Estafa de préstamos a plazos para la educación
Dado que los productos financieros de consumo, como las tarjetas de crédito, Ant Huabei y los pagarés de JD.COM, han subvertido y cambiado gradualmente los patrones de consumo tradicionales de las personas, y han extendido conceptos de consumo como el consumo por adelantado y el pago a plazos a todos los aspectos de la vida de las personas. vidas, Reducir el estrés de comprar pagando a plazos se ha convertido en una opción tácita para muchos consumidores. Sin embargo, cuando un producto tan gradual entró en el campo de la educación, provocó una serie de tormentas sangrientas.
Hay muchos escollos en la etapa educativa.
Además del K12, el fenómeno de los préstamos educativos a plazos en la educación de calidad también es cada vez más grave.
En la última temporada escolar, la Sra. Zhang de Shenzhen no tuvo tiempo de supervisar la práctica de piano de sus hijos, por lo que reservó un año de cursos en línea por Internet para su hija de 6 años, 3354 Kuai Lian. , capacitación de piano online individual y aprovecha la política preferencial de “0 pago inicial, 0 intereses y descuentos por tiempo limitado en paquetes de cursos para el primer semestre”. El consultor del curso de Kuaipailian dijo que debido a que el costo supera los 10.000 yuanes, la Sra. Zhang puede pagar a plazos. Si se divide en tres cuotas, será sin intereses y la plataforma correrá con los gastos de gestión. Si no estás satisfecho, podrás retirarte del curso en cualquier momento y obtener un reembolso; Para disipar las preocupaciones de la Sra. Zhang, el consultor del curso también dijo que la plataforma de entrenamiento Kuaishou tiene más de 10.000 estudiantes que pagan y un ingreso mensual de casi 15 millones. Tiene muy buen crecimiento de usuarios y reservas de flujo de caja, y es absolutamente confiable.
Al final, la Sra. Zhang decidió pagar en tres cuotas. Sin embargo, lo que no sabía era que debido a la loca velocidad de expansión de esta joven empresa, muchos usuarios se quejaron de que la calidad de sus profesores no era lo suficientemente estable y era difícil concertar una cita con los tutores que le gustaban.
Afortunadamente, la Sra. Zhang solo estuvo expuesta a los peligros de los préstamos a plazos para educación, y antes que ella, hubo una situación aún peor: una empresa de capacitación.
El 9 de octubre de 2018, se cerró la plataforma individualizada de instituciones educativas Xueba, que afirmaba haber recaudado decenas de millones. El sitio web oficial de la empresa muestra que "el disco del servidor de la empresa está atrasado" y las llamadas telefónicas de servicio al cliente siguen "sin respuesta". Los medios dieron la noticia de que la matrícula para el programa "Maestría Académica 1 a 1" es de más de 20 millones y el salario de los empleados es de aproximadamente 5 millones. A principios de septiembre de 2018, se cerraron varias tiendas físicas de otra institución de formación, "Beto International Children's English", lo que provocó que "más de 300 padres tuvieran dificultades para reembolsar sus tasas de matrícula". Los padres de estudiantes que fueron víctimas de las dos instituciones informaron que debido a que solicitaron préstamos a plazos para pagar las tasas de matrícula durante el período de compra, no sólo les resultó difícil defender sus derechos después del cierre de las instituciones, sino que también tuvieron el problema de "No hay clases, pero hay que devolver los préstamos."
Como plataforma de quejas de terceros, los datos también muestran que en el primer trimestre de 2019, hubo 1.714 quejas válidas en la industria nacional de educación y formación. Entre ellas, instituciones como Suntech y Boxue Education se han convertido en el centro de las críticas. Afectada por la disminución en la tasa de resolución de quejas de Suntech, la principal organización encuestada de la industria, la tasa general de resolución de quejas de la industria alcanzará el 32,3% en el primer trimestre. A juzgar por el tipo de denuncias, la mayoría están relacionadas con la etapa educativa.
De "verse bella" a la "rutina de crédito" de los juegos multipartidistas
¿Por qué parece que el modelo de préstamo a plazos para educación es mutuamente beneficioso para las tres partes de las instituciones educativas? ¿Las instituciones financieras y los estudiantes realmente provocaron tantas quejas y negatividad? Esto también parte del principio del modelo de pago fraccionado de la educación.
El principio de diseño del préstamo educativo a plazos de financiación de la educación por Internet es que cuando los estudiantes se inscriben en una institución de educación y formación, solicitan un préstamo a través de la plataforma financiera como derechos de matrícula y luego lo pagan a plazos. . El efecto ideal es que los estudiantes superen el problema de las limitaciones económicas y dominen sus habilidades, las instituciones de educación y formación aumenten el número de estudiantes y se desarrollen, y las plataformas financieras obtengan ganancias. Superficialmente, parece ser un buen "negocio" para las tres partes ganar.
Sin embargo, en la práctica, este modelo triangular aparentemente impecable, debido a que involucra intereses, cada vínculo se está desarrollando en la dirección del descarrilamiento y, eventualmente, se convierte en un "sistema de crédito" que perjudica a muchas partes. .
La publicidad exagerada es todo para atraer clientes. Como todos los medios de Internet, la etapa inicial de los medios educativos de Internet también es una tierra virgen que necesita ser desarrollada con urgencia. Quien sea mejor en apostar terrenos y ocupar la mayor participación de mercado será más favorecido por el capital y las audiencias, y eventualmente ganará al propio ganador de Internet y se comerá el gran BUFF. Para conseguir rápidamente clientes y ganar más cuota de mercado, muchas instituciones de educación y formación se esfuerzan por utilizar eslóganes atractivos para atraer clientes. Rudane Education ha lanzado un plan de becas completo de "empleo primero, pago a plazos después" en su sitio web oficial, y también lanzó un servicio de pago a plazos sin intereses. En línea, New Oriental también ha lanzado un servicio de crédito a plazos de "tomar clases primero, pagar después". Todos los cursos superiores a 500 yuanes admiten pagos a plazos sin intereses. Todas estas instituciones dicen que los estudiantes pueden obtener un reembolso si no están satisfechos con el curso, pero ese no es el caso. Dado que no existen estándares de calidad específicos para los productos educativos, los juicios se basan principalmente en sentimientos subjetivos. Una vez que se trate de reembolsos, inevitablemente no habrá desacuerdo entre las instituciones de capacitación y los consumidores sobre si los estándares de reembolso y los estándares del servicio de confirmación están unificados.
Además, dado que las instituciones de educación y capacitación solicitan préstamos de instituciones de servicios financieros de terceros, durante el proceso de préstamo, excepto la información personal de los estudiantes, el resto es operado por consultores de ventas o cursos. Para lograr los objetivos de desempeño, muchos consultores de cursos inevitablemente harán la vista gorda al revisar la información de los estudiantes. Pero cuando los estudiantes solicitan un reembolso y tienen dificultades para salvaguardar sus derechos, la mayoría de los asesores del curso pueden retrasar el proceso una y otra vez. Incluso con una cooperación activa, este procedimiento de reembolso que involucra a estudiantes, instituciones de educación y formación e instituciones financieras es muy complicado.
Una vez que hay un retraso, incluso si la plataforma promete no tener intereses, los estudiantes deben realizar pagos mensuales antes de que se complete el reembolso; de lo contrario, su historial crediticio aún se verá afectado.
Riesgos financieros derivados de los préstamos a plazos y la expansión del consumo de efectivo
Para aumentar las tasas de adquisición de clientes, las instituciones de educación y formación prefieren cada vez más el modelo de pagos a plazos sin intereses. Por ejemplo, VIPKID dijo que los usuarios pueden disfrutar de 5, 10 o 12 períodos de pago sin intereses a través de la plataforma WeChat o el micropréstamo de China Merchants Union Finance Gogokid, el referente de VIPKID, también dijo que los usuarios pueden adquirir cursos en; cuotas a través de Ant Huabei sin gastos de gestión; Kuaipailian también significa que si el usuario compra el curso en tres cuotas, la tarifa de gestión correrá a cargo de la plataforma. Sin embargo, aunque una carrera armamentista tan loca puede aumentar el número de clientes, también aumenta considerablemente los riesgos en el funcionamiento de las instituciones de educación y formación. Una vez que los usuarios no puedan pagar esta tarifa, junto con la tasa de reembolso y la tasa de morosidad, eventualmente tendrán que depender de la plataforma para llegar a acuerdos con los bancos, lo que aumenta el riesgo financiero de las instituciones de educación y formación. Además, dado que la plataforma debe pagar intereses en cuotas a los usuarios (por ejemplo, la plataforma paga algunas cuotas sin intereses), esto aumenta considerablemente el costo operativo de la plataforma. Actualmente, 51talk detuvo su negocio de pagos a plazos en diciembre del año pasado debido a la "reciente recesión económica".
Además de la competencia por los clientes, también existe una competencia loca por la cuota de mercado. Para hacerse con una mayor cuota de mercado y tomar la iniciativa en la competencia, muchas plataformas tienen capacidades hematopoyéticas insuficientes.
La búsqueda de dinero ha llegado al punto de beber veneno para saciar la sed, e incluso recurrir a cuotas educativas. Préstamos y financiación de capital riesgo. El modelo de obtención de fondos con tracción en dos ruedas se esfuerza por competir en esta vía. Por ejemplo, la industria generalmente adopta el método de solicitar préstamos a plazos para educación aprovechando los fondos de las instituciones financieras para las operaciones. Esto equivale a tener un fondo común disfrazado de la nada para brindar apoyo financiero para su rápida expansión continua. Además, algunas plataformas se dejan llevar por esta psicología para acelerar continuamente el ritmo de financiación y ampliar sus brazos. Por ejemplo, Kuai Pailian mencionado anteriormente utiliza el modelo de financiamiento de préstamos a plazos para expandirse cuando es pequeño y tiene una pequeña cantidad de financiamiento, pero ignora que este modelo aumenta significativamente sus costos operativos y riesgos financieros.
En otras palabras, con la intervención de los préstamos a plazos para la educación, la originalmente hermosa industria educativa en Internet se ha convertido en un juego lleno de rutinas. Hay un juego entre el autocrecimiento de los jóvenes y la cruel realidad que, para desarrollarse, optan por correr riesgos con préstamos, intercambiando pesadas deudas por dolores de crecimiento; La intención original de educar a la gente se ha alienado. El juego del capital con fines de lucro también pone en peligro el desarrollo saludable de toda la industria; hay un juego entre las plataformas financieras y las autoridades reguladoras que apuntan a las lagunas regulatorias y no dudan en reducir los estándares de control de riesgos. fines lucrativos. Al final, el dinero se mancha con la sangre de la educación. Lo que no se puede descartar es que una vez que estas instituciones de educación y formación experimenten una crisis empresarial o se queden sin dinero, será un desastre para las instituciones de financiación al consumo y los estudiantes, y el daño no debe subestimarse.
¿Quién utiliza los préstamos a plazos para la educación para cavar agujeros para otros?
Las instituciones de educación y formación son precisamente los principales promotores de los préstamos a plazos para la educación. Porque el precio unitario de los cursos de educación online de formación profesional y técnica en el mercado es de decenas de miles, o incluso cientos de miles. Muchos clientes también tienen muchas preocupaciones al realizar los pagos. Si eligen un préstamo educativo a plazos, la carga se reducirá considerablemente. No se descarta que algunos estudiantes con poca capacidad de pago paguen la factura, pero esto también crea peligros ocultos para la plataforma con altas tasas de reembolso.
Las entidades financieras de consumo también son un importante promotor. Como grupo de usuarios concentrado principalmente en ciudades de primer y segundo nivel, principalmente trabajadores administrativos urbanos y padres jóvenes, tienen altos límites de fondos, gran demanda y bajas tasas de morosidad. Son los escenarios de consumo favoritos de las instituciones financieras de consumo. Atrayendo a muchas instituciones financieras de consumo Las instituciones están invirtiendo en el mercado de cuotas educativas una tras otra.
Con respecto a este fenómeno industrial poco saludable, el Comité de Protección de los Derechos del Consumidor de Shanghai señaló en su análisis de las quejas sobre educación y capacitación de enero a agosto de 2018: Para eliminar las preocupaciones de pago de los consumidores, algunas instituciones de capacitación aprobaron métodos como como "recomendación guiada" o "sospecha de coerción" exigen que los consumidores soliciten préstamos a instituciones financieras que cooperen con ellos, lo que les permite intercambiar riesgos crediticios por protección financiera. Algunas instituciones presentan préstamos como "sin intereses", "pago a plazos" y otros beneficios, pero no dicen nada sobre los términos restrictivos y los riesgos del préstamo, lo que resulta bastante confuso. Todo esto ha puesto de relieve los peligros ocultos de los préstamos, como el empaquetado malicioso, la revisión laxa y los riesgos financieros. Para resolver verdaderamente estos riesgos que plantean los préstamos a plazos para educación, todas las partes deben considerar y tomar decisiones cuidadosamente. Preguntas y respuestas relacionadas: Preguntas y respuestas relacionadas: ¿Es confiable comprar un automóvil Audi en la plataforma de 51 automóviles? ¿Cuántas cuotas se pueden tomar?
Mi hermana lo compró antes. Compró un Audi a4. El pago inicial parecía ser inferior a 2000 y la cuota parecía ser de un año. Si te sientes estresado, puedes elegir 3 o 5 años. Entonces se volvió muy fácil para mi hermana, este modelo de compra a plazos es muchas veces más rentable que el pago completo o alquilar un coche en el exterior. El auto de lujo es suyo y la carga no es pesada. La veo muy feliz.
Siento que en el entorno actual, este modelo de compra de coche a plazos con un pago inicial bajo es muy adecuado para jóvenes o personas con dificultades económicas