Las tarjetas de crédito vencidas se multiplicaron y los límites de usuarios cayeron de 654,38 millones a 0.
Los bancos tienen que tomar una serie de acciones, endureciendo el control de riesgos, reduciendo límites, limitando e incluso restringiendo escenarios de consumo, como no poder utilizar tarjetas de crédito para adquirir artículos de lujo, etc.
Un gran número de usuarios también han informado que sus tarjetas de crédito han sido rebajadas. El límite de un usuario se ha reducido directamente de 50.000 a 10.000 yuanes, y el límite de algunas personas incluso se ha reducido de 10.000 yuanes a 0 yuanes. .
Los directores de control de riesgos de algunas instituciones financieras dijeron que ahora, el control de riesgos se puede reforzar para protegerse.
En una entrevista para un libro financiero, un ex experto financiero estadounidense CRO expresó un punto de vista diferente: tal vez si lo dejas pasar ahora, no perderás la oportunidad...
01, brote vencido
Recientemente, muchos ejecutivos bancarios revelaron que las tarjetas de crédito bancarias vencidas están aumentando.
Ya a principios de febrero comenzó a aparecer la ola de tarjetas de crédito bancarias vencidas.
“Pero había una política de pago diferido en ese momento y algunos riesgos no estaban expuestos”, dijo Li Bing, un empleado del banco.
El 23 de marzo, Tian Huiyu, presidente del China Merchants Bank, dijo que la tasa de morosidad de las tarjetas de crédito aumentó significativamente en febrero.
Hou Weidong, vicepresidente del Banco de Comunicaciones, también admitió que en 2020, la calidad de los activos del banco puede recuperarse hasta cierto punto.
"El mes pasado, un gran número de usuarios dijeron que no podían pagar las tarifas. Podemos recibir miles de solicitudes de extensión al día", dijo Li Bing.
“La mayoría de los usuarios morosos son pequeños usuarios de tarjetas de crédito con un límite de menos de 654,38 millones de yuanes”. Li Bing cree que los usuarios de tarjetas de crédito subyacentes se ven obviamente afectados.
Al mismo tiempo, se redujeron los límites de crédito de un gran número de usuarios.
Muchos usuarios bajaron de categoría rápidamente después de recibir mensajes de advertencia de riesgo. Un usuario de tarjeta de crédito del Banco de Desarrollo Pudong de Shanghai dijo que su límite de crédito bajó directamente de 13.000 yuanes a 2.500 yuanes.
En foros como IAika y Snow Maiden, así como en algunas comunidades hermanas, hay quejas abrumadoras sobre ser degradados.
“De 50.000 yuanes a 10.000 yuanes”. “La cuota de 654,38 millones de yuanes pasó directamente a 0 yuanes”. “La cuota de 50.000 yuanes se redujo directamente.
Algunos usuarios expusieron la degradación de los mensajes de texto que recibían online.
“La reducción actual es para reducir la exposición al riesgo y sobrevivir a la crisis”. El responsable de control de riesgos de un banco reveló que recientemente necesitaban una lista de usuarios degradados, “una lista larga todos los días. "
Además de reducir el importe, algunos bancos también han comenzado a fijar límites de consumo.
“Actualmente, algunos usuarios de tarjetas de crédito de CITIC Bank no pueden gastar más de 1.000 yuanes en una sola transacción”, reveló Wu Min, un agente de tarjetas de crédito.
El sitio web de quejas ha recibido muchas quejas de usuarios de CITIC sobre la degradación.
Algunos usuarios informaron que bancos como Industrial Bank, Guangfa Bank y Shanghai Pudong Development Bank también han comenzado a limitar la cantidad de consumo único.
Algunas tarjetas de crédito incluso tienen restricciones en los escenarios de uso, como "algunos usuarios pueden no poder usar la tarjeta para comprar artículos de lujo".
Al mismo tiempo, la aprobación de las tarjetas de crédito también se está endureciendo.
"Las tarjetas aprobadas el año pasado ahora son casi imposibles de aprobar y la tasa de aprobación se ha vuelto mucho más baja. Una tarjeta de 65,438 00 es más alta que 65,438 0", dijo Wu Min.
Como resultado, muchos intermediarios de tarjetas de crédito quedaron casi paralizados.
"En el pasado, las instituciones de tarjetas de crédito ahora han cambiado la industria de la entrega y la devolución de intereses".
Al mismo tiempo, los límites de las tarjetas de crédito se han vuelto muy bajos.
“En el pasado, se podían aprobar 50.000, pero ahora pueden ser entre 5.000 y 10.000”.
Los atrasos han aumentado, las tarjetas de crédito han disminuido y la emisión de tarjetas se ha restringido. ¿El brote esperado llega con toda su fuerza después de la epidemia?
02. Razones del brote
¿Por qué comenzaron a dispararse los vencimientos de tarjetas de crédito?
La razón principal es la epidemia, que ha provocado que la capacidad de pago y la voluntad de pagar de los usuarios disminuyan al mismo tiempo.
“Muchas solicitudes de extensión enviadas por los usuarios son muy miserables, como el desempleo y el fracaso empresarial”.
Entre ellos, también hay un grupo de propietarios de pequeñas y medianas empresas que "solicitaron directamente la quiebra y no pagaron sus tarjetas de crédito".
Además, un gran número de equipos de recogida no pueden reanudar su trabajo debido a la epidemia.
“Para China Merchants Bank, puede haber un factor especial: el 40% de nuestras capacidades de cobro de tarjetas de crédito están en Wuhan, y ese 40% son las capacidades de cobro de tarjetas de crédito más sólidas de CMB”. China Merchants Bank, dijo recientemente.
“Pero no puedo ir a trabajar durante este período, por lo que el negocio de las tarjetas de crédito fue el más afectado en febrero”, dijo.
Algunos banqueros revelaron que se vieron obligados a empezar a formar sus propios equipos de cobranza.
Li Bing reveló que además de subcontratar parte del negocio de cobranza, "también enviaron a su propia gente para supervisar el negocio".
Otro motivo importante de los aumentos atrasados es que sin nuevos incrementos, el denominador no puede seguir creciendo.
No hace mucho, Qu Liang, vicepresidente del China Everbright Bank, también lo confirmó en la reunión de desempeño.
Dijo que el negocio del personal de ventas fuera de línea se ha visto afectado por la epidemia, y la disposición de los clientes a firmar tarjetas en persona también se ha visto afectada por la epidemia, lo que recientemente ha ralentizado la velocidad de emisión de tarjetas. .
En este contexto, los bancos también han comenzado a reorganizar sus cartas.
“Ahora el personal de ventas de tarjetas de crédito ha comenzado a transformarse en clientes telefónicos y cobros telefónicos”. Li Bing dijo que solía ser personal de ventas, pero ahora se ha convertido en una persona que revisa el cumplimiento de las solicitudes entrantes. materiales.
Sin embargo, los empleados que han transferido puestos de trabajo están bajo una gran presión. Li Bing reveló que un empleado de su banco no pudo completar su desempeño e incluso le pidió a su esposa que lo llamara. "Al final se descubrió que el empleado había sido despedido."
Al mismo tiempo, el banco también estaba bajo una gran presión. "Básicamente ya no hay tráfico en línea. El banco puede aumentar los salarios de decenas de miles de empleados en cualquier momento, pero no puede reducirlos."
03 Ajuste del control de riesgos
" En la actualidad, la estrategia de control de riesgos de todo el banco es más estricta", dijo He Feng, jefe de control de riesgos de un banco por acciones.
En primer lugar, los bancos han reforzado el control de riesgos para algunas industrias que se han visto gravemente afectadas por la epidemia.
Por ejemplo, para los profesionales del transporte, la restauración, la fabricación, el turismo y otras industrias, "todos los revisamos y aprobamos cuidadosamente".
Al mismo tiempo, reducir el límite, reducir el límite de crédito y reducir el monto de la emisión de tarjetas también son métodos de control de riesgos comúnmente utilizados.
“De hecho, reforzar el control de riesgos no es necesariamente una buena estrategia ahora”. Recientemente, un ex CRO de finanzas estadounidense reveló esta opinión en una entrevista para un libro financiero.
“Todos los riesgos no se reflejan de inmediato, hay un retraso de uno a dos meses. Puso como ejemplo que si una persona pierde su trabajo, no empezará a atrasarse de inmediato, pero sí puede tardar”. uno o dos meses de retraso.
Y este retraso "determina que no se pueden seguir las estrategias de control de riesgos de otras personas, hay que predecir de antemano".
Habiendo vivido la crisis financiera de 2008, sabe predecir de antemano importancia.
“Ya en marzo de 2008, monitoreamos problemas de datos en cuatro estados de Estados Unidos”. Para su sorpresa, no había problemas en otros estados de Estados Unidos, sólo estos cuatro estados los tenían.
Pronto descubrió que los cuatro estados tenían el mismo sexo y todos estaban interesados en la especulación inmobiliaria.
Se apresuró a ir a estos estados para investigar y descubrió que el mercado inmobiliario en estos lugares había alcanzado niveles locos. "Un pequeño empresario tiene cuatro apartamentos a su nombre."
Percibió el riesgo y reforzó decididamente el control de riesgos.
Cinco meses después, estalló la crisis financiera mundial.
Estados Unidos, que endureció el control de riesgos de antemano, descubrió que la crisis financiera acababa de pasar.
Se alegró de haber escapado de un desastre, pero pronto perdió la oportunidad porque era demasiado conservador.
Después de la crisis financiera, la economía se recuperó lentamente y comenzó a seguir creciendo.
De hecho, durante la última crisis financiera de 2008, aunque el número de desempleados todavía era grande, no aumentó. "Este grupo de personas está disminuyendo lentamente."
"Actualmente, hay menos competidores en el mercado. Si les das una cuota en este momento y los ayudas en la crisis, se convertirán en tus leales usuario.
", Dijo.
Sin embargo, después de la crisis financiera, siguieron apretando hasta que toda la economía comenzó a recuperarse. Como eran demasiado conservadores, se perdieron una ola de clientes de alta calidad.
Debido a la predicción, Estados Unidos descubrió que las finanzas se habían escapado; pero también perdió una buena oportunidad porque no la predijo completamente
“El control del riesgo requiere previsibilidad. Es necesario ser un líder, no seguir a otros en el control de riesgos. ", dijo CRO antes del descubrimiento de las finanzas en los Estados Unidos.
Él cree que después de la epidemia, la economía se recuperará rápidamente, incluso más rápido que la crisis financiera de 2008.
"Último Crisis financiera Las crisis son daños internos, esta vez daños externos. Una vez que se elimina la fuerza externa, la herida sanará rápidamente. "
Cree que si se prevé que la epidemia terminará pronto, entonces el actual control de riesgos de las empresas financieras no debería reforzarse, sino relajarse.
"Aunque ha aumentado vencido, pero también hay que considerar los bajos costos de financiamiento y los bajos costos de adquisición de clientes. "Él cree que deberíamos considerar el rendimiento global del capital y no solo mirar un indicador.
Los directores de control de riesgos de algunas instituciones financieras tienen la misma opinión que él.
Ellos Predicen que puede haber una pequeña ola de consumo después de la epidemia, y algunas instituciones financieras han comenzado a darse cuenta
"En junio del 165438, emitimos más de un millón de tarjetas. "He Feng dijo con franqueza que durante el período pico de uso de tarjetas durante la epidemia, las ganancias y los ingresos definitivamente aumentarán.
Al mismo tiempo, la situación de los bancos por acciones también ha mejorado ligeramente.
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Tian Huiyu dijo que desde marzo Desde enero, la situación de las tarjetas de crédito de China Merchants Bank ha mejorado y el número de transacciones con tarjetas de crédito básicamente ha alcanzado niveles normales.
Bajo la epidemia, el. La industria financiera está llena de crisis y agitación.
Pero también significa un gran fracaso.
Al igual que el comercio de acciones, siempre que entre y salga por la derecha. vez, puedes convertirte en el ganador final
*Los nombres de algunos de los entrevistados en este artículo son seudónimos >.