de crédito, según lo estipulado en las leyes pertinentes de nuestro país, se refieren a tarjetas de pago electrónico emitidas por bancos comerciales u otras instituciones financieras con todas o parte de las funciones de pago al consumidor, préstamos de crédito, liquidación de transferencias, depósito en efectivo. y retirada, etc.
Una tarjeta de crédito, también llamada tarjeta de débito, es un certificado de crédito emitido por un banco comercial o una compañía de tarjetas de crédito a consumidores elegibles. Es una tarjeta con el nombre, fecha de vencimiento, número y nombre del titular impreso en el frente y una banda magnética y banda de firma en el reverso. Los consumidores que poseen tarjetas de crédito pueden acudir a departamentos de servicios comerciales especializados para comprar o consumir, y luego el banco llega a un acuerdo con los comerciantes y los titulares de las tarjetas, y los titulares de las tarjetas pueden sobregirar dentro del límite prescrito.
El consumo con tarjeta de crédito es un método de pago de transacción sin efectivo. No es necesario pagar en efectivo cuando se consume y el pago se reembolsa el día de la factura.
En segundo lugar, comprenda la razón por la cual "un gran número de jóvenes han desarrollado una crisis de deuda de tarjetas de crédito"
En general, las tarjetas de crédito tienen muchos beneficios, como emergencia, sin intereses. consumo, etc., que también es un símbolo de la confianza de las personas. Sin embargo, a medida que los jóvenes nacidos en la década de 1990 se han convertido en el grupo principal del consumo social, todo esto ha cambiado y las tarjetas de crédito se han convertido gradualmente en sinónimo de "consumo de alto nivel".
Los últimos datos publicados por el banco central muestran que la tasa de morosidad de las tarjetas de crédito bancarias alcanzó un récord el año pasado. Entre ellos, el Banco de Desarrollo de Shanghai Pudong ha sido "incapaz de detener el automóvil" durante dos años consecutivos y su tasa de morosidad ha aumentado rápidamente. Debemos prestar atención a este fenómeno, porque una elevada tasa de morosidad es una situación muy peligrosa.
Lo que es aún más preocupante es que muchos jóvenes se han convertido en la principal fuerza en las deudas de tarjetas de crédito. Debido a que el concepto de consumo aún es inmaduro, conduce a un consumo ciego y a un consumo prematuro. Sumado a la desproporción entre ingresos y consumo, la deuda de tarjetas de crédito finalmente aumentó significativamente. El gran número de jóvenes que tienen deudas de tarjetas de crédito equivale en realidad a sobregirar en gran medida la fuerza impulsora endógena del país para el desarrollo y el crecimiento futuros.
Especialmente para algunas personas nacidas en la década de 1990, si piden dinero prestado para un consumo razonable, no hay nada que decir. Sin embargo, la mayor parte de la generación posterior a los 90 ha desarrollado el mal hábito de gastar por adelantado. Por ejemplo, algunas personas nacidas en la década de 1990 pueden haber empezado a trabajar recientemente y tener un salario mensual de sólo unos 3.000 yuanes, pero utilizaron tarjetas de crédito y otros productos crediticios para comprar una bolsa de 10.000 yuanes y productos electrónicos. También hay algunas personas nacidas en la década de 1990 que se creen inteligentes y usan flores para pagar préstamos y préstamos para pagar tarjetas de crédito, etc., lo que en última instancia crea un círculo vicioso.
3. Volviendo al tema "Un gran número de jóvenes están en crisis de deuda y los bancos siguen vendiendo tarjetas de crédito como locos. ¿Qué opinas?"
El aumento. en el uso de tarjetas de crédito tiene ventajas y desventajas para los jóvenes. El patrón de consumo de tarjetas de crédito ha estado profundamente arraigado en las vidas de nuestra generación más joven, simbolizando una nueva era y una nueva vida. Este nuevo modelo de consumo trae muchas comodidades, pero también puede traer muchas cargas. Si se usa de manera inadecuada o excesiva, le supondrá una cierta carga y puede aumentar la presión que puede soportar; si se usa correctamente, tendrá un impacto positivo y mejorará su vida. Entonces tenemos que analizarlo y entenderlo desde el lado opuesto.
Los bancos promocionan las tarjetas de crédito porque están relacionadas con el rendimiento. Si un banco vende con éxito tarjetas de crédito a sus clientes, su desempeño mejorará en consecuencia.
Para los bancos, el hecho de que los consumidores soliciten tarjetas bancarias también aumenta la probabilidad de uso. Después de todo, hay muchas actividades con tarjetas de crédito y los puntos a menudo se canjean por obsequios. Además, estas actividades también harán que los consumidores las recomienden espontáneamente a sus amigos a su alrededor, lo que aumenta de manera invisible la base de consumidores. Y para facilitar el pago, muchas personas suelen vincular la tarjeta de débito de su banco para realizar el pago automático. El dinero de la tarjeta de débito pertenece a los depósitos de ahorro de los consumidores. De esta forma, el dinero de los consumidores quedará básicamente almacenado en sus tarjetas de débito y estos se convertirán en usuarios activos del banco. Para los bancos, los depósitos son también una de las fuentes importantes de beneficios para los bancos. Muchas actividades financieras de los bancos se basan en los depósitos.
Un gran número de jóvenes están experimentando crisis de deuda crediticia debido a la epidemia. Los principales bancos también han introducido políticas para retirar fondos. ¡Las deudas incobrables están aumentando! Según la política nacional, la usura está estrictamente prohibida, pero actualmente siguen surgiendo sin cesar varios préstamos universitarios y préstamos en efectivo. Las políticas de pago de tarjetas de crédito se ajustaron el 19 de febrero de 2019 y los principales bancos también ajustaron sus políticas.
Creo que muchos amigos tienen más de una tarjeta de crédito, pero cuando se enfrentan a tarjetas de crédito vencidas, varias llamadas de cobro angustiarán mucho a la gente. Ante tantas deudas vencidas, los bancos siguen promocionando alocadamente las tarjetas de crédito, lo que sólo puede significar que son rentables.
Esta pregunta todavía me conmovió profundamente. Uno es tener varias tarjetas de crédito bancarias y el otro es dedicarse a la industria de préstamos financieros.
Cuando me gradué a los 12 años, recién entré al mundo laboral. Bajo la influencia de los colegas que me rodeaban, obtuve mi primera tarjeta de crédito, una tarjeta de crédito CITIC, por valor de 6.000 yuanes. La razón es que mis colegas dicen que puedo manejar emergencias y puedo obtener puntos y descuentos en centros comerciales deslizando mi tarjeta de crédito. Están más interesados en esto y tienen la primera tarjeta. De hecho, Alipay y WeChat Pay aún no eran populares en ese momento y los consumidores solo podían pasar por las máquinas POS de los comerciantes. Más tarde, como no sentía la presión de usar billetes, pensé que era sólo un número. En los años siguientes, solicité sucesivamente tarjetas de crédito del China Construction Bank, China Merchants Bank, China Guangfa y otros bancos, y el límite era básicamente de unas 30.000. Como mis ingresos son relativamente buenos, rara vez uso tarjetas de crédito. Después de Alipay y WeChat Pay, las máquinas POS pintadas a mano se hicieron populares, las tarjetas de crédito se pueden vincular directamente a Alipay y WeChat Pay y se pueden realizar más actividades mediante puntos. Por eso lo uso con más frecuencia. A principios de 2020, debido al impacto de la epidemia, mis ingresos cayeron drásticamente y tuve que liquidar el préstamo de mi automóvil y mi préstamo hipotecario. Además, su propio consumo es relativamente elevado y el uso de tarjetas de crédito está aumentando. Hasta el momento existen cinco tarjetas de crédito y se han utilizado aproximadamente 50.000 tarjetas de crédito. Y hay otros bancos en el mercado que constantemente llaman o envían mensajes de texto invitando a nuevas tarjetas de crédito con líneas de crédito a plazos. Sin saberlo, la deuda ha aumentado mucho y cada vez siento más presión. Ahora estoy tratando de salir de mis deudas y hacer mi vida más fácil.
Según amigos que trabajan en Everbright o Ping An Credit Card Center, los requisitos laborales de los bancos son cuántos clientes visitar cada día y cuántas tarjetas abrir cada semana, que son objetivos difíciles. Si no cumplen los requisitos, recibirán un salario básico o incluso serán despedidos. Así que comienza con los amigos y familiares que te rodean y continúa completando la tarea de abrir una tarjeta. Cada vez que se pasa una tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta obtiene un determinado porcentaje de los ingresos. Además, la tasa de interés mensual para el reembolso mínimo de una tarjeta de crédito llega al 1,5% y el límite de la tarjeta de crédito es relativamente bajo, lo que plantea menos riesgo para el banco. Por lo tanto, el negocio de las tarjetas de crédito es un buen punto de ganancias para los bancos, por lo que están locos por promover las tarjetas de crédito. Las personas que más necesitan tarjetas de crédito son amigos jóvenes que se acaban de graduar o que llevan algunos años trabajando. También tienen ciertas calificaciones académicas o un buen historial de uso de tarjetas de crédito. Esto puede determinar la disposición del usuario de la tarjeta a pagar y su conocimiento crediticio. Los jóvenes son conscientes del consumo y consumen grandes cantidades, pero sus ingresos son inestables y no tienen ahorros, por lo que utilizan tarjetas de crédito con frecuencia. Bajo la influencia del constante atractivo de consumo de los comerciantes y los mismos métodos de pago, los jóvenes se atreven cada vez más a consumir antes de lo previsto, y las instituciones financieras también están dispuestas a apoyar el desarrollo de la financiación al consumo. Como resultado, la generación actual de personas nacidas en los años 80, 90 y 2000 tiene una deuda per cápita en aumento y se encuentra en una crisis de deuda de tarjetas de crédito.
Bajo este concepto de consumo, la vida de los jóvenes será cada vez más difícil. De manera similar al concepto de consumo en Europa y Estados Unidos, una vez que ocurre un desastre natural o provocado por el hombre similar a una epidemia, causará graves problemas sociales. La tasa de morosidad en los bancos es cada vez mayor y cada vez hay más personas deshonestas en la sociedad. El gobierno debería introducir políticas para inculcar los conceptos de ahorro y trabajo duro en la mente de la generación más joven y establecer una perspectiva correcta sobre el consumo.
Hablemos primero de por qué la mayoría de los jóvenes se encuentran en una crisis de deuda de tarjetas de crédito:
1. La sobrecarga social, la presión laboral y el vacío emocional están consumiendo nuestra energía limitada. A través del desgaste repetido, nos adaptamos al ritmo de la vida, pero nos sentimos insatisfechos con nosotros mismos. Ya sea física o mental, existen algunas enfermedades extrañas, como quedarse despierto hasta tarde y comer en exceso. Muchas personas se burlan de sí mismas como "nerds gordos", pero en realidad revelan una sensación de impotencia.
2. Todo el entorno social también tiene una responsabilidad. Sin excepción, están alimentando el auge del consumo y estimulando el consumo. Ser promovido constantemente por anuncios y aplicaciones para cultivar y completar comportamientos de consumo gradualmente te hará ir a la deriva con la multitud, formar una inercia de pensamiento y reducir aún más tu capacidad de autocrítica e introspección. Vinculan sin escrúpulos el consumo con el estatus, la clase, el gusto, el coeficiente intelectual, etc., y promueven vigorosamente el "consumismo", facilitando que los jóvenes se pierdan gradualmente. Por ejemplo, Double 11 y Double 12 se precalientan con un mes de anticipación, lo que empeora aún más nuestro saldo original. Crea la ilusión de que comprar, comprar, sólo será feliz si se compra. Los jóvenes todavía deambulan a las puertas de la sociedad adulta, pero nuestros deseos materiales son tan locos como la maleza, pero no tenemos una capacidad comparable para ganar dinero y un autocontrol deficiente. La deuda tiene sus propios motivos y todo el entorno social también tiene responsabilidades ineludibles.
Los datos de una encuesta del Boston Consulting Group muestran que de 2016 a 2021, el consumo de los jóvenes en China ha aumentado a un ritmo del 11% año tras año, y el consumo de los jóvenes menores de 35 representa el 65% del crecimiento total del consumo. Los Millennials de China se han convertido en la fuerza dominante en el mercado de consumo.
Al mismo tiempo, el "Informe sobre la situación de la deuda juvenil de China" señaló que casi el 60% de la generación posterior a los 90 tiene deudas considerables y que la mejora del consumo se ha convertido en un fenómeno común, entre los que se encuentra el consumo de crédito. convertirse en la principal vía de mejora del consumo, representando el 86,6%.
Primero hablemos de por qué los bancos venden tarjetas de crédito:
1. Ingresos por comisiones del comerciante
Si usa una tarjeta de crédito para pagar la factura, el comerciante lo hará. Tendrá que pagar una determinada comisión, y esta parte serán reembolsos. Los ingresos se distribuirán a los adquirentes, emisores de tarjetas y organizaciones de tarjetas de acuerdo con una determinada proporción. La tarifa de procesamiento de las tarjetas de crédito es significativamente más alta que la de las tarjetas de débito, por lo que si el titular de la tarjeta utiliza una tarjeta de crédito de un determinado banco, el emisor de la tarjeta recibirá ingresos por reembolsos de los comerciantes que realicen transacciones del titular de la tarjeta.
2. Ingresos por intereses
Con el continuo desarrollo del mercado de tarjetas de crédito, los ingresos por intereses se han convertido en una de las fuentes de ingresos más importantes para los bancos emisores de tarjetas.
Los ingresos por intereses se refieren a los ingresos por intereses cobrados sobre la totalidad o parte de la factura si el pago no puede reembolsarse en su totalidad en la fecha de vencimiento (es decir, 18% anualizado, compuesto mensualmente).
En comparación con los préstamos regulares, las tasas de interés anuales de las tarjetas de crédito son mucho más altas. A medida que aumenta el número de tarjetas, más y más personas sobregiran y los bancos ganan cada vez más con los intereses.
3. Ingresos por tarifas
Los ingresos por tarifas se dividen principalmente en las siguientes categorías: tarifas a plazos, tarifas por retiro de efectivo, tarifas por adelantos en efectivo, etc. En comparación con los intereses mencionados anteriormente, la tasa de tarifa de tramitación es ligeramente menor. Tomando como ejemplo las tarifas a plazos, los bancos suelen ofrecer una tasa a plazo fijo. Por ejemplo, el número de períodos del China Merchants Bank varía de 2, 3, 6 a 36, y el interés en cada período también es diferente. En términos generales, cuanto más largo sea el plazo de pago, menor será el tipo de interés.
Para alentar a los titulares de tarjetas a utilizar más servicios como pagos a plazos y retiros de efectivo, los bancos también ofrecen muchas actividades preferenciales, por lo que más titulares de tarjetas utilizan pagos a plazos y retiros de efectivo.
4. Ingresos por comisiones anuales
Bajo la presión de la competencia en los últimos años, muchos bancos han lanzado muchas tarjetas de crédito que eximen de las comisiones anuales. Sin embargo, la mayoría de las tarjetas de crédito de alta gama (Platinum. Card, Diamond Card, Unlimited Card, etc.) todavía cobran una tarifa anual. Los titulares de tarjetas de crédito de alta gama pueden disfrutar de diversos servicios proporcionados por los bancos, como salas VIP de aeropuertos, servicios médicos, atención exclusiva al cliente, deportes y fitness, etc. , y también deben pagar altas tarifas anuales por estos servicios. La tarifa anual para las tarjetas de crédito de alta gama es generalmente de 2000, lo que suele ser un cargo rígido.
5. Otros
Además de los principales componentes de ingresos mencionados anteriormente, los bancos también pueden obtener pequeñas ganancias de otras formas.
Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito con tarjetas especiales enfrentan tarifas de producción de tarjetas y recaudan ingresos por ventas de plataformas de comercio electrónico creadas por ellas mismas. Muchos emisores de tarjetas tienen la conciencia necesaria para guiar a los titulares de tarjetas a consumir en plataformas de comercio electrónico creadas por ellos mismos. Por ejemplo, Mobile Life de China Merchants Bank a menudo promueve compras gratuitas con tarjeta en centros comerciales en línea, y cada vez más consumidores están comenzando a utilizar las plataformas de comercio electrónico creadas por los emisores de tarjetas.
Dado que el mercado de las tarjetas de crédito es tan rentable, no hay ninguna razón por la que los grandes bancos no deban vender sus tarjetas de crédito como locos.
Para los capitalistas, no todas las cuestiones son tan importantes como los intereses, sin mencionar la epidemia que comenzó el año pasado. Los grandes bancos están promocionando frenéticamente las tarjetas de crédito mientras retiran efectivo. Si los jóvenes que ahora están endeudados no tienen cuidado, el abismo está por delante.
Ya sea que solicites un préstamo o una tarjeta, estás pidiendo dinero prestado al banco y siempre hay que devolver el dinero. Todos deben utilizar sus propios ingresos estimados a corto o largo plazo y su capacidad de pago, para qué usarlos y cuánto rendimiento pueden obtener, y luego determinar la cantidad de dinero prestado y la duración del período de uso.
En particular, el objetivo de un sobregiro de una tarjeta de crédito es principalmente para uso de emergencia a corto plazo. Por ejemplo, calcule cuánto capital e intereses aún puede pagar después de sus ingresos y gastos dentro de un año para determinar el. monto del préstamo y cuánto puede pagar en cuotas cada mes y trimestre. La deuda es como una persona que lleva un equipaje. Debes saber cuánto equipaje puedes llevar durante mucho tiempo, 200 libras. Sería genial si sólo cargara 150 o 180 libras. Si no lo lleva, nunca sabrá lo capaz que es. Si pesas demasiado, no podrás soportarlo. Lo mejor es que tu peso te convenga.
Hay muchas razones para la crisis de la deuda de tarjetas de crédito entre los jóvenes, y no daré un análisis detallado aquí.
Permítanme centrarme en analizar: ¡las razones específicas por las que los bancos promueven las solicitudes de tarjetas de crédito!
La razón por la que los bancos han estado promocionando las tarjetas de crédito es porque están relacionadas con el rendimiento. El banco promovió con éxito las tarjetas de crédito entre los clientes y los clientes las solicitaron, mejorando así el rendimiento.
Y solicitar una tarjeta de crédito puede ayudar a aumentar la fidelidad del usuario. Porque las tarjetas de crédito a menudo ofrecen muchas actividades, como canjear puntos por regalos, los clientes participan en actividades, los comerciantes cooperativos obtienen ganancias y los bancos también pueden obtener ciertas ganancias. Si los clientes recomiendan estas actividades a sus amigos, también aumentará el número de consumidores.
Además, cuando muchas personas pagan sus tarjetas de crédito, se comunicarán con la tarjeta de débito del banco para realizar el pago automático. De esta manera, los clientes seguirán depositando dinero en sus tarjetas de débito y los depósitos de ahorro son también una de las fuentes importantes de ganancias para los bancos.
Además, los bancos obtienen ganancias relativamente grandes vendiendo tarjetas de crédito a los consumidores. Después de todo, muchas tarjetas de crédito cobran tarifas anuales y muchas empresas de tarjetas de crédito también cobran ciertas tarifas, como retiros de efectivo, cuotas, etc. Si la tarjeta de crédito no se reembolsa en su totalidad dentro del plazo estipulado, el banco seguirá cobrando intereses.
He estado pensando, obviamente los módulos comerciales son todos iguales y todos están sobregirados, ¿por qué hay tantas tarjetas?
Poner varios snacks delante de un niño y decirle: "Come menos snacks y bebe más agua hervida..."
¿No es una tontería?
¡Esto no es culpa del Padrino!
1. Los jóvenes no tienen un resultado final para el consumo y no respetan los resultados. 2. Sobregestión. Algunos eligen hacer negocios porque piensan que es fácil hacerlo. De hecho, si el negocio no funciona bien en el trabajo, definitivamente no funcionará. Si persiste, al final definitivamente estará endeudado.
Los bancos están locos por recomendar tarjetas de crédito
Por esto, la razón es que la devolución de los fondos hipotecarios es lenta y se necesitan entre 20 y 30 años para completar la devolución de los fondos. un préstamo hipotecario de 10.000. Además, una tarjeta de crédito de 10.000 se puede distribuir a cientos de personas y el pago se puede completar básicamente una vez al mes. Una vez que haya un período de vencimiento, habrá ingresos adicionales. De esta manera, las ganancias del banco serán mayores y el dinero del banco no se lo llevará el viento. Si hay ganancias e ingresos, los esfuerzos de promoción naturalmente aumentarán.
En segundo lugar, aumenta la permanencia del usuario. De hecho, las tarjetas de crédito son prescindibles para muchas personas, y muchas personas simplemente siguen la tendencia y las compran. Pero para los bancos, los consumidores que solicitan tarjetas de crédito también aumentan la probabilidad de utilizarlas. Después de todo, hay mucha actividad con las tarjetas de crédito y los puntos a menudo se canjean por regalos. Estas actividades también harán que los consumidores recomienden espontáneamente a sus amigos, lo que inevitablemente aumentará el número de consumidores.
Y para facilitar el pago, muchas personas suelen vincular la tarjeta de débito de su banco para realizar el pago automático. El dinero de la tarjeta de débito pertenece a los depósitos de ahorro de los consumidores. De esta forma, el dinero de los consumidores quedará básicamente almacenado en sus tarjetas de débito y estos se convertirán en usuarios activos del banco. Para los bancos, los depósitos son también una de las fuentes importantes de beneficios para los bancos. Muchas actividades financieras de los bancos se basan en los depósitos. Por tanto, tanto si utilizas una tarjeta de crédito como una de débito, es una fuente de beneficios para el banco.
Me senté y miré