Cláusulas legales de exención de las compañías de seguros

[Resumen de Contenidos] La carga de la prueba sobre si se han cumplido las obligaciones contractuales recaerá en la parte ejecutante. La obligación de explicar la cláusula de exención es obligación del asegurador, por lo que la carga. de la prueba en esta materia correrá a cargo del asegurador. Cómo definir de forma precisa y razonable el alcance de la obligación de explicar la cláusula de exención y los procedimientos probatorios, y cómo proporcionar pruebas para que el asegurador cumpla la obligación de explicar claramente la cláusula de exención, es una cuestión que debe resolverse urgentemente en el poder judicial. Este artículo profundiza en la cláusula de exención, la obligación del asegurador de explicar y los problemas existentes en la práctica de seguros, con miras a ser útil en la práctica judicial para determinar si el asegurador ha cumplido con su obligación de explicar la cláusula de exención. [Palabras clave] Contrato de seguro, cláusula de exención, obligación de explicar 1. Cláusula de exención y obligación del asegurador de explicar Una cláusula de exención se refiere a una cláusula del contrato en la que las partes acuerdan excluir o limitar la responsabilidad futura. Este tipo de cláusula promueve el éxito de la transacción al descomponer los riesgos y equilibrar los intereses entre las partes. La cláusula de exención de responsabilidad es una parte indispensable del contrato de seguro. Limita la responsabilidad por riesgos que debe asumir el asegurador y aclara los riesgos que el asegurador no cubre y las circunstancias en las que no asume responsabilidad por la indemnización. Pero, por otro lado, los proveedores de contratos estándar suelen utilizar cláusulas de exención para evadir sus propias responsabilidades, ampliar las obligaciones de la contraparte del contrato o limitar los derechos de la contraparte, dañando así los intereses legítimos de la parte más débil en la transacción. relación. Por esta razón, la ley aplica la cláusula de exención de manera más prudente y estricta. El beneficiario de la cláusula de exención debe llamar la atención de la otra parte y explicar la cláusula de exención en el contrato al firmar el contrato, de lo contrario la cláusula no tendrá efecto de exención. . El artículo 39 de la Ley de Contratos de mi país estipula: Cuando un contrato se concluye utilizando cláusulas estándar, la parte que proporciona las cláusulas estándar deberá seguir el principio de equidad para determinar los derechos y obligaciones entre las partes y utilizar medios razonables para llamar la atención de la otra parte. a las cláusulas que eximen o limiten su responsabilidad, explicar los términos según lo solicite la otra parte. El artículo 18 de la "Ley de Seguros" de mi país tiene disposiciones claras al respecto: si el contrato de seguro estipula una cláusula sobre la exención de responsabilidad del asegurador, el asegurador deberá explicarla claramente al tomador del seguro al celebrar el contrato de seguro. expresamente expresada, la cláusula no producirá eficacia. Evidentemente, la obligación establecida en la cláusula de exención es obligación legal del asegurador. Si el asegurador incumple esta obligación, la cláusula de exención será inválida. La razón por la que la "Ley de Seguros" estipula esto es porque los contratos de seguro generalmente son contratos en formato proporcionados por las compañías de seguros, y los términos del contrato contienen una gran cantidad de términos de seguro, lo que causa ciertas dificultades de comprensión para los asegurados. Sin embargo, la compañía de seguros soporta la carga de la prueba en la demanda y debe presentar pruebas válidas para demostrar que ha cumplido con las obligaciones legales mencionadas anteriormente; de ​​lo contrario, asumirá las consecuencias adversas de perder la demanda. 2. Problemas en la práctica de seguros En los últimos años, la conciencia pública sobre los seguros ha ido en aumento, pero la competencia en la industria de seguros también se ha intensificado rápidamente, especialmente después de la adhesión de China a la OMC, las contrapartes extranjeras se apoderarán del mercado de seguros interno, que hasta ahora ha aumentado. causó un gran impacto en la industria de seguros nacional, en este entorno general, están surgiendo cada vez más muchos problemas de las compañías de seguros que en el pasado solo se centraban en la expansión de escala y no en las ganancias, especialmente en el campo del marketing empresarial. En la práctica, generalmente existen los siguientes problemas en torno a las cláusulas de exención de responsabilidad: 1. La redacción y el significado de las cláusulas de exención de responsabilidad no son claros, lo que fácilmente puede generar ambigüedad y malentendidos. Éste es el caso en este caso. El artículo 41 de la Ley de Contratos estipula: “Si hay controversia sobre la interpretación de una cláusula estándar, ésta se interpretará de acuerdo con el entendimiento común. Si hay más de dos interpretaciones de una cláusula estándar, será la interpretación que sea desfavorable. se hará la parte que proporcione la cláusula estándar.” Por lo tanto, mientras exista este problema, las compañías de seguros se enfrentan a la posibilidad de asumir riesgos y pérdidas que de otro modo no tendrían que soportar. 2. Cuando las compañías de seguros firman contratos de seguro con los asegurados, a menudo no cumplen con su obligación de explicar las cláusulas de exención, lo que genera un aumento de las disputas y una pérdida de credibilidad. Además de su propio personal, las compañías de seguros también cuentan con un gran número de agentes de seguros. La calidad profesional general de estos agentes de seguros no es alta, pero su liquidez es muy alta. A menudo solo buscan ganancias y es inevitable que operen en violación de las regulaciones. A veces, para persuadir a los clientes a comprar productos de seguros, a menudo no toman la iniciativa de mencionar las exenciones de responsabilidad a los clientes. Una vez que un cliente está en peligro, si hay una exención en la cláusula del seguro, la compañía de seguros inevitablemente se desviará de las expectativas psicológicas del cliente al citar la cláusula de exención para rechazar la compensación, lo que provocará una enorme brecha psicológica entre el cliente, lo que generará quejas y demandas. Si el significado de la cláusula de exención es muy claro, es probable que el juez falle en contra del cliente al inferir que el cliente tiene conocimiento de la cláusula de exención basándose en su firma en la póliza de seguro. Pero al final es la propia compañía de seguros la que sufre, porque perderá credibilidad y clientes. 3. En muchos casos, las compañías de seguros pierden el juicio porque es difícil demostrar que han cumplido con su obligación de explicar la cláusula de exención. Porque algunas cláusulas de exención de responsabilidad no son semánticamente claras. Es oscuro y difícil de entender, en parte por razones técnicas.

Es demasiado profesional y va más allá del entendimiento ordinario. Por lo tanto, si las compañías de seguros aplican tales cláusulas para eximirse de responsabilidad, fácilmente causarán disputas. Sería muy desventajoso para una compañía de seguros enfrentarse a una reclamación de este tipo a menos que pueda proporcionar pruebas válidas que demuestren que estas cláusulas de exención se explicaron al cliente cuando contrató el seguro. Sin embargo, en realidad es difícil para las compañías de seguros proporcionar pruebas, e incluso si hay testimonios del personal, no serán aceptados por el tribunal debido a sus intereses. Hay muchas razones para la dificultad de proporcionar pruebas. Por ejemplo, la alta liquidez de los agentes de seguros hace que sea inconveniente para las compañías de seguros proporcionar pruebas. Sin embargo, la razón subyacente es que las compañías de seguros tienen una baja conciencia del riesgo y una conciencia jurídica débil, y solo. centrarse en la etapa inicial el desarrollo empresarial no se centra en la gestión de la etapa posterior, sino sólo en los ingresos por primas iniciales y no en riesgos de litigios futuros. Los procedimientos irregulares y los procedimientos inadecuados son comunes, por no hablar de la recopilación y el almacenamiento de pruebas para futuros litigios. 3. Determinación de estándares para las cláusulas de exención o exención parcial en los contratos de seguro Aún existen ciertas diferencias en la práctica con respecto a la expresión específica de las cláusulas de exención, es decir, cómo identificar una cláusula de un contrato de seguro como una cláusula de exención. Algunas personas creen que sólo la parte de exención de responsabilidad del contrato de seguro puede reconocerse como cláusula de exención de responsabilidad; algunas personas creen que las cláusulas relacionadas con el alcance de la responsabilidad del seguro en el contrato de seguro también pertenecen a la cláusula de exención; la tasa deducible o deducible y Cuando el tomador del seguro o el asegurado incumple sus obligaciones según lo estipulado en el contrato, la cláusula que exime total o parcialmente de responsabilidad al asegurador debe considerarse como una cláusula de exención de responsabilidad; el contenido de la columna del acuerdo especial de la póliza de seguro sobre la exención de responsabilidad del asegurador pertenece a la cláusula de exención. El autor cree que aquellas cláusulas que están claramente establecidas en la parte de "exención de responsabilidad" o "cláusula de exención de responsabilidad" o "exclusión de responsabilidad" de la cláusula de seguro son, sin duda, cláusulas de responsabilidad. Otra forma de cláusula de seguro es más controvertida y confusa en la práctica. Este tipo de cláusula no está estipulada en la parte de "exclusión de responsabilidad" de la cláusula de seguro, sino que está implícita en otras cláusulas de seguro o aparece en forma de acuerdo especial en el anverso de la póliza, pero exime de por sí al asegurador de parte o de la totalidad del siniestro. El efecto de la responsabilidad. Para confirmar si una determinada cláusula cae dentro del alcance de una cláusula de exención, la clave no es si la cláusula contiene contenido de exención de responsabilidad, sino si el acuerdo de exención de responsabilidad excede el alcance cognitivo de la gente común y corriente en circunstancias normales y las disposiciones básicas del ley. Por lo tanto, el autor considera que una cláusula de exención o exención parcial se refiere a una cláusula según la cual después de que ocurre un accidente asegurado, el asegurador no necesita compensar ni pagar primas de seguro por las pérdidas causadas por el accidente, o solo asume un cierto alcance de responsabilidad. . Tiene las siguientes características: En primer lugar, es una cláusula contractual. La inclusión de una cláusula de exención o exención parcial en un contrato de seguro es la premisa y base para eximir total o parcialmente de responsabilidad al asegurador. En segundo lugar, es una cláusula acordada o formulada por las partes de antemano, concluida antes de que ocurra la responsabilidad y entra en vigor después de que ocurra la responsabilidad. En tercer lugar, la cláusula de exención o exención parcial tiene por objeto eximir o limitar la responsabilidad del seguro derivada del accidente asegurado que pueda ocurrir en el futuro. Tiene la función de eximir o limitar la responsabilidad, que es la característica más importante de la cláusula de exención del seguro. . 4. El asegurador ha cumplido con el criterio discrecional de incitar y explicar claramente la obligación. Las cláusulas parciales que eximen al asegurador de responsabilidad forman parte del contenido del contrato de seguro. Para el asegurador, la obligación de explicar claramente las cláusulas de exención parcial tiene más que ver. A nivel práctico hay muchas ambigüedades que resolver. Tales como: método de implementación, grado de recordatorio, etc. (1) La forma de cumplimiento de la obligación de realizar recordatorios De acuerdo con lo dispuesto en la Ley de Seguros, en materia de cláusulas de exención, el asegurador deberá realizar un recordatorio suficiente para llamar la atención del tomador del seguro en el formulario de solicitud, póliza de seguro u otro certificado de seguro. Por ejemplo, el mensaje debe tener "marcas de visualización (como negrita, fuentes ampliadas, diferentes colores, etc.)". Al mismo tiempo, la fuente del descargo de responsabilidad se puede ampliar, ennegrecer, negrita, cursiva o imprimir en diferentes colores para alcanzar el nivel requerido por la ley de seguros para atraer la atención del asegurado. (2) Establecer claramente los estándares para el cumplimiento de las obligaciones. Nuestra legislación actual no prevé cómo captar la connotación de declaraciones claras. A este respecto, el Banco Popular de China y el Tribunal Popular Supremo han emitido sucesivamente tres opiniones: 1. Respuesta del Banco Popular de China: "El asegurador deberá imprimir de forma completa y precisa en el reverso de la póliza de seguro de vehículos de motor el nombre del vehículo de motor que haya sido aprobado o registrado por el Banco Popular de China." Se considera que las cláusulas de seguro han cumplido la obligación de notificación estipulada en la ley de seguros. La firma del tomador del seguro en la póliza de seguro es un acto por el cual el tomador del seguro expresa su reconocimiento. del contenido relevante de la póliza de seguro, es decir, de las cláusulas del seguro, y acepta las obligaciones pactadas."

2. Aprobación de la Oficina de Investigación del Tribunal Supremo Popular: Una explicación clara significa que el asegurador, además de recordar al tomador del seguro la cláusula de exención de la póliza de seguro, también debe explicar el concepto, contenido y consecuencias jurídicas de la correspondiente. cláusula de exención por escrito o explicar oralmente la póliza al tomador de la póliza para que éste comprenda el verdadero significado y las consecuencias legales de la cláusula. 3. El artículo 11 de las "Interpretaciones sobre varias cuestiones relativas al juicio de casos de disputas de seguros" del Tribunal Supremo Popular (borrador para comentarios) estipula: Una explicación clara se refiere al seguro relevante estipulado en el contrato de seguro cuando el asegurador firma un contrato de seguro con Para las cláusulas de exención de responsabilidad personal, se deberá proporcionar en la póliza de seguro u otro certificado de seguro un recordatorio de las cláusulas de exención pertinentes que sea suficiente para atraer la atención del tomador de la póliza, y se deberá indicar el contenido de las cláusulas de exención pertinentes. explicarse al tomador del seguro por escrito u oralmente. Comparando las tres opiniones anteriores, el Banco Popular de China tiene los requisitos más bajos para que la aseguradora indique claramente el grado de cumplimiento de sus obligaciones, mientras que la Oficina de Investigación del Tribunal Popular Supremo tiene los requisitos más altos para la aprobación de los requisitos del proyecto de interpretación judicial. son similares a los de la Ley de Seguros. En la actualidad, la opinión general cree que la segunda opinión es más razonable y las opiniones aprobadas por la Oficina de Investigación del Tribunal Popular Supremo se adoptan básicamente en la práctica judicial.

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