Explicación de la terminología de los seguros de vida
1 significa: al firmar el contrato y durante el período de validez del contrato, las partes del contrato de seguro deben proporcionar a la otra parte hechos importantes que afectan si la otra parte firma el contrato y las condiciones para la firma del contrato. Al mismo tiempo, cumplir absolutamente con las garantías y compromisos asumidos en el contrato firmado.
2. Razones del principio de máxima buena fe
(1) Los seguros son una industria de gestión de riesgos.
Asimetría de información sobre seguros: asimetría de información sobre el tema de los seguros, y asimetría de información sobre los términos del contrato de seguro (adjunto al contrato, los términos son complejos y altamente profesionales).
(2) El contrato de seguro es agresivo
La inmutabilidad del contrato de seguro se refiere a la asimetría entre el gasto de la prima del asegurado y la compensación del seguro, ya sea que el asegurado pueda obtenerla o no. La compensación del seguro depende del evento inesperado.
En segundo lugar, informar:
(1) Significado: Antes, durante y después de la celebración del contrato de seguro, una parte deberá manifestar al asegurador oralmente o por escrito lo que ya sabe. o debería conocer. Hechos materiales relacionados con los riesgos y el tema.
Los llamados hechos materiales se refieren a los hechos que afectan la determinación por parte del asegurador de la tarifa del seguro o de asegurar y determinar las condiciones de suscripción para el asegurado, se refiere a los posibles cambios en los términos del seguro; , tarifas y otras condiciones que afectan sus decisiones de seguro.
(2) Forma de notificación: Para el asegurado, existe notificación ilimitada y notificación de consulta y respuesta para el asegurador, está claramente enumerada y expresada; Nuestro país estipula que se deben adoptar los métodos de consulta, respuesta, notificación y explicación clara.
En tercer lugar, garantía
1, es decir: las partes aseguradoras acuerdan en el contrato que el tomador del seguro o el asegurado garantiza hacer algo o no hacer algo durante el período del seguro, o Garantizar la autenticidad de algo.
La garantía es la condición para que el asegurador acepte el seguro o asuma la responsabilidad del seguro.
2. Clasificación de las garantías
Garantías expresas: garantías establecidas en el contrato de seguro;
Garantías implícitas: garantías contenidas en las leyes y prácticas pertinentes; >
Garantía de confirmación: garantía de la existencia de un hecho concreto en el pasado y en el presente;
Compromiso: garantía de acciones y omisiones presentes y futuras.
Cuarto, Renuncia y Estelle
1. Renuncia: Una de las partes del contrato renuncia expresa e implícitamente a los derechos que puede hacer valer en el contrato de seguro.
2. Estoppel: Cuando una de las partes del contrato ha renunciado a su derecho, no podrá hacer valer este derecho frente a la otra parte en el futuro.
Las renuncias y exenciones no sólo pueden restringir el comportamiento del asegurador, sino también salvaguardar los derechos e intereses del asegurado.
Caso: La esposa de alguien dio a luz a un niño. Por si acaso, le dio el dinero a su cuñado Zhang San y le pidió que solicitara un "seguro médico maternoinfantil" para él. Inesperadamente, Zhang San se consideró a sí mismo como asegurado y beneficiario al contratar el seguro. Como agente de seguros a tiempo parcial, aunque el hospital sabía que el seguro de Zhang San no cumplía con el principio de interés asegurable, aceptó el seguro sin plantear ninguna objeción. Si posteriormente se produce un accidente asegurado, ¿debería la compañía de seguros asumir la responsabilidad de la indemnización?
(1) Definición de interés asegurable
Interés económico legítimo del asegurado en el objeto del seguro. Es decir, si el sujeto asegurado está a salvo, el asegurado puede beneficiarse de ello; si el sujeto asegurado sufre daños, el asegurado sufrirá pérdidas económicas.
Principio de interés asegurable: El establecimiento de un contrato de seguro y la existencia de una relación de seguro deben basarse en la existencia de interés asegurable.
(2) Condiciones de los intereses de seguros
1. Intereses legítimos.
2. Intereses objetivos: intereses que existen objetivamente o de hecho, incluidos los intereses existentes y los intereses esperados.
3. Beneficios económicamente identificables. Los intereses no financieros, como la reputación y la riqueza espiritual, no pueden utilizarse como intereses de seguro.
En segundo lugar, la aplicación del principio del interés asegurable
El ámbito de aplicación de los intereses asegurables
1. )
(1) Beneficios existentes. Los beneficios existentes se refieren a los beneficios que el tomador del seguro o el asegurado ha disfrutado y seguirá disfrutando. Generalmente generado por propiedad, derechos de operación, gravámenes, hipotecas y derechos de operación.
(2) Ingreso esperado: Debido a los ingresos existentes del inmueble, son los ingresos que se pueden obtener en un determinado período de tiempo en el futuro según la ley o contrato. Como intereses sobre ganancias, intereses sobre ingresos por alquileres, intereses sobre ingresos por fletes, etc.
(3) Intereses de responsabilidad: Responsabilidad legal del asegurado por daños civiles a un tercero.
En un contrato de seguro de propiedad, siempre que exista interés asegurable, el contrato de seguro puede tener eficacia.
(4) Intereses contractuales: intereses de seguro derivados de un contrato válido. (Por ejemplo, el seguro de crédito de pagos del vendedor y el seguro de crédito de mercancías del comprador)
2. Intereses asegurables del seguro de vida (relaciones interpersonales).
En los seguros de vida, el tomador del seguro tiene un interés asegurable sobre la vida y la salud del asegurado.
Existen tres principios para determinar los intereses asegurables de los seguros de personas: principio de interés, principio de consentimiento y principio legal. En nuestro país, el interés asegurable de los seguros de vida se determina limitando el ámbito de las relaciones familiares y combinándolo con el consentimiento del asegurado. El artículo 52 de la "Ley de Seguros" establece que el asegurado tiene intereses asegurables en las siguientes personas:
(1) I
(2) Cónyuge, hijos y padres;
(3) Otros familiares y parientes cercanos que tengan relación de parentesco (superior y subordinado), apoyo o relación de apoyo (pares) con el asegurado.
(4) La persona por quien el asegurado acuerda con el tomador del seguro celebrar un contrato de seguro.
De las disposiciones anteriores se desprende que al asegurar a otra persona como asegurado, además de los requisitos para las prestaciones económicas, se debe obtener el consentimiento del asegurado antes de que el contrato de seguro pueda surtir efectos.
②El período aplicable del interés asegurable
El principio del interés asegurable tiene diferentes requisitos en diferentes tipos de seguro:
1. Seguro de propiedad general (excepto seguro marítimo). ) Seguros de propiedad distintos del seguro de transporte de carga)
El principio de interés asegurable del seguro de propiedad general es el más estricto, específicamente reflejado en:
(1) El monto del seguro acordado no excederá el interés asegurable;
(2) El interés asegurable debe existir durante todo el proceso desde la celebración del contrato de seguro hasta la ocurrencia del siniestro;
(3) La transferencia del seguro El contrato debe estar sujeto al consentimiento previo del asegurador y debe estar firmado por el asegurador. La firma es válida.
2. Seguro de transporte de carga marítima
(1) El principio de interés asegurable del seguro de carga marítima requiere que no exista un interés asegurable en el momento del seguro, pero debe haber un interés asegurable. cuando ocurre un accidente asegurado.
(2) La póliza de seguro de transporte marítimo de carga puede transferirse libremente sin el consentimiento del asegurador.
3. Seguro personal
(1) El interés asegurable del seguro de vida sólo debe existir cuando se celebra el contrato de seguro, no importa si existe interés asegurable cuando el asegurado; ocurre un accidente;
(2) Las pólizas de seguro de vida se pueden vender, transferir e hipotecar.
Causa próxima: la causa más directa, efectiva, decisiva o dominante de la pérdida de la cosa asegurada, más que la causa más cercana a la pérdida en el tiempo o el espacio. A las causas próximas corresponden las causas lejanas o las causas no primarias.
La proximidad no es la causa más cercana en el tiempo o el espacio, sino la causa más poderosa y eficaz de pérdida.
Principio de causa próxima: La condición para que el asegurador soporte una indemnización o pague las prestaciones del seguro es que la causa próxima de la pérdida de la cosa asegurada debe pertenecer a la responsabilidad del seguro. Es decir, sólo cuando exista una relación causal directa entre la ocurrencia del accidente asegurado y la formación del siniestro, constituirá una condición para que el asegurador pague una indemnización.
En el trabajo real, distinguir entre causas próximas y distantes es muy complicado. En ocasiones es necesario combinar las disposiciones específicas de diferentes tipos de seguros para determinar las causas próximas y remotas.
Un carguero transportaba un lote de alimentos congelados y 1.000 toneladas métricas de soja. El transportista ha asegurado la carga contra todo riesgo más los riesgos de guerra y huelga. Los trabajadores locales se declararon en huelga tan pronto como la soja fue descargada del muelle después de que la carga llegara a su destino. Algunas semillas de soja fueron retiradas de los campos y otras fueron utilizadas como búnkeres en medio de enfrentamientos armados entre los trabajadores y el gobierno. Casi la mitad se perdió. Además, el carguero no pudo repostar combustible, lo que provocó que el equipo de refrigeración se detuviera y provocara que los alimentos congelados se estropearan. ¿Deberían las compañías de seguros cubrir estas pérdidas provocadas por la huelga? (La causa inmediata de la pérdida de soja es una huelga, que cae bajo la responsabilidad del seguro de huelga, por lo que la compañía de seguros asume la responsabilidad de la compensación por la pérdida de soja; la causa directa de la pérdida de alimentos congelados es la falta de combustible y el cierre de la fábrica). equipo de refrigeración, que no está cubierto por el seguro de huelga, por lo que no asume la responsabilidad de indemnización.)
(1) El significado y propósito del principio de compensación de pérdidas: Cuando ocurre un accidente asegurado, el La compensación que el asegurado recibe del asegurador debe ser suficiente para compensar la pérdida dentro del monto asegurado causada por el accidente asegurado. Es decir, la compensación del asegurador por la pérdida del asegurado debe basarse en el restablecimiento de la situación económica del asegurado antes de que ocurriera el accidente asegurado.
Es decir, si hay una pérdida, habrá una compensación y cuánto se pagará por la pérdida. Su objetivo es: dar pleno juego a la función de compensación económica del seguro; evitar que el seguro se convierta en un juego de azar y prevenir la aparición de riesgo moral;
(2) Principio de limitación salarial
1. Limitado a las pérdidas reales: Esto puede impedir que el asegurado se beneficie de las pérdidas causadas por los accidentes asegurados;
2 .Limitado a la suma asegurada: garantiza que el asegurador esté en igualdad de condiciones;
3. Limitado por los intereses asegurables: puede impedir el juego y evitar o reducir el riesgo moral.
(3) Modalidades de indemnización de pérdidas
1. Seguro de valor indefinido: seguro que determina el valor asegurado cuando ocurre un accidente asegurado. Al solicitar el seguro sólo se determina el importe del seguro (límite máximo de compensación). Después de que ocurre un accidente asegurado, existen tres situaciones diferentes según la relación entre el monto asegurado y el valor asegurado:
(1) Monto infraasegurado: el monto asegurado es menor que el valor asegurado, es decir, seguro parcial.
Compensación del seguro = pérdida real × monto asegurado × 100%
Cobertura del seguro = monto asegurado/valor asegurado
(2) Seguro a todo riesgo: monto asegurado igual a el valor asegurado. El monto de la compensación del seguro es la pérdida real de la propiedad asegurada
(3) Exceso de seguro: el monto del seguro es mayor que el valor asegurado. En este momento, el monto del exceso no es válido y el monto de la compensación del seguro también es la pérdida real de la propiedad asegurada.
2. Seguro de valor fijo: Seguro en el que el valor del seguro se determina en el momento de la contratación del mismo.
Las situaciones aplicables incluyen: seguros de transporte de carga donde el objeto del seguro es líquido y mercancías especiales cuyo valor es difícil de determinar, como joyas, antigüedades, caligrafía y pinturas, etc.
Medidas de compensación de pérdidas:
En caso de pérdida total, la indemnización se basará en el importe del seguro acordado;
Cuando se produzca una pérdida parcial, la indemnización se basará en el alcance de la pérdida, es decir, monto de la compensación del seguro = monto del seguro × alcance de la pérdida.
Pregunta:
Primero, la empresa A compró un seguro de transporte con un valor constante de la empresa A, con un monto de seguro de 6,5438 millones de yuanes. Después de que ocurrió el accidente asegurado, el valor de los bienes fue de 6,5438+200.000 yuanes y la pérdida fue de 960.000 yuanes. ¿Cuánto debería pagar la compañía de seguros?
En segundo lugar, la empresa B adquirió un seguro contra daños a la propiedad basado en un seguro no valorado, con un monto de seguro de 6,543,8 millones de yuanes. Posteriormente ocurrió un accidente de seguro. En ese momento, los bienes valían 200.000 yuanes y la pérdida fue de 50.000 yuanes. ¿Cuánto debería pagar la compañía de seguros?
3. El primer método de compensación de riesgos.
El primer peligro: pérdida dentro del importe asegurado.
El segundo peligro: pérdida superior a la suma asegurada.
El primer método de compensación de riesgos: cuando ocurre un accidente asegurado, el seguro compensará la pérdida real dentro del monto asegurado, no la pérdida que exceda el monto asegurado. Aplicable principalmente al seguro de propiedad del hogar.
4. Límite de compensación
(1) Método de compensación de responsabilidad fija: El asegurador solo compensa la diferencia entre el valor real y el límite de garantía estándar. Aplicable principalmente al seguro de cosechas. La fórmula de cálculo es la siguiente:
Monto de compensación = responsabilidad limitada - cosecha real
(2) Método de compensación por límite deducible. El asegurador fija por adelantado un límite deducible y paga una indemnización cuando la pérdida supera ese límite.
a: Método de deducible relativo: monto de compensación = monto del seguro × tasa de pérdida (la tasa de pérdida es mayor que el deducible).
b: Método del deducible absoluto: monto de la compensación = monto del seguro × (tasa de pérdida - deducible).
En segundo lugar, el derecho de subrogación y delegación
⑴El derecho de subrogación
El principio de subrogación y el posterior principio de distribución se derivan ambos del principio de compensación de pérdidas.
Derecho de subrogación: es decir, el asegurador sustituye el crédito del asegurado frente a un tercero o la situación de propiedad de la materia asegurada.
1. Significado del derecho de subrogación: Si el accidente asegurado es causado por daño de un tercero a la materia asegurada, el asegurador deberá reponer al asegurado dentro del importe de la indemnización y ejercer su derecho a solicitar. compensación de los derechos de terceros.
La importancia es: evitar que el asegurado reciba una compensación excesiva por la misma pérdida y, al mismo tiempo, ayudar al asegurado a obtener una compensación financiera oportuna para proteger los intereses legítimos del asegurador; parte responsable de causar cualquier daño debido a su culpa o negligencia responsable de las pérdidas.
Cuando un accidente asegurado es causado por responsabilidad de un tercero, el asegurado goza de un doble derecho a reclamar: reclamar incondicionalmente al tercero; reclamar condicionalmente a la compañía aseguradora, es decir, el tercero deberá; No quedará exento de la obligación de indemnizar y voluntad El derecho a reclamar una indemnización se transfiere al asegurador.
2. Condiciones del derecho de subrogación
(1) La pérdida de la cosa asegurada es causada por el accidente de responsabilidad asegurada;
(2) El accidente asegurado es causado por responsabilidad de un tercero. Los derechos de subrogación surgen de la responsabilidad extracontractual y contractual. Entre ellos, la conducta ilícita es la responsabilidad por daños civiles que debe ser asumida por el asegurado según la ley; la responsabilidad contractual es la responsabilidad por indemnización a cargo del contrato;
(3) El asegurado reclama una indemnización a un tercero;
(4) El asegurador debe cumplir con su responsabilidad de indemnización.
(5) El asegurador sólo podrá ejercer el derecho de subrogación en el ámbito del importe de la indemnización. Si el importe recuperado por el asegurador excede el importe de la indemnización, el exceso será reembolsado al asegurado.
3. El alcance del derecho de subrogación: el seguro de propiedad.
Sin embargo, el artículo 46 de la "Ley de Seguros" de mi país estipula que, salvo que el accidente asegurado sea causado intencionalmente, el asegurador no ejercerá el derecho a solicitar indemnización en nombre de los familiares o integrantes del asegurado.
⑵Abandono
1. El concepto y condiciones del abandono.
Cesión: Cuando un accidente asegurado causa una pérdida total constructiva, el asegurado transfiere todos los derechos y obligaciones de la materia asegurada al asegurador y solicita al asegurador que indemnice la totalidad del monto asegurado.
Presunción de pérdida total: Después de que ocurre un accidente sobre el objeto asegurado, y se considera que la pérdida total real es inevitable, o que los gastos necesarios para evitar la pérdida total real excederán el valor asegurado, se debe indemnizar. se basará en la pérdida total.
Las condiciones para el abandono son las siguientes:
(1) Presunción de pérdida total de la materia asegurada.
(2) Solicitud de abandono de la materia; asunto en su conjunto.
(3) Según lo prometido por la aseguradora.
(4) Solicitar el abandono dentro del plazo legal;
(5) Todos los derechos y obligaciones de la materia se transfieren al asegurador.
2. Efecto de la delegación: Una vez establecida la delegación, ésta será vinculante para ambas partes.
3. La diferencia entre encomienda y subrogación
(1) El asegurador tiene derecho a subrogarse la indemnización sin asumir otras obligaciones al aceptar la encomienda, ha adquirido la propiedad del sujeto; importar, y asumir obligaciones.
(2) El derecho de subrogación se limita al importe de la indemnización del seguro, y la encomienda permite al asegurador disfrutar de todos los derechos sobre la materia.
En tercer lugar, el principio de distribución del seguro duplicado
Principio de distribución: en el caso de seguro duplicado, la compensación disponible para el asegurado será distribuida por el asegurador de manera adecuada.
Los métodos de reparto incluyen:
1. Sistema de responsabilidad proporcional: cada asegurador comparte la pérdida del accidente asegurado según la proporción del monto asegurado sobre el monto total asegurado. La fórmula de cálculo es la siguiente:
La responsabilidad del asegurador = la suma del monto del seguro de la compañía de seguros/el monto del seguro de todas las compañías de seguros × la pérdida real.
2. Sistema de responsabilidad independiente: Cuando cada compañía aseguradora suscriba un seguro de forma independiente, compartirá la pérdida del accidente asegurado en proporción a la suma de las reclamaciones de todas las compañías aseguradoras. Es decir:
Monto de compensación de la aseguradora = Límite de responsabilidad independiente de la aseguradora/Responsabilidad independiente total de todas las aseguradoras × pérdida real.
3. Sistema de responsabilidad secuencial: La responsabilidad indemnizatoria se determina secuencialmente según la póliza de seguro emitida por el asegurador.
Entre los dos métodos anteriores, China generalmente adopta el sistema de responsabilidad proporcional.
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.