El banco desaparecido "¿Adiós banco?" Notas de lectura de James Haycox y Shane Richmond

Este pequeño libro es una lectura interesante, pero plantea un tema crucial para mí en la industria bancaria en la que he estado involucrado durante diez años: ¿están los bancos muertos? De hecho, este tema no es desconocido. Se puede decir que hace diez años, cuando todavía estudiaba, podíamos ver este tipo de pensamiento en la introducción a los mercados financieros extranjeros. En ese momento, las razones de la desaparición de los bancos giraban principalmente en torno a la baja eficiencia y el alto costo de la "financiación indirecta". El mercado de capitales cada vez más desarrollado proporcionó a los financieros canales de financiación más eficientes, de bajo costo y diversificados. Junto con la "liberalización de las tasas de interés" y la "relajación de la regulación macrofinanciera", la gente parece ver la perspectiva de la desaparición de los bancos. Sin embargo, la realidad no es así. Por el contrario, en los últimos diez años estalló en Estados Unidos una grave crisis de las hipotecas de alto riesgo. Un gran número de bancos de inversión que se enorgullecían de ser innovadores y eficientes, incluso grandes bancos de inversión con una historia centenaria como Merrill. Lynch y Goldman Sachs sufrieron golpes sin precedentes, o incluso la quiebra y la reorganización. Por otro lado, el impacto en la industria bancaria parece ser mucho menor, especialmente en los grupos bancarios que nunca han sido buenos en el desarrollo de negocios de intermediación y negocios innovadores de banca de inversión, y que pueden capear la crisis con seguridad. Entonces, ¿nuestro juicio es erróneo o los bancos son inherentemente necesarios para existir?

Después de leer este pequeño libro, lo que más me he dado cuenta es que la revolución de la alta tecnología en la era digital puede ser realmente "la gota que colma el vaso". En primer lugar, los bancos, tal como yo los entiendo, sin importar el país o el sistema, son representantes distintos de los "intermediarios" y tienen fuertes características operativas legales del gobierno. Son instituciones que crean crédito social, emiten moneda legal y. asignar recursos financieros. En términos simples, son las llamadas instituciones financieras "centralizadas" que ocupan la gran mayoría de los recursos financieros sociales, incluyendo: el poder de fijación de precios de los valores financieros, el lugar de reunión de excelentes recursos humanos y el derecho a obtener inversión y financiamiento social. información. Los bancos trabajan en estrecha colaboración con los departamentos gubernamentales y dependen de las licencias financieras y las políticas de tasas de interés del gobierno para obtener diferenciales de intereses y ganancias principalmente a través de financiamiento de "deuda". En segundo lugar, los bancos de propiedad estatal están muy centralizados, a veces administrativos, y sus formas organizativas son en su mayoría departamentales, jerárquicas y con numerosas salidas. En los últimos años, muchos bancos se han embarcado en las llamadas transformaciones de "aplanamiento" y "basadas en procesos", pero pocos han tenido éxito. El principal campo de batalla para la innovación ha sido el negocio fuera de balance de la "banca en la sombra", que utiliza un "alto apalancamiento" y la construcción de "canales" para eludir la supervisión, aumentando así los costos de financiación de los clientes financieros y ampliando el alcance de la financiación. objetos. En tercer lugar, en los últimos años los bancos, especialmente los grupos bancarios, han adoptado un enfoque empresarial integral mediante el establecimiento y la fusión de múltiples filiales. La llamada expansión de los canales y métodos de ganancias es, por otra parte, una implementación encubierta de "operaciones mixtas" y la búsqueda de un "arbitraje regulatorio". Esta tendencia de desarrollo realmente hace que la gente se preocupe por la capacidad de un desarrollo sostenible y estable en el período posterior. Esto es evidente por la fuerte caída de las ganancias bancarias y el aumento de los préstamos dudosos en los últimos dos años.

Como profesional bancario, después de leer este pequeño libro, para ser honesto, por un lado, me siento incómodo y no estoy dispuesto a enfrentar tal perspectiva. Pero, por otro lado, también soy profundamente consciente de que, independientemente de si la "teoría de la muerte de los bancos" es correcta o incorrecta, vale la pena estudiar y reflexionar sobre el impacto de las empresas innovadoras y emprendedoras en la era digital sobre los bancos tradicionales que se exponen en el libro. acerca de.

En primer lugar, ¿están realmente los bancos tradicionales "centrados en el cliente"? En realidad, el lema no trata sobre productividad. Se puede decir que cada banco tiene el concepto de desarrollo centrado en el cliente, pero si se hace bien o no es realmente diferente del éxito. En una palabra: ¡centrarse en el cliente debería en realidad centrarse en la experiencia del cliente! ¡Porque la banca brinda servicios! Mala experiencia, todo una mierda!

En segundo lugar, ¿cómo obtendrá beneficios el sector bancario en el futuro? No hablemos de países extranjeros por ahora. Echemos un vistazo a nuestros servicios y productos bancarios nacionales. ¿Cuántos de ellos son altamente homogéneos? ¿Cuántos confían en "canales" en lugar de servicios profesionales? ¿Cuánto de esto depende de tácticas humanas en lugar de fuerza tecnológica? ¡Creo que en la era digital, la diferenciación y especialización de productos será la clave para brindar una experiencia de alta calidad a los clientes!

En tercer lugar, ¿cómo cambiará la estructura organizativa de los bancos en el futuro? Después de leer este libro, comprenderá claramente que las organizaciones más flexibles, eficientes y de "equipos pequeños" se convertirán en la corriente principal. Los sistemas tecnológicos no sólo serán el núcleo de los sistemas de liquidación bancaria, sino que todos los negocios bancarios serán "en línea" y "digitales". ." ", "inteligente". El intento de establecer un banco beta en el libro puede ser un "suave cambio personal". En realidad, el "AiBank" formado por Baidu y China CITIC Bank es un intento de ese tipo.

En definitiva, ¿desaparecerán los bancos en el futuro? No estoy seguro de la respuesta, pero lo que sí es seguro es que "¡si los bancos no toman la iniciativa de buscar el cambio, no tendrán oportunidad de volver a cambiar!"

El 4 de marzo de 2018 , en el tren de alta velocidad de Zhengzhou a Beijing.