¿Cuáles son los principios de prevención del riesgo de crédito?

1. ¿Cuáles son los principios de prevención del riesgo de crédito?

El riesgo crediticio es el principal riesgo de los bancos comerciales de mi país. En la actualidad, el nivel de gestión del riesgo crediticio de los bancos comerciales de mi país es bajo y la gestión tradicional del riesgo crediticio carece del concepto de iniciativa. Lo siguiente es compartido por mí, espero que te sea de utilidad.

1. Revisar y mejorar varios sistemas de gestión de crédito, asegurar la coordinación, cooperación y restricción entre varios sistemas, y asegurar la implementación de varios sistemas de gestión de crédito. En primer lugar, mejorar la gestión de expedientes crediticios desde una perspectiva institucional. Formule e implemente las "Medidas de implementación para la gestión de expedientes de crédito" lo antes posible, estipule claramente la recopilación, entrega e inspección de los expedientes de crédito, asigne personal dedicado para que se haga cargo y realice inspecciones y evaluaciones periódicas de su implementación. Para el problema de la información financiera corporativa falsa, podemos considerar establecer una "auditoría de cuatro consistencias" y un "sistema de compensación de responsabilidad por auditorías de estados financieros inexactos". En concreto, por un lado, el propio banco comprueba el libro mayor, el libro mayor detallado, los comprobantes originales y los objetos físicos importantes de la empresa prestataria para lograr la "cuatro coherencia"; por otro lado, puede firmar un contrato con una empresa de contabilidad; confiar a la empresa para verificar los estados financieros del banco. Los estados financieros del solicitante del préstamo serán auditados y se emitirá un informe de auditoría como base para que el banco apruebe el préstamo. Al mismo tiempo, se estipula en el contrato que si la pérdida del préstamo es. causado por informes falsos, el propio contador público autorizado y su empresa serán responsables del monto total de compensar al banco por las pérdidas sufridas como resultado.

En segundo lugar, mejoraremos aún más los sistemas de control de riesgos, como la autorización de crédito, la separación de revisión y préstamo, la revisión y aprobación jerárquica, la revisión y aprobación colectiva, y los "tres controles" de préstamos con la gestión del riesgo de préstamo como base. centro. Incluyendo: al manejar negocios crediticios, operar estrictamente de acuerdo con los procesos comerciales, colocar los derechos de permiso y las condiciones para ejercer los derechos de permiso, fortalecer la supervisión y restricción mutua entre diferentes puestos y departamentos, implementar control de riesgos en todo el proceso comercial y eliminar varios La ocurrencia de irregularidades, formular métodos y detalles de implementación para la investigación previa al préstamo, la revisión a mitad del préstamo y la inspección posterior al préstamo, y estipular el contenido, los métodos de investigación, los métodos de verificación, etc., para evitar que sean una mera formalidad; Al mismo tiempo, debemos establecer y mejorar un sistema de responsabilidad laboral, asignar responsabilidades de gestión de crédito a cada departamento, cada puesto y cada persona, y realizar evaluaciones estrictas para evitar el incumplimiento de la ley.

2. Establecer y mejorar instituciones especializadas en gestión de crédito para evitar la concentración excesiva del poder crediticio e implementar una toma de decisiones crediticias democrática y científica. En primer lugar, debemos implementar verdaderamente el sistema de separación de revisión de préstamos y revisión de préstamos, asignar derechos de revisión y aprobación de préstamos a diferentes departamentos funcionales lo antes posible, aclarar el alcance del trabajo, las responsabilidades laborales y los objetivos laborales del departamento de revisión de préstamos, y estandarizar el sistema de trabajo, revisar el contenido y el contenido de aprobación del departamento de revisión y aprobación de préstamos. Permisos de aprobación, procedimientos de aprobación y responsabilidades de aprobación.

En segundo lugar, para préstamos grandes y préstamos con problemas difíciles, se debe establecer un comité especial de gestión de préstamos que sea específicamente responsable de la toma de decisiones de aprobación de préstamos. El comité puede ser una organización no permanente, pero debe estar compuesto por líderes administrativos y expertos en negocios. Los expertos en negocios son responsables de proporcionar información básica a los solicitantes de préstamos, informes de análisis de riesgo de préstamos y opiniones de expertos, y la toma de decisiones debe ser democrática. implementado para la aprobación del préstamo.

En tercer lugar, implementar la evaluación del riesgo crediticio en un departamento funcional independiente del departamento comercial de crédito. La evaluación periódica del riesgo de los préstamos es una tarea específica de seguimiento de los riesgos de los préstamos. Requiere una evaluación cuantitativa independiente, científica y objetiva del estado de riesgo de cada préstamo en su ciclo de vida. Los préstamos que alcanzan un cierto nivel de riesgo requieren que los departamentos pertinentes tomen medidas efectivas. Medidas para resolver y transferir riesgos. Por lo tanto, para garantizar la objetividad, cientificidad y puntualidad de la evaluación del riesgo crediticio, este trabajo debe ser completado de forma independiente por otro departamento independiente del departamento de negocios crediticios. El propósito de establecer agencias especiales de gestión de crédito es evitar una concentración excesiva del poder crediticio y utilizar la relativa independencia de la agencia para establecer un "cortafuegos" en la distribución del poder crediticio. Sin embargo, para garantizar la fluidez de la información y garantizar que todos los departamentos puedan poseer y compartir plenamente la información crediticia recopilada de los prestatarios, también se debe establecer un sistema para el flujo de información entre los departamentos pertinentes para evitar la zonificación y las prácticas desleales. esa información es mantenida de forma privada por un departamento.

3. Establecer un sistema de intercambio de información crediticia del prestatario. Las dos medidas anteriores tienen como objetivo resolver los problemas de gestión crediticia de las sucursales individuales de los bancos comerciales. Sin embargo, dado que el campo comercial de una sola sucursal se limita a una región determinada, es imposible comprender completamente el estado crediticio de los prestatarios existentes, especialmente. futuros prestatarios.

Por lo tanto, los bancos comerciales también deben establecer un sistema de información crediticia del prestatario dentro de su sistema, de modo que todos sus departamentos de negocios de crédito puedan comprender plenamente el estado crediticio del prestatario, el desempeño económico local, el desempeño económico nacional, las perspectivas macroeconómicas centrales y locales o la política microeconómica. El sistema de crédito del prestatario puede recopilar información sobre los prestatarios que no tienen dinero para pagar, no pueden pagar las deudas vencidas o cuyo desempeño comercial es deficiente y cuyos riesgos crediticios son demasiado altos. Intercambiando "listas negras de malos prestatarios" dentro del sistema. Está prohibido a sus sucursales conceder nuevos préstamos a deudores morosos y tomar medidas eficaces para recuperar los préstamos antiguos en el momento oportuno.

Las principales características del riesgo crediticio

Objetividad

Mientras existan actividades crediticias, el riesgo crediticio no depende de la voluntad humana sino que existe objetivamente. Para decirlo sin rodeos, las actividades crediticias libres de riesgo simplemente no existen en el trabajo bancario real.

Segundo ocultamiento

Es probable que la pérdida de incertidumbre del crédito en sí quede oculta por su apariencia debido a las características del crédito.

Tres difusividades.

La pérdida de fondos bancarios provocada por la aparición de riesgos crediticios no sólo afecta la supervivencia y el desarrollo del propio banco, sino que también provoca una reacción en cadena de correlación.

Cuatro controlabilidad

Significa que los bancos pueden identificar y predecir riesgos por adelantado, prevenirlos durante el evento y resolverlos posteriormente de acuerdo con ciertos métodos y sistemas.

Principios básicos de la gestión de crédito

El proceso de gestión empresarial de crédito científico y razonable es esencialmente un proceso de evitar riesgos y obtener beneficios para garantizar la seguridad, liquidez y rentabilidad de los fondos de crédito. Todo negocio de crédito enfrenta muchos riesgos. El proceso operativo básico es prevenir riesgos y lograr beneficios a través de procedimientos operativos establecidos y un control capa por capa de cada vínculo. De forma general, el proceso de gestión de un préstamo se divide en nueve eslabones.

1. Solicitud de préstamo

Cuando el prestatario necesite utilizar fondos del préstamo, deberá presentar una solicitud de préstamo en la forma y contenido requeridos por el prestamista, respetando el principio de honestidad y confiabilidad y prometemos que los materiales proporcionados serán verdaderos, completos y efectivos. El contenido básico de la solicitud generalmente incluye: el nombre del prestatario, la naturaleza de la empresa, el alcance del negocio, el tipo, plazo, monto, método y propósito del préstamo solicitado, el plan de préstamo, el principal y plan de pago de intereses, etc., y otra información relevante debe proporcionarse de acuerdo con los requisitos del prestamista.

2. Aceptación e investigación

Después de recibir una solicitud de préstamo de un prestatario, una institución financiera bancaria deberá hacer que el oficial de préstamos a cargo de la gestión de relaciones con el cliente recopile la información del prestatario de manera efectiva. manera, investigar y analizar sus calificaciones, estado crediticio, estado financiero, condiciones operativas, etc., evaluar la calificación crediticia y evaluar los beneficios del proyecto y la capacidad de pagar el capital y los intereses. Al mismo tiempo, también se debe analizar la situación crediticia y financiera del garante, si se trata de garantías, también se debe analizar su situación de propiedad, valor de mercado, liquidez, etc., y se deben llevar a cabo negociaciones preliminares sobre condiciones crediticias específicas. El oficial de préstamos redacta un informe escrito basado en el contenido de la investigación y propone conclusiones de la investigación y opiniones crediticias.

3. Evaluación de riesgos

El personal de crédito de las instituciones financieras bancarias presentará las conclusiones de la investigación y las opiniones preliminares del préstamo al departamento de aprobación, y el departamento de aprobación llevará a cabo una evaluación integral de riesgos. el informe de investigación previo al préstamo y la información del préstamo, estableciendo indicadores y estándares cuantitativos o cualitativos, revisando la situación del prestatario, fuentes de pago, garantías, etc., y evaluando integralmente los factores de riesgo. La evaluación de riesgos es parte del proceso de toma de decisiones sobre préstamos y es uno de los eslabones clave en toda la gestión del proceso de préstamo.

4. Aprobación de préstamos

Las instituciones financieras bancarias deben seguir el principio de "separación de aprobación de préstamos y aprobación jerárquica" para determinar la dirección de la inversión, el monto, el plazo, la tasa de interés y otros préstamos. Contenidos y condiciones de los fondos de crédito. Tomar decisiones finales y firmar dictámenes de aprobación paso a paso.

5. Firma de contratos

La firma de contratos enfatiza el principio de acuerdo y compromiso. Una vez revisada y aprobada la solicitud de préstamo, la institución financiera bancaria y el prestatario firmarán conjuntamente un contrato de préstamo escrito, que sirve como expediente legal que aclara los derechos y obligaciones de ambas partes. Su contenido básico debe incluir elementos como monto, plazo, tasa de interés, tipo de préstamo, finalidad, pago, garantía de pago y tratamiento de riesgo y detalles relevantes. Para los préstamos con garantía hipotecaria, las instituciones bancarias financieras también deben firmar un contrato de garantía por escrito con el garante; para los préstamos con garantía hipotecaria, las instituciones bancarias financieras también deben firmar un contrato de garantía de prenda hipotecaria y tramitar los procedimientos legales pertinentes, como el registro.

6. Desembolso de préstamos

Los prestamistas deben establecer departamentos o puestos responsables independientes que sean responsables de las auditorías de desembolso de préstamos.

Antes de conceder un préstamo, el prestamista debe confirmar que el prestatario cumple las condiciones de retiro estipuladas en el contrato, gestionar y controlar el pago de los fondos del préstamo en la forma estipulada en el contrato y supervisar el uso de los fondos del préstamo de acuerdo con los fines acordados.

7. Pago del préstamo

Los prestamistas deben establecer departamentos o puestos responsables independientes que sean responsables de la auditoría del pago del préstamo y de las operaciones de pago. Si se confía el pago al prestamista, éste debe comprobar si los datos de la transacción cumplen las condiciones estipuladas en el contrato. Después de pasar la auditoría, los fondos del préstamo se pagarán a los objetos comerciales del prestatario a través de la cuenta del prestatario. Si se adopta el método de pago del prestatario, el prestamista exigirá que el prestatario resuma e informe periódicamente el pago de los fondos del préstamo y verifique si el pago del préstamo cumple con el propósito acordado mediante análisis de cuentas, inspección de comprobantes, investigación in situ, etc.

8. Gestión pospréstamo

La gestión pospréstamo es una conducta de gestión crediticia en la que las instituciones financieras bancarias inspeccionan o monitorean la ejecución del contrato y la operación y gestión del prestatario. después de emitido el préstamo. Su contenido principal incluye tres aspectos: supervisar el uso del préstamo por parte del prestatario, rastrear el estado financiero de la empresa y su capacidad de pago, y verificar la integridad de la garantía del préstamo y los derechos de garantía. Su objetivo principal es instar a los prestatarios a utilizar los préstamos de manera razonable de acuerdo con los propósitos acordados en el contrato, descubrir rápidamente y tomar medidas efectivas para corregir y abordar los préstamos problemáticos, proporcionar información sobre la investigación, revisión y aprobación de préstamos y ajustar oportunamente las estrategias. y estrategias de cooperación con los prestatarios de contenidos.

9. Recuperación y enajenación de préstamos

La recuperación y enajenación de préstamos están directamente relacionadas con la realización de los rendimientos esperados de las instituciones financieras bancarias y la seguridad de los fondos de crédito. será devuelto en su totalidad de acuerdo con el contrato. El principal y los intereses son los requisitos básicos para que el prestatario cumpla con el contrato de préstamo y salvaguarde los derechos e intereses de todas las partes involucradas en la relación crediticia. Las instituciones financieras bancarias deben recordar de antemano a los prestatarios que reembolsen el capital y los intereses a su vencimiento si es necesario prorrogar el préstamo, el prestamista debe evaluar cuidadosamente la racionalidad y viabilidad de la prórroga, determinar científicamente el período de prórroga y fortalecer la gestión posterior a la prórroga; para los prestatarios con razones confirmadas, si hay dificultades operativas temporales y el préstamo no se puede pagar a tiempo, el prestamista puede negociar con el prestatario para reestructurar el préstamo para los préstamos morosos, el prestamista debe cancelarlos o conservarlos de acuerdo; con las regulaciones y métodos pertinentes. Además, generalmente se realiza la gestión de expedientes crediticios. Una vez cerrado el préstamo, el negocio crediticio se ha completado. El prestamista debe archivar y conservar rápidamente toda la información del préstamo y entregársela a un custodio de tiempo completo que sea responsable de la seguridad, integridad y confidencialidad de la información del archivo.

3. Cómo controlar los riesgos en los préstamos de crédito

Métodos para controlar los riesgos en los préstamos de crédito: la investigación previa al préstamo debe ser suficiente, las operaciones de préstamo deben estar estandarizadas, las inspecciones posteriores al préstamo deben ser ser oportuno y se debe fortalecer la supervisión de las cuentas de los clientes. Comprender las tendencias de los clientes desde una perspectiva lateral.

Los préstamos de crédito se refieren a préstamos emitidos en función de la solvencia del prestatario, y el prestatario no necesita proporcionar garantías. Su característica es que el deudor no necesita aportar garantías reales ni de terceros para obtener un préstamo basándose únicamente en su propio crédito, y la solvencia del prestatario se utiliza como garantía de reembolso. Este tipo de préstamo ha sido durante mucho tiempo el principal método de préstamo de los bancos chinos. Dado que este tipo de préstamo tiene altos riesgos, generalmente es necesario realizar una inspección detallada de los beneficios económicos, el nivel de gestión, las perspectivas de desarrollo, etc. del prestatario para reducir los riesgos.

IV.Cómo controlar los riesgos en los préstamos de crédito

La guía práctica de trabajo de la institución nacional de formación, control eficiente de riesgos, menciona que gestionar los riesgos del microcrédito es un paso importante En la formación del microcrédito se analizan, predicen y controlan muchos factores de riesgo y su probabilidad de ocurrencia y daño causado en las actividades de gestión de préstamos para lograr el propósito de reducir eficazmente los riesgos y garantizar la autoseguridad. Para lograr este objetivo, las instituciones de microfinanzas deben establecer un sistema completo de gestión del riesgo de activos crediticios.

1. Establecer un sistema eficaz de prevención de riesgos crediticios.

Los préstamos deben cumplir con los principios de otorgar préstamos, recibir retornos, lograr buenos beneficios y no adeudar intereses.

Riesgo de préstamo = coeficiente del método de préstamo, coeficiente de calificación crediticia corporativa

Riesgo de activos de préstamo = riesgo de préstamo, coeficiente de forma de préstamo

2. riesgos El sistema de procesamiento

El sistema de procesamiento de riesgos de préstamos incluye el sistema de transferencia, el sistema de dispersión de riesgos y el sistema de compensación de riesgos

3. Establecer un sistema de garantía de préstamos con derechos y responsabilidades claros<. /p>

(1) La gestión de activos crediticios debe institucionalizarse.

(2) Mejorar las normas y regulaciones de gestión de activos crediticios.