¿Qué riesgos enfrenta mi país en el desarrollo de las finanzas de Internet y cómo supervisarlos?

Riesgos financieros de Internet: situación regulatoria de mi país y contramedidas de mejora Resumen: la supervisión de riesgos financieros de Internet de mi país tiene un sistema legal imperfecto, una coordinación de la industria y una supervisión de riesgos insatisfactorias, el modelo actual de gestión de riesgos y el desarrollo de las finanzas de Internet No adaptable y muchas otras deficiencias. Por lo tanto, la supervisión del riesgo financiero de Internet en mi país debe fortalecerse mediante medidas como mejorar el sistema legal, fortalecer la gestión del acceso al mercado, mejorar el sistema regulatorio, ajustar las estrategias regulatorias y construir un sistema de seguridad. Palabras clave: finanzas por Internet, riesgo, supervisión Las finanzas por Internet son el producto de una combinación integral de finanzas y tecnología de redes. Incluye banca en línea, valores en línea, seguros en línea, futuros en línea, pagos en línea, liquidación en línea y otros servicios financieros. El desarrollo de las finanzas de Internet nos ha hecho enfrentar nuevas formas y categorías de riesgos financieros que son diferentes de las finanzas tradicionales. Analizar cuidadosamente los riesgos financieros de Internet y fortalecer la prevención y la gestión son opciones inevitables para profundizar la reforma financiera de mi país y lograr un desarrollo estable y sostenible. También es importante para promover la sociedad de mi país. Es de gran importancia para que la economía se desarrolle bien y rápidamente. 1. Análisis de riesgos de las finanzas por Internet (1) Fuentes de riesgo Las finanzas por Internet operan principalmente servicios financieros virtuales como dinero electrónico y liquidación electrónica. Por lo tanto, además del riesgo de crédito, el riesgo de liquidez, el riesgo de tasa de interés, el riesgo de tipo de cambio y el riesgo de mercado que existen. En las actividades financieras tradicionales, además, desde el punto de vista técnico, empresarial y jurídico, también existen los siguientes riesgos específicos: 1. Riesgo técnico. Principalmente se manifiesta en dos aspectos: (1) Riesgos de seguridad. Dado que las finanzas en línea se basan en redes informáticas, las deficiencias en la tecnología de las redes informáticas inevitablemente causarán riesgos de seguridad: en primer lugar, muchas instituciones financieras utilizan actualmente el modo de terminal host del sistema UNIX, y el sistema UNIX no proporciona cifrado de comunicación entre el host y la terminal. , en sí mismo es un sistema abierto y su código fuente se ha hecho público. Por ejemplo, si utiliza el comando "trace route" desde una estación de trabajo UNIX en red, podrá ver los diferentes nodos y sistemas por los que pasan los datos. del cliente al servidor. Por tanto, existe una grave vulnerabilidad de seguridad. En segundo lugar, el protocolo TCP/IP tiene poca seguridad. Dado que Internet utiliza el protocolo TCP/IP, el protocolo se esfuerza por ser simple y eficiente en su implementación, con menos consideración por los factores de seguridad. La mayor parte de la información en línea no está altamente cifrada y puede ser espiada e interceptada fácilmente durante la transmisión de correo electrónico. En tercer lugar, la seguridad del firewall no es alta. Actualmente, muchos cortafuegos están configurados para ampliar involuntariamente los derechos de acceso, lo que puede ser aprovechado por personas externas para obtener información útil. En cuarto lugar, no logra controlar eficazmente los virus transportados por correos electrónicos desde Internet y los controles maliciosos de Java/ActiveX4 que pueden existir en la navegación web. Los virus se propagan e infectan a través de la red, y la velocidad de propagación es decenas de veces mayor que la de una sola máquina. Si un programa está infectado, pronto se infectará toda la máquina y toda la red. En las finanzas tradicionales, los riesgos de seguridad pueden provocar solo pérdidas locales, pero en las finanzas en línea, los riesgos de seguridad pueden llevar a la parálisis de toda la red y son un riesgo sistémico. (2) Riesgo de selección de tecnología. El desarrollo del negocio financiero online debe estar respaldado por una solución técnica, por lo que existe el riesgo de una selección tecnológica incorrecta. Este riesgo proviene no sólo de la interrupción o ralentización de la transmisión de información causada por una mala compatibilidad entre el sistema técnico seleccionado y el software del terminal del cliente, sino también de la selección de soluciones técnicas obsoletas, lo que resulta en una tecnología relativamente atrasada y condiciones de red obsoletas, lo que resulta en problemas tecnológicos. y una enorme pérdida de oportunidades de negocio. Para las finanzas tradicionales, las decisiones tecnológicas equivocadas sólo ralentizarán los procesos comerciales y aumentarán los costos de procesamiento de negocios. Sin embargo, para las instituciones financieras en línea, pueden perder todo el mercado e incluso perder la base para sobrevivir. 2. Riesgos empresariales. Los riesgos comerciales de las finanzas por Internet incluyen principalmente: (1) Riesgo operativo. El riesgo operativo surge de la posibilidad de pérdidas potenciales causadas por defectos importantes en la confiabilidad, estabilidad y seguridad del sistema. Puede provenir de la negligencia de los clientes financieros en línea o de fallas de diseño y errores operativos en los sistemas de seguridad financiera en línea y sus productos. Los riesgos operativos implican principalmente el uso autorizado de cuentas financieras en línea, el sistema de gestión de riesgos de las finanzas en línea, el intercambio de información entre instituciones financieras y clientes en línea y la identificación de monedas electrónicas verdaderas y falsas. (2) Riesgo de señales de mercado. El riesgo de señal de mercado se refiere al riesgo comercial causado por la asimetría de la información que hace que las instituciones financieras en línea enfrenten decisiones adversas y riesgo moral.

Por ejemplo, si los bancos en línea están en desventaja porque no pueden identificar el nivel de riesgo de los clientes en línea, los clientes en línea pueden usar su información y acciones ocultas para tomar decisiones que sean beneficiosas para ellos pero perjudiciales para los intereses de los bancos en línea, y Los bancos en línea pueden verse en desventaja debido a una evaluación pública desfavorable. Correr el riesgo de perder clientes y fuentes de financiación, etc. En el mercado de servicios financieros virtuales, los clientes no comprenden la calidad de los servicios brindados por cada institución financiera. La mayoría de ellos determinarán el precio de compra esperado en función de la calidad promedio de los servicios brindados por las instituciones financieras en línea. -Los clientes pueden aceptar instituciones financieras en línea de alta calidad, pero las instituciones financieras en línea de alta calidad quedan excluidas del mercado en línea. (3) Riesgo reputacional. El riesgo de reputación se refiere a la incapacidad de las instituciones financieras en línea para establecer buenas relaciones con los clientes, establecer su propia buena reputación y, por lo tanto, no poder realizar negocios financieros. Una vez que los servicios financieros virtuales proporcionados por las instituciones financieras en línea no puedan alcanzar el nivel esperado por el público, o produzcan reacciones adversas en la sociedad, o los sistemas de seguridad de las instituciones financieras en línea hayan sido destruidos, surgirá el riesgo de credibilidad de las finanzas en línea. Independientemente de si la causa de este daño es interna o externa, afectará la confianza empresarial del público en las finanzas en línea. 3. Riesgos legales. Los riesgos legales de las finanzas en línea provienen principalmente de dos aspectos: primero, la violación de las leyes, reglamentos y disposiciones institucionales pertinentes y el incumplimiento de los derechos y obligaciones pertinentes en las transacciones en línea. Estas leyes y regulaciones incluyen leyes de protección de los derechos del consumidor, sistemas de divulgación financiera, leyes de protección de la privacidad, leyes de protección de la propiedad intelectual y sistemas de emisión de moneda. El segundo es la falta de leyes financieras en Internet. Las finanzas de Internet en mi país aún están en su infancia y aún faltan las regulaciones correspondientes. Por ejemplo, no existen normas legales claras y completas en términos de acceso a los mercados financieros de Internet, autenticación de la identidad de los comerciantes y confirmación de la validez de los contratos electrónicos. Por lo tanto, el uso de Internet para proporcionar o recibir servicios financieros y firmar contratos económicos enfrenta riesgos legales considerables en términos de derechos y obligaciones, y es fácil caer en disputas indebidas, lo que no sólo aumenta los costos de transacción de las finanzas en línea, sino que también afecta El sano desarrollo de las finanzas online. (2) Formas de categorías Debido a la continua mejora y actualización de la tecnología de la red, los riesgos financieros de la red también han mostrado características de complejidad y diversidad. Actualmente, los riesgos financieros de la red nacional e internacional se pueden resumir en las siguientes categorías: 1. Carteristas electrónicos. Algunos ladrones financieros conocidos como "carteristas electrónicos" se especializan en robar direcciones de red de otras personas. Este tipo de robo ha aumentado rápidamente en los últimos años, porque los servicios de Internet no solo brindan a las instituciones financieras y a los usuarios recursos ilimitados, sino que también brindan una plataforma. Para robar servicios financieros, los "intrusos" ilegales de datos confidenciales de instituciones y usuarios brindan oportunidades. Algunos ladrones roban instituciones financieras y secretos corporativos y los venden a sus competidores. Incluso roban contraseñas de instituciones financieras y corporativas por curiosidad y exploran secretos corporativos básicos. Según estadísticas oficiales de Estados Unidos, cada año se roban 60 millones de dólares en fondos de bancos en línea, y el número total de intentos de robo electrónico en Internet cada año alcanza entre 50 mil millones y 10 mil millones de dólares. La mayoría de los "carteristas electrónicos" son expertos en descifrar contraseñas. Sus métodos para cometer delitos son ocultos y difíciles de atrapar. Por lo general, aproximadamente 1/6 de ellos pueden ser capturados, mientras que sólo el 2% de los ladrones cibernéticos son capturados. 2. Fraude en línea. El fraude en línea se ha convertido en el segundo riesgo de red más común en el mundo. Algunos delincuentes envían correos electrónicos o proporcionan diversos materiales atractivos y gratuitos como cebo en Internet. Cuando los usuarios deciden aceptar, el virus también ingresará a la computadora y modificará en secreto la información del usuario. software financiero. Cuando los usuarios utilizan este software para ingresar al sitio web del banco, el software modificado transferirá automáticamente los fondos de la cuenta del usuario a la cuenta del delincuente. El fraude en línea incluye 10 formas, como manipulación del mercado, uso de información privilegiada, corredores sin licencia, actividades de asesoramiento en inversiones, actividades de ventas engañosas o desleales e inversiones engañosas en alta tecnología. Según una encuesta realizada por la Asociación de Administradores de Valores de América del Norte, se estima que en línea. Usos del fraude Los inversores perdieron 10.000 millones de dólares. 3. Hacker informático. "Hacker" se refiere a alguien que invade ilegalmente un sistema informático. Tres estudiantes croatas de secundaria "irrumpieron" en el sistema informático del ejército estadounidense, descifraron las contraseñas del Pentágono y copiaron documentos militares estadounidenses confidenciales de una base de datos nuclear. Según estimaciones de un subcomité del Senado de Estados Unidos, el mundo empresarial global perdió 800 millones de dólares en riqueza en manos de "hackers" en 1995, de los cuales las empresas estadounidenses perdieron 400 millones de dólares. Debido a la preocupación de que los "hackers" irrumpan en los sistemas de defensa de la seguridad nacional, e incluso para evitar futuros "ataques electrónicos a Pearl Harbor", muchos países ya tienen la capacidad de fabricar bombas electrónicas, lo que plantea un gran riesgo potencial para la seguridad financiera.

4. Virus informáticos. Los virus informáticos han supuesto una enorme amenaza para los sistemas informáticos de las instituciones financieras. Según el Financial Times, hay 18.000 virus informáticos conocidos en el mundo y circulan cientos más que es necesario identificar. El brote del virus CIH el 26 de abril de 1999 provocó que más de 40.000 computadoras en mi país no pudieran funcionar normalmente y los datos de la unidad C de la mayoría de las computadoras fueron destruidos. Entre ellas, más de 20 computadoras de la Aviación Civil de China también resultaron infectadas. y algunos datos de horarios de vuelos destruidos. Un informe de encuesta publicado recientemente muestra que desde agosto de 2005 hasta octubre de 2007, el número de usuarios infectados con varios troyanos bancarios en línea y sus variantes aumentó 600 veces en todo el país. El número de usuarios infectados con virus y sus variantes cada mes es aproximadamente. Hay alrededor de 160 tipos y el desarrollo de virus se está acelerando. 5. Contaminación de la información. La era de la información trae consigo contaminación y exceso de información. Una gran cantidad de información desordenada no es un recurso sino un desastre. El rápido aumento del número de usuarios de Internet y del volumen de negocios de la red ha traído nuevos problemas, incluido un gran número de anuncios de productos y otra "basura" en línea, que no sólo afecta la eficiencia de las instituciones financieras en línea a la hora de enviar y recibir información, sino también más En serio, los riesgos potenciales aumentan día a día. 2. El estado actual de la supervisión del riesgo financiero de Internet en mi país Desde que el Banco de China realizó con éxito la primera transacción electrónica el 6 de marzo de 1998, abriendo el preludio de la banca por Internet, el negocio financiero de Internet se ha desarrollado rápidamente, pero todavía hay muchos. problemas en su supervisión de riesgos. 1. El sistema legal de supervisión de riesgos es imperfecto. En la actualidad, las únicas leyes y sistemas relacionados con las finanzas por Internet son la "Ley de Firma Electrónica de la República Popular China" (en adelante, la "Ley") promulgada en agosto de 2004 y las "Medidas Provisionales para la Administración de Negocios de Banca por Internet". "Promulgadas e implementadas en junio de 2001. Medidas", "Estándares de servicio de plataforma de comercio en línea" y varias otras medidas. Las "Medidas" obviamente tienen algunas características transitorias. Las disposiciones sobre algunos temas importantes no son lo suficientemente profundas o no las abordan. Las disposiciones son vacías y tienen poca operatividad. Ya no son adecuadas para la práctica del desarrollo financiero en línea. negocio. La promulgación de la "Ley" favorece la determinación del estatus legal de las firmas electrónicas, pero no existen requisitos correspondientes para la educación sobre seguridad del cliente y no existen regulaciones de prevención correspondientes para los riesgos actuales del almacenamiento de certificados y la fácil exportación de China. Centro de Certificación Financiera (CFCA) Tampoco existe una solución clara a la cuestión del estatus legal con los centros de certificación construidos por otros bancos comerciales. En lo que respecta al sistema legal de supervisión de riesgos, todavía hay muchas áreas en blanco, por ejemplo, la relación entre las partes involucradas en las transacciones financieras en línea (es decir, clientes, instituciones financieras, proveedores de servicios de red, comerciantes en línea y agencias de certificación financiera). , etc.) no pueden regularse de acuerdo con la ley. Las responsabilidades, derechos, intereses y disputas no están claramente definidos; como plataforma de transacciones comerciales transfronterizas, las finanzas en línea son propensas a problemas de definición legal como jurisdicción, aplicabilidad legal y propiedad intelectual. derechos, y actualmente no existe una reglamentación especial para regularlo; el problema de los piratas informáticos es profundamente preocupante. En cuanto a las finanzas en Internet, existen ambigüedades en el manejo y prevención de los piratas informáticos en las regulaciones financieras de mi país. La sentencia en la Ley Penal también es muy leve. , lo cual no es suficiente para disuadir el comportamiento delictivo. Como delito intencional, el personal interno de las instituciones financieras de Internet comete delitos. Puede causar un daño mayor, pero actualmente no existe una sanción legal correspondiente. 2. La coordinación de la industria y la supervisión de riesgos no son ideales. (1) Falta de planificación industrial unificada. Dado que las finanzas de Internet de mi país no tenían un departamento responsable de la planificación general en su etapa inicial, faltaba una planificación unificada y a largo plazo en su conjunto, y cada banco comercial u otra institución financiera trabajaba de forma independiente. (2) Falta de estándares técnicos industriales unificados. Debido a la falta de coordinación de la industria, el negocio de redes de varias instituciones financieras adopta tecnologías de seguridad básicas, como estándares de hardware y software, seguridad de cifrado de datos, configuración de contraseñas, control de seguridad de las comunicaciones y transmisión de datos, incluidos formatos, interfaz de usuario (como tarjeta IC ) Estándares y otras tecnologías relacionadas con la seguridad, todavía no existe un estándar industrial correspondiente. (3) Falta de autoridad industrial unificada. Debido al retraso en la construcción de un sistema unificado de certificación financiera, algunas instituciones financieras importantes utilizan principalmente sus propios sistemas de certificación para la certificación financiera en línea, lo que da como resultado una baja tasa de cobertura de los certificados electrónicos emitidos por el establecido Centro de Certificación Financiera de China (CFCA). No solo afecta la eficiencia del servicio de los certificados financieros en línea, sino que el desarrollo repetido de sistemas de certificación por parte de varias instituciones financieras también es un enorme desperdicio de recursos sociales. La existencia de los problemas anteriores no favorece las alianzas de servicios interbancarios y la cooperación profunda entre industrias, y no favorece el desarrollo general, la prevención y el control de riesgos generales de la industria financiera de Internet. 3. El modelo actual de gestión de riesgos ya no es adecuado para el desarrollo de las finanzas en línea. (1) El sistema de supervisión separada enfrenta desafíos.

El desarrollo de las finanzas en línea ha roto gradualmente la división del trabajo en la industria financiera tradicional y ha desdibujado los límites entre las industrias bancaria, de valores y de seguros. En particular, la industria bancaria puede brindar a los clientes servicios que trascienden el tiempo y el espacio. No sólo una mejora del negocio bancario tradicional. El desafío es también un desafío a la etapa actual del modelo de supervisión separada. (2) El sistema regulatorio externo enfrenta un impacto. Las finanzas por Internet sirven a clientes globales en comparación con las actividades financieras tradicionales, trascienden las limitaciones de las sucursales y logran una amplia gama de objetivos de servicio, lo que proporciona una competencia justa y promueve aún más la competencia justa entre las instituciones financieras pequeñas y las grandes instituciones financieras. ha creado condiciones, pero al mismo tiempo también ha aumentado la dificultad de la supervisión. En particular, ha tenido un mayor impacto en el sistema de mi país de establecer el Banco Popular de China según las regiones económicas y establecer agencias reguladoras bancarias según las regiones. regiones administrativas. (3) Es necesario enriquecer urgentemente el contenido normativo. El desarrollo de las finanzas por Internet no solo ha cambiado la forma en que las instituciones financieras contactan a los clientes, sino que también ha cambiado los métodos tradicionales de servicios financieros, los métodos de venta de productos y los métodos de procesamiento de transacciones, como B2B (Business to Business, que se refiere a negocios en línea de empresa a empresa). actividades) y métodos de pago de liquidación B2C (Business to Customer, que se refiere a actividades comerciales entre empresas en línea y consumidores), etc. Esta serie de cambios ha acelerado directa o indirectamente la velocidad de circulación de divisas y ha ampliado las funciones de emisión y creación de dinero electrónico. No sólo ha aumentado los riesgos potenciales en el mercado financiero, sino que también ha hecho que sea urgente enriquecer el contenido actual de la supervisión financiera. . (4) Es necesario ajustar urgentemente la estrategia de control de riesgos. En el proceso de control de riesgos de las instituciones financieras, se manifiesta principalmente como control ex post. La planificación ex ante y el seguimiento y control en el proceso son obviamente insuficientes. Las medidas de control de riesgos muestran fuertes métodos de remediación de riesgos son estáticos. y el retraso en las estrategias y métodos de control no se pueden ajustar continuamente a medida que se desarrolla el negocio, lo que es extremadamente inconsistente con la tendencia de desarrollo de las finanzas en línea. 4. Falta de talentos de supervisión. La naturaleza integral y de alta tecnología de los negocios financieros en línea plantea requisitos más altos para la calidad de los supervisores. Deben estar familiarizados con los negocios financieros y el conocimiento de la gestión, y tener experiencia práctica en ingeniería de sistemas de información informática; deben tener regulaciones financieras ricas y sólidas; Deben tener una visión amplia para desarrollar servicios financieros y otros aspectos. Sin embargo, en la actualidad, las autoridades reguladoras financieras de mi país están lejos de formar un equipo de talentos profesionales que puedan satisfacer las necesidades de la supervisión de las empresas financieras en Internet. 3. Mejorar la prevención y el seguimiento de los riesgos financieros de Internet. Las finanzas de Internet enfrentan muchos riesgos e involucran una amplia gama de intereses. Es necesario mejorar el entorno legal, fortalecer la gestión del acceso, mejorar el sistema regulatorio, ajustar las estrategias regulatorias, etc. y realizar gestión múltiple Trabajando juntos, gestión integral. 1. Mejorar el sistema legal. Se puede considerar la formulación o mejora de leyes y regulaciones sobre servicios financieros en línea basadas en regulaciones como la Ley de Banca Comercial, la Ley de Firma Electrónica y las Medidas Provisionales para la Gestión del Negocio de Banca en Línea. (1) Incrementar la fuerza legislativa de las finanzas de Internet. La "Ley de Protección de Datos", la "Ley de Transferencia Electrónica de Fondos", la "Ley de Normalización de los Servicios de Información y Comunicaciones", etc. deben formularse lo antes posible para aclarar los derechos y obligaciones de todas las entidades relevantes en las finanzas en línea. (2) Revisar las partes de las leyes existentes que no son adecuadas para el desarrollo de las finanzas en línea. Complementar y mejorar el contenido y las disposiciones conexas de la Ley Penal sobre delitos informáticos financieros, aumentar las penas por delitos cometidos utilizando computadoras y disuadir a delincuentes como los "hackers". El "Derecho Civil" debe reflejar las características de la economía social de la época y dejar claro que los riesgos ciberfinancieros deben asumir la responsabilidad civil según las diferentes situaciones. (3) Formular reglas para transacciones justas en Internet. Se establecen disposiciones detalladas sobre la identificación y confirmación de firmas digitales, la preservación de la evidencia de la transacción, el reparto de responsabilidades entre las partes de la transacción y la protección de la información personal de los consumidores para garantizar la seguridad de la transacción, la autenticidad y la validez de la evidencia digital. en caso de disputas, y la protección de la privacidad de las personas involucradas en la transacción. 2. Fortalecer la gestión del acceso a los mercados. (1) Hacer del estatus de instalaciones técnicas una de las condiciones para el acceso al mercado. Las instituciones financieras que solicitan servicios financieros abiertos en línea no solo deben tener un equipo de red considerable, sino también tecnologías clave para confirmar la legitimidad de los objetos de transacción, evitar la manipulación de la información de las transacciones y evitar la fuga de información. (2) Desarrollar un estricto sistema de control interno. Deben existir acuerdos institucionales para la publicidad, divulgación de información y diseño de sistemas de negocios financieros en línea. Para el establecimiento de instituciones financieras en línea o el desarrollo de nuevos negocios, deben existir planes completos de identificación, evaluación, gestión, compensación de riesgos y eliminación de riesgos. . (3) Formular y mejorar diversos procedimientos operativos de transacciones. Formule reglas detalladas para la solicitud de los clientes para la apertura de cuentas, declaraciones de autorización de clientes, procedimientos generales de transacciones, etc. para prevenir transacciones ilegales y actividades ilegales y delictivas que infrinjan el sistema de transacciones financieras en línea.

(4) Implementar gestión de categorías para servicios financieros en línea. Desarrollar estándares de clasificación para calificar las capacidades comerciales financieras y crediticias de los bancos, restringiendo y permitiendo así el desarrollo de diversos negocios financieros en línea. (5) Implementar una supervisión flexible del acceso al mercado. Dependiendo de la entidad que establezca un negocio financiero en línea y del negocio que declare operar, además de verificar su adecuación de capital y liquidez, también se debe verificar la seguridad de su sistema de negociación y la exactitud e integridad de los registros electrónicos. sistema para instituciones financieras en línea que generalmente establece información relevante e informes de evaluación independientes para garantizar que los clientes no sufran pérdidas debido a la falta de información cuando las instituciones financieras en línea se retiren del mercado. 3. Mejorar el sistema de supervisión. (1) Mejorar el sistema de supervisión de riesgos financieros en Internet. Se estableció el "Comité Nacional de Gestión de Riesgos Financieros (Internet)", con el líder a cargo del Consejo de Estado como director, y el Banco Popular de China, la Comisión Reguladora Bancaria de China, la Comisión Reguladora de Seguros de China, la Comisión Reguladora de Valores de China Comisión, el Ministerio de Industria e Industria de la Información, el Ministerio de Seguridad Pública y otros departamentos como unidades miembros, responsables de promover la gestión de riesgos financieros de Internet Legislar, formular planes de trabajo para la gestión de riesgos financieros de Internet y coordinar los principales asuntos de trabajo para la gestión de riesgos financieros de Internet . El "Departamento de Supervisión de Riesgos Financieros de Internet" se establecerá dentro de la Comisión Reguladora Bancaria de China como oficina diaria del "Comité". Establecer un "Equipo de Supervisión de Riesgos Financieros de Internet" en cada unidad miembro del "Comité", obedecer los arreglos de trabajo del "Comité" y del "Departamento de Supervisión" y formar un equipo de supervisión financiera de Internet capaz de tener un comando unificado y una programación flexible. (2) Fortalecer la supervisión coordinada. Las unidades miembros del "Comité" y otras autoridades regulatorias relevantes logran el máximo intercambio de recursos de información, abren sus respectivas bases de datos de información entre sí e informan periódicamente sus respectivas situaciones regulatorias, promueven la supervisión conjunta y mejoran la precisión y exactitud de Internet. Supervisión de riesgos financieros. (3) Fortalecer la cooperación internacional en la supervisión financiera de Internet. Las autoridades reguladoras financieras de mi país deberían establecer activamente un sistema de cooperación regulatoria financiera en línea con organizaciones internacionales relevantes (como el Comité de Supervisión Bancaria de Basilea) o con las autoridades reguladoras financieras de los países relevantes, aprender las últimas tecnologías internacionales y responder a posibles conflictos de jurisdicción internacional. Llevar a cabo una coordinación oportuna y eficaz con las organizaciones internacionales pertinentes o las autoridades reguladoras financieras de los países pertinentes. Al mismo tiempo, con la ayuda de la cooperación internacional en la supervisión financiera de Internet, fortaleceremos el uso de la banca en línea para la evasión fiscal ilegal y el lavado de dinero, el uso de la banca en línea para el contrabando transfronterizo, el tráfico ilegal de armas y armas, y el tráfico de drogas, y el uso de la banca en línea para ataques ilegales, los sitios web de piratería informática de los bancos en línea de otros países, así como otras actividades criminales internacionales, serán completamente supervisados ​​para formar un sistema regulatorio que pueda garantizar efectivamente el funcionamiento saludable de mi banco. las finanzas en línea del país y ser responsable de las finanzas en línea globales. 4. Ajustar las estrategias regulatorias. (1) Mejorar continuamente el nivel de modernización de la supervisión financiera de Internet. En la práctica regulatoria, debemos mejorar nuestra capacidad para comprender plenamente las operaciones comerciales de las instituciones financieras en línea y el nivel de predicción de los riesgos financieros en línea, mejorar la naturaleza sistemática y prospectiva del macrocontrol, fortalecer la estandarización de la supervisión financiera en línea, y mejorar la calidad de la supervisión financiera en línea. Nivel moderno y científico. (2) Mejorar el sistema de contenidos para las inspecciones in situ y extra situ de las finanzas en línea. Durante la inspección in situ, es necesario centrarse en comprobar los elementos técnicos: comprobar la gestión de contraseñas de los clientes de finanzas en línea, las funciones de firewall de la red y la seguridad de los sitios de finanzas en línea y los equipos clave para determinar si las finanzas en línea han seleccionado el cifrado adecuado. tecnología adecuada a su entorno en cuanto a procedimientos de detección y prevención de virus para sistemas financieros en línea. Durante las inspecciones externas, es necesario centrarse en verificar la escala del desarrollo comercial, incluido el volumen de transacciones, la cantidad de clientes de banca en línea, el área de cobertura comercial y la rentabilidad, y monitorear la cantidad de ataques e intrusiones de piratas informáticos, infecciones de virus y la número de problemas en el sistema operativo empresarial esperan. (3) Establecer un sistema de divulgación de información obligatoria. Seguir los principios de "apertura, equidad e imparcialidad", formular reglas de divulgación de información que sean más estrictas que las de las empresas financieras tradicionales, estandarizar el contenido, el formato, la frecuencia y las responsabilidades de la divulgación de información, etc., y divulgar información relevante sobre las finanzas en línea. a través de estados financieros, anuncios en línea y otros medios de información comercial. (4) Innovar métodos de supervisión. Aproveche al máximo las ventajas de la información de la red para establecer un sistema de seguimiento y monitoreo en tiempo real para fortalecer el monitoreo. Al mismo tiempo, también podemos adoptar el método de "establecer reglas y patrullar y verificar al azar" en la red para realizar. controles aleatorios sobre el estado operativo de las finanzas en línea y si hay "violaciones" una vez descubiertas, podemos corregir o tomar medidas punitivas de inmediato. 5. Construya un sistema de seguridad. (1) Acelerar la investigación y el desarrollo de tecnología de la información avanzada con los derechos de propiedad intelectual independientes de mi país. Incluyendo diversos equipos informáticos, equipos de comunicación, software de sistema, algoritmos de cifrado, etc., para mejorar el rendimiento de la seguridad de la red desde la perspectiva de proteger la seguridad financiera nacional y la seguridad económica nacional. (2) Mejorar el entorno operativo de la red.

Fortalecer la gestión de las redes informáticas y las salas centrales de ordenadores, aumentar la inversión en medidas de seguridad física informática, mejorar las capacidades antiataques y antivirus de las tecnologías clave y los equipos clave de los sistemas informáticos, mantener la seguridad del hardware informático y garantizar la red. y otro hardware del que dependen los bancos en línea. El entorno puede funcionar de forma segura y normal. (3) Lograr un acceso seguro. Por un lado, los usuarios ilegales y los recursos físicos están aislados entre sí mediante el aislamiento físico y el aislamiento lógico de la red. Por otro lado, el acceso de los usuarios ilegales está restringido mediante métodos de inicio de sesión como la autenticación y la autorización jerárquica del sistema de aplicación. (4) Fortalecer la gestión de datos. Unificar los estándares de datos para garantizar el intercambio de datos entre instituciones financieras de todo el país y lograr un intercambio completo de información. Al mismo tiempo, se lleva a cabo el monitoreo y seguimiento en tiempo real de los datos en línea y se establecen copias de seguridad de recuperación ante desastres para evitar la pérdida de datos. (5) Establecer un mecanismo de confianza y servicios de confianza, brindar garantías de seguridad básicas para todas las partes involucradas en transacciones en línea a través de certificados digitales y prevenir actividades ilegales en el proceso de transacciones y pagos. 6. Acelerar la formación de talentos. (1) Realizar la formación de la materia. Las facultades de finanzas o economía deben captar la tendencia de desarrollo de las finanzas en línea, aumentar la integración del conocimiento financiero, llevar a cabo una enseñanza cruzada y superpuesta de banca, valores, seguros, fondos, fideicomisos, tecnología de redes y otros cursos relacionados, y esforzarse por cultivar compuestos. , tipo integral de talentos de gestión financiera para proporcionar talentos de reserva de alto nivel para la supervisión financiera de Internet. (2) Introducción moderada. Podemos incorporar de manera planificada a los profesionales que se necesitan con urgencia en el mercado internacional, lo que cambiará en cierta medida la estructura de talentos del equipo de supervisión financiera de Internet de mi país. Al mismo tiempo, también podemos aprovechar la oportunidad para aprender de la experiencia de supervisión. y tecnología de nuestros homólogos internacionales. (3) Prestar atención a la formación y mejora del personal de supervisión existente. Es necesario adoptar activamente diversos métodos, como cursos de capacitación, viajes de estudio, visitas de intercambio, pasantías en diferentes lugares y capacitación encomendada para fortalecer la capacitación del personal de supervisión existente, y esforzarse por formar un equipo que comprenda la tecnología de la información y esté familiarizado con Operaciones financieras en línea y gestión de riesgos. Un equipo de talentos compuestos de alta calidad puede promover de manera rápida y efectiva el desarrollo saludable de las finanzas en línea de mi país. Autor: Feng Jingsheng, Banco Agrícola de China, sucursal de Anhui 3. El modelo actual de gestión de riesgos ya no es adecuado para el desarrollo de las finanzas en línea. (1) El sistema de supervisión separada enfrenta desafíos. El desarrollo de las finanzas en línea ha roto gradualmente la división del trabajo en la industria financiera tradicional y ha desdibujado los límites entre la industria bancaria, la industria de valores y la industria de seguros. En particular, la industria bancaria puede brindar a los clientes servicios que trascienden el tiempo y el tiempo. espacio. Esto no es sólo una mejora en el negocio bancario tradicional El desafío es también un desafío a la etapa actual del modelo de supervisión separada. (2) El sistema regulatorio externo enfrenta un impacto. Las finanzas por Internet sirven a clientes globales en comparación con las actividades financieras tradicionales, trascienden las limitaciones de las sucursales y logran una amplia gama de objetivos de servicio, lo que proporciona una competencia justa y promueve aún más la competencia justa entre las pequeñas instituciones financieras y las grandes instituciones financieras. ha creado condiciones, pero al mismo tiempo también ha aumentado la dificultad de la supervisión. En particular, ha tenido un mayor impacto en el sistema de mi país de establecer el Banco Popular de China según las regiones económicas y establecer agencias reguladoras bancarias según las regiones. regiones administrativas. (3) Es necesario enriquecer urgentemente el contenido normativo. El desarrollo de las finanzas por Internet no solo ha cambiado la forma en que las instituciones financieras contactan a los clientes, sino que también ha cambiado los métodos tradicionales de servicios financieros, los métodos de venta de productos y los métodos de procesamiento de transacciones, como B2B (Business to Business, que se refiere a negocios en línea de empresa a empresa). actividades) y métodos de pago de liquidación B2C (Business to Customer, que se refiere a actividades comerciales entre empresas en línea y consumidores), etc. Esta serie de cambios ha acelerado directa o indirectamente la velocidad de circulación de divisas y ha ampliado las funciones de emisión y creación de dinero electrónico. No sólo ha aumentado los riesgos potenciales en el mercado financiero, sino que también ha hecho que sea urgente enriquecer el contenido actual de la supervisión financiera. . (4) Es necesario ajustar urgentemente la estrategia de control de riesgos. En el proceso de control de riesgos de las instituciones financieras, se manifiesta principalmente como control ex post. La planificación ex ante y el seguimiento y control en el proceso son obviamente insuficientes. Las medidas de control de riesgos muestran fuertes métodos de remediación de riesgos son estáticos. y el retraso en las estrategias y métodos de control no se pueden ajustar continuamente a medida que se desarrolla el negocio, lo que es extremadamente inconsistente con la tendencia de desarrollo de las finanzas en línea. 4. Falta de talentos de supervisión. La naturaleza integral y de alta tecnología de los negocios financieros en línea plantea requisitos más altos para la calidad de los supervisores. Deben estar familiarizados con los negocios financieros y el conocimiento de la gestión, y tener experiencia práctica en ingeniería de sistemas de información informática; deben tener regulaciones financieras ricas y sólidas; Deben tener una visión amplia para desarrollar servicios financieros y otros aspectos. Sin embargo, en la actualidad, las autoridades reguladoras financieras de mi país están lejos de formar un equipo de talentos profesionales que puedan satisfacer las necesidades de la supervisión de las empresas financieras en Internet.