¿Cómo surgieron las tarjetas de crédito?

Las tarjetas de crédito, comúnmente conocidas como "tarjetas de sobregiro", significan que los usuarios no necesitan depositar dinero primero, sino que pueden disfrutar del consumo avanzado utilizando el límite de crédito efectivo de la tarjeta para consumir primero y pagar después. Esto permitirá que esas "tribus de la luz de la luna" sigan consumiendo y aumenten su poder adquisitivo. Hay un chiste así, dos hombres salieron del bar, uno de ellos murmuró: ¡Sin él, es imposible vivir con él, la vida no es fácil! Otro hombre sintió lo mismo y repitió: Sí, así son las mujeres. La primera persona se rió: estoy hablando de tarjetas de crédito. La aparición de las tarjetas de crédito ha cambiado por completo los conceptos de consumo y los estilos de vida de las personas.

Confucio, hace más de 2.000 años, dijo una vez: "Si el pueblo no tiene fe, no se establecerá". El concepto de "crédito" tiene una larga historia en China. En las transacciones privadas de productos básicos de China, a menudo aparecen el "crédito" y otros métodos. "Es fácil pedir prestado y reembolsar, y no es difícil volver a pedir prestado", es un ejemplo. En la antigüedad, el crédito al consumo adoptaba la forma de usura. Debido a que la usura puede causar fácilmente conflictos y conflictos sociales, el gobierno la ha prohibido en algunos lugares. A partir del siglo XIX, el crédito al consumo occidental se desarrolló rápidamente. Después de 1850, los fabricantes comenzaron a vender productos caros de alta gama mediante pagos a plazos.

A mediados del siglo XIX, un hombre llamado Morris inventó un chip de crédito similar a una placa de metal para hacer alarde del concepto de consumo de "disfruta ahora, paga después". Esta fue la primera tarjeta de crédito. Las primeras tarjetas de crédito fueron emitidas por minoristas, grandes almacenes, compañías petroleras y aerolíneas. Se emitían para objetivos de ventas corporativos, incluidos clientes con contactos comerciales frecuentes y clientes con potencial de desarrollo empresarial. Las tarjetas de crédito no sólo pueden demostrar la identidad de los clientes, sino que también son una forma de atraer y estabilizar clientes y aumentar la facturación. Los ingresos de este tipo de tarjeta son mucho mejores de lo esperado y poco a poco están siendo utilizados por más y más industrias. Sin embargo, este tipo de tarjeta tiene sus limitaciones obvias: sólo se puede consumir en una tienda y no se puede utilizar de forma universal.

En cuanto al prototipo de las tarjetas de crédito modernas, se acepta generalmente que el "diners club" apareció en 1951. Se dice que un día, el empresario estadounidense Fran McNamara estaba comiendo en un restaurante de Nueva York y descubrió que no tenía efectivo cuando pagó. El jefe de Tongda acudió al rescate y dijo: "Sé que su crédito siempre ha sido muy bueno. Paguemos juntos la próxima vez". Esta vergonzosa experiencia gastronómica le dio a McNamara la idea de crear una tarjeta de crédito. En la primavera de 1950, McNamara cooperó con su amigo Snyder e invirtió 10.000 dólares para establecer el "Diners·Club" en Nueva York. Nació la primera institución de tarjetas de crédito del mundo.

Según la idea de McNamara y su amigo Snyder, pueden crear un tercero que proporcione servicios de pago entre comerciantes y clientes. Esperan cobrar algunas tarifas a los comerciantes para lograr rentabilidad para los emisores de tarjetas, en lugar de cobrar tarifas a los consumidores y aumentar la carga sobre los consumidores. Preguntaron a algunos propietarios de restaurantes si podían apoyar este enfoque, y sólo un propietario expresó su apoyo, mientras que la mayoría de las tiendas no aprobaron este nuevo modelo de consumo. Aunque hubo pocos seguidores, McNamara y Snyder continuaron explorando e intentando. Los dos se dirigieron primero al sector de la restauración en Manhattan, tras repetidas y difíciles negociaciones con los restauradores, finalmente convencieron a un grupo de restaurantes para que aceptaran este modelo.

El arduo trabajo dio sus frutos y finalmente algunos comerciantes estuvieron dispuestos a intentar utilizar sus tarjetas de crédito. El primer grupo de clientes fue un grupo de gerentes de ventas, quienes rápidamente aceptaron este método de crédito. Porque esto les permite comprender fácilmente los gastos de entretenimiento de sus vendedores y controlar los costos de ventas. Tras abrirse en el sector de la restauración, Diners Club rápidamente se extendió a otros ámbitos como el turístico. En 1951, el número de miembros de Diners Club había superado los 40.000 y había comerciantes que aceptaban tarjetas Diners Club en muchas ciudades importantes de Estados Unidos. El modelo de Diners Club, que primero adelantaba dinero a los titulares de tarjetas y cobraba a los comerciantes una tarifa de gestión, todavía se utiliza en la actualidad.

En resumen, el modelo de operación y ganancias de Diners Club es: (1) Diners Club firma contratos con diferentes comerciantes para garantizar que las tarjetas de crédito emitidas por Diners Club puedan usarse en un porcentaje determinado. (7) cobra tarifas comerciales; (2) Diners Club emite tarjetas de crédito a los consumidores para que compren bienes y servicios, y Diners Club cobra a los titulares de tarjetas una tarifa anual (USD 18) Diners Club El club pide dinero prestado a bancos comerciales; para pagar las compras a crédito de los consumidores a los comerciantes contratados. Después de que los tarjetahabientes paguen las compras a crédito, Diners Club devolverá esta parte de los fondos al banco. Menos de un año después de su lanzamiento, Diners Club procesó 3 millones de dólares en transacciones y obtuvo una ganancia de 60.000 dólares sólo en marzo de 1951. En 1956, el volumen anual de transacciones de Diners Club superó los 290 millones de dólares, con beneficios de 40 millones de dólares.

En 1958, American Express presentó la tarjeta Express. A diferencia de Diners Club, American Express es una tienda centenaria en Estados Unidos. Comenzó en el negocio de entrega urgente en 1850 y se convirtió en una gran empresa muy conocida después de la Segunda Guerra Mundial. Su negocio más rentable en ese momento eran los cheques de viaje que circulaban por todo el mundo. En ese momento, muchos bancos habían lanzado tarjetas bancarias. Y en la industria del turismo en la que American Express era bueno. En este campo, Diners Club también está expandiendo activamente el mercado. En esta situación, American Express había planeado durante mucho tiempo lanzar el negocio de tarjetas bancarias, pero dudó porque temía que afectaría su negocio de cheques de viajero.

Se dice que cuando supo que Diners Club planeaba montar una red de servicios de viajes internacionales como American Express y emitir cheques de viajero, para evitar que canibalizara su propio negocio, el presidente de American Express finalmente tomó una decisión y decidió iniciar un negocio de tarjetas de crédito. Independientemente de cómo se tomó la decisión inicial, American Express rápidamente se estableció en el negocio, confiando en su reputación y su amplia base de clientes. Cuando se emitió la tarjeta American Express, más de 17.000 comerciantes se inscribieron para unirse a la red. Desde entonces, con la incorporación de 150.000 titulares de tarjetas y 4.500 hoteles miembros de American Hotel Alliance, las tarjetas American Express han sido aceptadas gradualmente por la principal comunidad empresarial de Estados Unidos.

También en 1958, incluso antes que American Express, Bank of America lanzó su primera tarjeta de crédito. Pero en lugar de realizar una publicidad a gran escala, Bank of America realizó una prueba de mercado en Fresno, una ciudad mediana de California. Bank of America envió por correo un total de 60.000 tarjetas de crédito de Bank of America a casi todos los hogares de Fresno. A diferencia del pasado, cuando sólo unas pocas personas ricas tenían acceso a tarjetas de crédito, las familias comunes y corrientes de Fresno también tenían acceso a las tarjetas y tenían miles de dólares a su disposición de la noche a la mañana. En el segundo año de pruebas, las compras con tarjetas de crédito estadounidenses alcanzaron los 59 millones de dólares, equivalente a 350 millones de dólares actuales.

A diferencia de Diners Club, la tarjeta de crédito de Bank of America agrega una función de transferencia de crédito. Los consumidores que poseen una tarjeta de crédito Americas no sólo pueden pagar sus facturas como si fueran una tarjeta Diners Club, sino que no tienen que pagar el saldo completo cuando reciben su factura a fin de mes. Como resultado, el saldo impago de la tarjeta se transferirá automáticamente al mes siguiente. El banco cobra intereses sobre este saldo y la tarjeta de crédito tiene una forma adicional de ganar dinero. De hecho, la tarjeta de crédito de Bank of America combina dos productos: si cancelas el saldo todos los meses, esta tarjeta es igual que la tarjeta Diners Club, pero en comparación con la tarjeta Diners Club, el titular de la tarjeta tiene una opción más, es decir , ya sea para liquidarlo o no. Pague el monto total adeudado y deje que el saldo comience a transferirse como crédito. La aparición de la tarjeta de crédito del Bank of America no sólo cambió la composición de los usuarios de tarjetas de crédito, sino que el modelo de "crédito renovable" del que fue pionero se ha mantenido como la característica central de las tarjetas de crédito hasta el día de hoy.